保险行业的诚信缺失问题.doc

1 引言 1.1 选题的背景和研究意义 1.1.1 我国保险行业发展现状 随着资本金融全球化浪潮的迅猛推进，国际间资本流通的速度不断加快，金融业越来越受到各国政府的普遍重视。金融业的发展不仅作为我国市场经济体系中的重要组成部分而具有重要的意义，而且对整个市场体系的发展与完善起着催化、促进和巩固作用。而在国民经济发展中，金融的稳定或动荡，对各国经济会产生重大影响。保险业作为其中的一个重要部分，也为国家经济的发展发挥着重要作用。保费收入规模迅速扩大，但产寿险增长不同保费收入持续高速增长，并且已经进入稳步增长时期。自1980年至1999年，保费收入从4.6亿元增加到1393.2亿元，年平均增长351％，远远高于同期国内生产总值97％的增长速度；2000年保费收入为1595.9亿元，增长率为14.5％，高于国内生产总值的8％。其主要原因在于：国内保险业务恢复晚、起点低人身保险保费收入的增长快于财产保险保费收入的增长。财产保险的保费收入从1980年的4.6亿元增加到1999年的521.1亿元，年平均增长28.3％；1982年中国恢复了人身保险业务，当期的保费收入为0.016亿元，1999年为872.1亿元，年平均增长97.71％2004 年6月首届北大CCISSR论坛上进行的问卷调查结果显示，64.29%的人认为保险在中国经济与社会中没有起到应有的作用。同时据消协发布的消息，10，2002年中国保险监督管理委员会主席马永伟指出，，不久前，上海曾发生一件著名的保险案例：一位投保人在阅读了保险公司提供的入保资料以及听过保险代理人的介绍后，买了一份保险，签完合同后才发现，合同中规定的回报率与当时资料上显示的数目出入较大，遂将保险公司告上法庭，但最后因宣传资料不构成合同要约而败诉。国际著名咨询公司麦肯锡的调查报告显示，近两年国内寿险保单退保金额巨大，甚至逾300亿元，其中有两成理由是因为消费者被骗。而据某网站的你认为国内的保险公司可信度为多少?的投票调查显示63%的投票者认为国内的保险公司可信度为0%，35%认为可信度为50%，只有1%的人认为可信度为100%。诚信是保险企业生存与发展的内在要求，是保险机构的核心竞争力。作为保险业发展的基石，诚信日益受到保险业内的重视，诚信体系建设也已初步展开。2003年，全国保险工作会议强调越是加快发展，越要注重诚信，搞好服务，树立良好的行业形象。2005年来，中国保监会更是陆续出台了一系列关于加强保险业诚信建设的文件及规定，为我国保险业的诚信建设指明了方向，也取得了一定的成绩，但由于我国现行的诚信体系建设还不够完善，为有些保险企业产生失信行为提供了空间。近年来，一些重大违规经营案件屡有发生，在社会上造成极大的负面影响，也阻碍了保险企业的持续快速健康发展。，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，一直以来保险行业缺少信息披露制度加上保险专业性较强的特点使得实际上处于信息严重不对称的状态中从而保险市场资源的有效配置并产生次品驱逐良品的现象。许多投保人在投保前后都难以了解保险人保险条款的真实只能凭借主观印象及代理人的做出判断客观上为保险人的失信行为创造了条件一些保险公司违规经营，支付过高的手续费、给回扣、采用过低费率等行为，损害了保险公司的社会声誉；对保险代理人的选择、培训及管理不严，有一些保险公司误导甚至唆使保险代理人进行违背诚信义务的活动，严重危害了保险公司的形象；向保险监管机关提供虚假的报告、报表、文件和资料等。 3.3 投保人的信用缺失 3.3.1 道德风险 所谓道德风险是指“使意外事故发生并成为了投保人获利的手短”（多佛在1957提出的），也就是说投保人利用了不正当的手段，甚至是违法违规的措施来谋取不正当的利益的行为。当然这是在投保人缴纳保费并且已经进入到保险期间的时候，例如：以禽流感为例，某县有甲乙丙丁几个养殖场，这几个养殖场的鸡鸭在不同程度上都感染上了禽流感，但是在这四个养殖场中只有乙投保了养殖险，于是其他几个养殖场把所有的死鸡鸭全部放在仅投了养殖险的乙那里，再找来保险公司索赔，而保险公司面对这么多的死鸡鸭，很难分辨出那些鸡鸭是投过养殖险的，那些是没有投过的；这便是在保后蒙骗诈骗的行为。 3.3.2 逆向选择 很多投保人在投保时，并不会如实履行告知的义务，使得保险人得到的相关信息同实际情况发生了较大的偏离，在面对这样的客户时，很难以根据投保标的的风险状况确定是否承保、应该以什么样的费率承保，以寿险为例，投保在投保前知道自己的身体状况，并且在投保时对保险公司有所隐瞒，而保险则是处在一种完全不知情的状态中，对于同一款产品，价格相同，有病的人当然是愿意投保，而保险公司却是面临这很大的风险，类似的情况也会出现在汽车保险与财产险中的；这些投保人丧失了现实生活中的最基本得诚信道德，千方百计造假，像上面这种