商业银行如何挖掘优质民营中小企业客户初探.docVIP

商业银行如何挖掘优质民营中小企业客户初探中小企业的发展正成为我国国民经济发展的新的重要增长点，因此我国银行业应当充分认识中小企业的地位和作用，认清目前我国商业银行对中小企业提供金融服务的现状及存在问题的原因，发挥自身优点，卓有成效地努力构建支持中小企业发展的商业银行金融服务体系，开拓新的效益增长点。具体地说，要转变观念，塑造为中小企业金融服务的行为导向；建立健全与中小企业相适应的金融机构体系；建立健全与中小企业相适应的信贷管理办法；完善为中小企业提供金融服务相配套的保证体系；发挥商业银行的行业优势，为中小企业发展提供全方位服务。 一、中小企业在我国国民经济发展中的地位和作用 1.中小企业是推动国民经济发展的一支重要力量。目前我国中小企业的资产总额、职工总数、销售总数、税收和出口额分别占所有企业的48.5%、69.5%、57.5%、43.2%和60%，我国中小企业已形成多元所有制结构，以中小企业为主的非国有企业的发展正成为我国国民经济发展的重要的增长点。 2.中小企业是增加就业岗位，安置城乡劳动力的主要渠道。我国人口众多，安置城乡劳动力就业的压力很大。中小企业投资较少，可以最大限度地以劳动代替成本，提供的就业机会远远高于大型企业，目前我国就业人口75%以上是中小企业提供的。 二、商业银行对中小企业发展提供服务的现状和原因分析 1.商业银行对中小企业发展提供服务的现状。商业银行的贷款户中，中小企业占比重大，但商业银行对它们的贷款投入比重较小，特别是对非国有中小企业的贷款更小。中小企业占商业银行有贷企业的大部分。以中国工商银行为例，截至2009年6月末，中国工商银行共对43.35万户工商企业发放了流动资金贷款，其中大型和重点中型工商企业只有3.35万户，占有贷户的7.74%；而中小企业却有39.99万户，占有贷户的92.27%。这表明国有商业银行虽以大企业为服务对象，但中小企业也占有很大比重。然而，商业银行的贷款投向则测向于大型和重点中型企业。截至2009年6月末，国有商业银行对中小企业的贷款仅占其贷款余额的38%，加上其他商业银行和信用社的贷款，也仅占全部贷款的44%。 从企业所有制形式角度看，商业银行的贷款分布主要集中于国有企业，特别是特大型、大型、和重点中型国有企业。而对非国有企业，特别是个体私营企业贷款较少。截至2009年底，国有商业银行对民营经济的贷款总额占国家同期贷款总额的6%左右，小型金融机构给个体私营企业提供的贷款数量也只占其所需资金的10%左右，个体私营企业90%的资金来自民间借贷，这也是造成社会乱集资的源头之一。 2.商业银行对中小企业发展支持不够的原因分析 （1）从银行方面看。一是为中小企业提供金融服务的主渠道还不明显。农村信用社、城市信用社、城市合作银行以及四大国有商业银行的中小企业信贷部应成为为中小企业提供金融服务的主渠道。但我国中小金融机构由于自身发展问题没有解决，市场定位不明确，人民银行对它们的指导和监管不力，还没有起到主渠道作用。二是银行出于效益方面的考虑。与大型企业贷款相比，中小企业要求的贷款数额不大，但每笔贷款的发放程序、经办环节，如调查、评估、审批、贷后管理等都大致相同，致使银行贷款的单位交易成本和监督费用上升。商业银行从节约经营成本和交易成本，提高效益出发，自然缺乏与中小企业打交道的主动性和积极性。三是商业银行提供的信贷品种及金融服务不适应中小企业发展的需要。现阶段，我国国有商业银行仍沿用对国有大中型企业的放贷管理办法来管理中小企业贷款，信贷品种单一、期限划定过宽、利率浮动过窄、承办手续繁杂和审批环节多等，说明商业银行的信贷工作方法及服务水平难以适应中小企业蓬勃发展的势头和灵活多样的资金需求。四是银行经营策略的调整，加剧了中小企业获得贷款的难度。国有银行在向商业银行转轨过程中，为了提高经济效益，提高信贷资产质量和集约化水平，普遍推行了授权信制度，强化了总行一级法人的地位，上收或部分上收了各基层行的信贷权，客观上增加了中小企业依靠银行解决流动资金的难度。加上城市商业银行管理水平和对中小企业的金融服务能力不够，农村金融体制改革、机制转化步伐缓慢，影响了农村信用社对乡镇企业的溶质支持能力，我国中小企业的融资状况更是“学上加霜”。 （2）从政策扶持、宏观融资环境看。一是经济体制改革先行而金融体制改革相对滞后。在市场经济条件下，政府对中小企业的扶持不像在计划经济体制下通过行政干预来实现，而应营造一个适宜中小企业发展的环境，尽量解决中小企业资金紧张、告贷无门的现象。二是支持中小企业的融资政策及相应的金融法规还需进一步健全。近年来，我国有关部门虽也先后制定了一些鼓励和措施，但与中小企业的要求还相差甚远，不少措施还只停留在宣传阶段，未能或难以付诸实施。三是政府对中小企业的宏观管理和扶持不够。长期以来，我国政府