特色区域性村镇银行业务运作模式探究探析.doc

特色区域性村镇银行业务运作模式探究探析 　　【摘要】村镇银行作为农村金融领域增量改革的重要成果，在缓解农村金融供给不足、引入竞争、改善小微企业信贷状况、促进农村金融发展等方面有着最重要的意义，既有可借鉴的成功经验，亦有发人深思指出。本文主要以鄂温克包商村镇银行为研究案例，通过理论分析和实证分析相结合的方式讨论了鄂温克包商村镇银行的业务运作模式、以及模式的完善建议 【关键词】村镇银行 社会责任 三农 一、引言 “三农”问题实现伟大中国梦绕不开的问题，它关系的不仅是占中国人口60%的广大农村地区的农民生计问题，更是中国未来的前途命运，这个问题解决不好，农民不富裕起来，中国的富强繁荣就无从谈起。“三农”问题是关系改革开放和实现伟大中国梦的首要问题。村镇银行的建立和发展是解决农村金融供给不足、提高农村金融服务水平的创新之举。国家在政策层面上提出要鼓励服务偏远，鄂温克旗包商村镇银行就是在此时孕育而生，力求为广大牧区群众及合作组织解决所面临的贷款难问题 二、研究背景与鄂温克包商村镇银行的发展现状 （一）研究背景 围绕如何更好的为农村的发展提供金融支持和保障，我国已进行了多年的努力和探讨。现如今农村金融较之以前已得到长足发展，然而随着改革和发展的不断向前，现有的乡村金融已不能满足新形势下的农村发展需要，新一轮的更深层次的改革和发展迫在眉睫 其中农民贷款难是农村金融改革首当其冲要解决的问题，造成这一问题的原因是多方面的，主要无外乎新的金融机构无法进入，监管部门对农村金融市场实行过度管制，农村金融市场准入门槛过高，金融服务严重滞后于三农发展的需要。建立和推广我国的村镇银行成为当前农村金融体系改革的必然趋势。据数据显示，截至2011年12月底，村镇银行迎来了大发展的一年，全国共设立村镇银行279家（见图1） 在此背景下，探索完善我国村镇银行业务经营模式，复制已取得成功的村镇银行模式有以下几点重要意义：第一，为创新农村金融供给思路；第二，促进社会和谐发展、增加弱势群体的收入；第三，缓解全国中小企业融资困难瓶颈；最后，有助于打破农信社“一家独大”的农村金融市场格局，有助于形成竞争性的农村金融市场秩序 （二）鄂温克包商村镇银行的发展现状 鄂温克旗包商村镇银行所在地鄂温克是少民族自治旗，自成立以来，始终坚持以牧民、牧业、牧区为中心，真诚服务每一户牧民。支持地方经济建设、扶持牧区经济发展，紧紧围绕农牧区生产经营特点和农牧区客户需求，不断创新和改进产品，完善服务渠道，拓宽服务范围，提升服务能力，提供有针对性、有特色的金融服务，更好地发挥村镇银行支持农牧区经济发展的作用，为鄂温克旗的经济金融发展做出更大的贡献 三、鄂温克包商村镇银行贷款业务运作模式分析 （一）鄂温克包商村镇银行贷款业务运作模式介绍 鄂温克包商村镇银秉承“立足本土，服务三农”的宗旨。通过2～3年的实践后，鄂温克包商村镇银行根据当地牧区特点对公司业务运作模式进行了改进，在强化内控管理、创新贷款品种和资金占用费、还款方式等方面形成自身特色的运作模式 1.立足当地，找?识ㄎ唬?确立农牧业服务方向。发展离不开当地，发展要同当地的实际情况联系起来。鄂温克旗包商村镇银行在成立之初，便奉行“立足本土，开拓创新”的发展思路，准确定位经营方向，并以此作为村镇银行的服务宗旨，为当地的区域经济发展提供各项金融服务 2.结合牧区实际创新金融产品，改善牧区金融服务环境。作为第一家进驻少数民族地区的村镇银行―鄂温克旗包商村镇银行自成立以来便结合鄂温克旗的实际，围绕服务“三农”，积极拓展信贷业务。制定符合当地发展的一系列管理办法及相应配套业务操作流程，从制度和机制上完善规范村镇银行经营模式 3.科学经营，适当调整贷款期限和利率。作为有自己独特发展特色的区域经济，其主要服务对象之一的牧业生产有极其鲜明的行业特色，牧业发展的生产周期长，见效慢等都决定了为其提供服务的金融机构要有对应的服务模式，以满足牧业生产特色的需要。以贷款周期为例，原先的金融贷款周期为最长18个月，经调查研究这不能更好满足牧民的使用需要，因此将原来的贷款期限调整为最长3年，极大地提高了牧民资金的使用效益 4.积极与地方政府、企业进行合作，支持龙头企业发展。地方经济的发展离不开地方政府的大力扶持，离不开龙头企业的带动示范。因此为了能更好的服务当地经济社会发展，也为了自身能得到更加长足的发展，村镇银行就必须加大与地方政府以及地方龙头企业的合作交流，及时了解掌握当地经济社会发展规划，产业发展情况，农牧业发展情况，政府、企业、农牧民对金融服务的需求情况，将自身发展融入到地区发展中 （二）贷款业务运作模式的优点 1.设定瞄准目标客户，有利于扩大客户群体，输出了品牌、企业文化。村镇