国内外互联网保险发展比较及其对我国的启示_李红坤.pdfVIP

证券保险 国内外互联网保险发展比较 及其对我国的启示 李红坤 刘富强 翟大恒 （山东财经大学金融学院，山东 济南 250014） 摘 要：随着信息技术和计算机技术的蓬勃发展与广泛普及，蕴涵着无限商机的互联网保险开始茁壮成长。 国外发达国家互联网保险有B2C、B2B 两种模式。B2C 可分为保险公司网站、第三方保险超市网站及互联网金 融超市三种形式；B2B 模式可分为互联网风险市场和互联网风险拍卖两种形式。我国互联网保险在近20 年里经 历了兴起、发展以及不断成熟的过程。从宏观角度看，这一过程主要可归纳为四个时期，主要模式包括保险公 司网站、第三方保险超市网站、搭载与合作等。互联网金融的发展为我国互联网保险市场带来了新机遇，但必 须认识到基于当前的发展条件和现状，现阶段我国互联网保险市场仍面临着巨大的挑战。只有清醒地认识到这 些问题，并发挥行业能动性解决这些困难，才能确保我国互联网保险市场充分适应时代的需要，在全新的历史 时期健康、全面地发展。 关键词：互联网保险；产品创新；风险；商业模式 中图分类号：F840 文献标识码：A 文章编号：1674-2265 （2014 ）10-0077-07 一、引言 出。第三，有利于保险公司大幅度节约经营成本。通 作为一种以互联网技术的发展为基础的新型商业 过互联网销售报单，保险公司可以免去机构网点的运 模式，互联网保险彻底改变了传统保险业提供产品和 营费用和支付代理人或者经纪人的佣金，直接大幅节 服务的方式，为保险业发展带来新的机遇和挑战。首 约了公司的经营成本。再次，有利于公司强化客户关 先，互联网保险的发展有利于普惠金融的形成。互联 系维护。互联网保险拉近了保险公司与客户之间的距 网保险的发展有利于打破传统保险业的市场垄断地位 离，增强了双方的交互式信息交流。最后，互联网保 及为少数 “高端”客户提供服务的局面，形成人们自 险地出现在一定程度上缓释了传统保险市场存在的一 由、平等获取金融服务权利的局面。其次，互联网保 些问题，有助于实现风险识别控制、产品种类定价和 险具备信息化的特点，实现了保险交易的虚拟数字 获客渠道模式方面的创新，最大限度地激发了市场的 化。保险公司可以通过互联网，免去代理人和经纪人 活力，使市场在资源配置中更好地发挥决定性作用。 等中介环节，大大缩短了投保、承保、保费支付和保 二、互联网保险发展的国际比较 险金支付等进程的时间，提高了销售、管理和理赔的 （一）美国互联网保险概况 效率，实现全天随时随地服务，使得规模经济更加突 美国是发展互联网保险最早的国家，由于在网络 收稿日期：2014-8-15 本文是教育部人文社会科学研究规划基金项目 《宏观审慎监管框架下我国保险业逆周期政策研究》（项目批准号： 12YJA790067 ）、山东省软科学研究计划项目 《山东省科技保险支持战略性新兴产业可持续发展研究》（项目批准号： 2013RKB01434 ）、山东省社会科学规划研究项目 《科技保险支持企业自主创新问题与对策》（项目批准号：12CJJZ10）的阶 段性研究成果，并得到山东省 “金融产业优化与区域发展管理协同创新中心”规定性项目资助。 作者简介：李红坤，男，山东菏泽人，山东财经大学金融学院副教授，山东财经大学金融研究所研究员，经济学博士，应用 经济学博士后，研究方向为风险管理、保险理论；刘富强，男，山东财经大学；翟大恒，男，山东财经大学。 《金融发展研究》第10期 【77 】 证券保险 技术方面的领先地位和优越的市场经济环境，美国在 新，率先开发出一种新P2P 保险模式，具有防止骗 20 世纪90 年代中期就开始出现互联网保险。目前，美 赔、节约销售和管理费用以及方便小额索赔等优势。 国的互联网保险业在全球业务量最大、涉及范围最 （三）亚洲互联网保险概况 广、客户数量最多和技术水平最高，几乎所有的保险