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银行信贷管理学 目录 第一章 绪论：走进银行信贷 第二章 银行信贷资金运动 第三章 商业银行信贷管理规则 第四章 个人消费信贷 第五章 公司信贷 第六章 小企业贷款 第七章 银行信贷风险管理 　第一章　绪论 走进银行信贷  信贷定义 什么是银行信贷 信贷的起源和发展 信贷市场缺陷 银行信贷市场 信贷市场制度 银行信贷管理  1.1 什么是银行信贷 　一、信贷定义 是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为 与信贷相关的三个概念 信用 银行信用 银行贷款  1、信用 如： 王先生很讲信用 海尔公司信用不错，信誉卓著 国际贸易付款条件之一 信用证（Letter of Credit） 信用卡（AE，Master） 赊销信用期为30天 信用社会 信任 信誉 信用 信任起源于人与人之间的交往。信誉是正向信任的累积效应。信用则是信誉的长期积累并具有商品特性，尤其是具有货币的流通、贮藏、支付等功能。 信用是一种使受信人无须付现就可以获取商品、服务或资金的能力。  信用交易的产生： 中国的西周时期 西方的古希腊 就已经存在“赊”和“欠”买卖关系  发展：? 随后，信用逐渐超出了商品交易的范畴，货币本身也成为信用交易的对象-----货币信用，也就是借贷关系出现了。  2、银行信贷 ⑴（广义）银行筹集债务资金、借出资金或提供信用支持的经济活动。 ⑵（狭义）银行借出资金或提供信用支持的经济活动 以银行为中介，以偿还计息为条件的货币借贷。从经济内容看，就是债务人和债权人由借贷而形成的债权债务关系。  3、银行贷款：指商业银行或其他信用机构以一定的利率和按期归还为条件，将货币资金使用权转让给其他资金需求者的信用活动。 它是商业银行最主要的一项资产业务，是商业银行的主要利润来源。。 图示：　  二、银行信贷的起源和发展 1.起源  2.发展 纵向比较：20世纪80年代、90年代、21世纪 横向比较：国内外比较 资料：国外商业外部融资结构 美国1980年代之前，商业银行的贷款占据了所有企业融资的80%以上 这意味着什么？ －－商业银行独自扮演企业救世主的角色。 2000年美国商业外部融资结构  结论：20年以来，商业银行贷款在融资中的比例只下降了二十个百分点，即使这个势头能够持续下去，当它降到无足轻重的水平的时候，这个世界恐怕早就不是我们现在看到的样子了。 我国外部融资结构  资料：  1999～2000年经济疲软时，银行贷款年增长率最低时仅为6％，而2003年以来经济较快增长时，银行贷款的增长率超过了20％。据测算，我国固定资产投资资金来源中约有60％～70％来自银行贷款，银行流动资金贷款已经占到GDP的70％多。  课堂讨论1： 20世纪70年代，随着金融自由化的发展，金融市场发展很快，传统商业银行业务萎缩，竞争力下降。有人预言，“信贷”将被“基金”和“证券”所取代。你认为可能吗？  课堂讨论2: 假如没有信贷－－会怎么样？ (国民经济、 企业和居民、 地价、 银行自身等) 百姓生活不离信贷  某汽车消费信贷广告：“简约信贷? 时尚生活”、房贷、信用卡消费等等。 储蓄增长、信贷理财产品 2008年，英国：信贷紧缩在改变着消费观念：保姆走俏 、宠物失宠 、自留地红火 。食品从精贵到实惠，服装从名牌到普通，旅游从豪华到大众，人们正在自觉地或被迫的“收敛”。墨西哥 ：最需要小额贷款的穷人面对高昂的贷款利率只能望而却步；日本 ：还款额度跟着工资曲线走。   重要提示： 1、银行贷款对一国经济的重要性与该国金融体系的特征有关；（请解释） 2、银行贷款和国内生产总值表现出较强的正相关性和顺周期性，相关系数达到0.74； 总结 从形式上看，信贷是一种以偿还为特征的借贷行为； 从内容上看，它反映着一定的生产关系，并为之服务。 信贷的最终职能在于聚集和分配资金，调节经济生活，促进经济发展。所以，信贷活动在国民经济中占有重要地位。 1.2　银行信贷市场 信