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农户贷款风险调研及应对建议 　　摘 要：文章分析目前农行农户贷款主要存在的风险点，针对具体情况，文章认为农行上下各相关人员应高度重视，积极应对可能出现的各种风险。一是要把好准入关，二是要把好贷时筛选关，三是落实担保关，四是把好信用收回关，五是若出现贷款逾期，要及时向借款人、担保人催收 关键词：农户贷款 风险 建议 中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1004-4914（2017）02-174-01 近两年来，我行响应上级行号召，积极服务“三农”，进村入户宣传农业银行产品，同时远赴云南、广东、海南等地挖掘存款潜力及融资需求，营销了一大批黄岩在外从事水果种植业的农户贷款客户，但该批客户因自身积累较少，行业进入门槛低，市场竞争加剧等因素影响，加之近两年西瓜种植行业普遍不景气等，我行发放农户贷款存在较多风险点，现根据走访种植大户、农资供应商、我行经办农户贷款较多网点工作人员及相关金融同业人员等情况，提出以下农户贷款风险点及相应对策措施，以供参考 一、目前农行农户贷款主要存在的风险点 1.信息不对称的风险。该批客户以西瓜、提子种植经营为主，经营场所多分布在广东、海南、云南、江苏等地，每年在家时间最多也就1～2个月，不管是贷前调查，还是贷后检查，我行都很难真正深入到田间地头，掌握不到借款农户的种植规模、种植技术等第一手信息 2.多头融资的风险。随着各家金融机构竞争的日益加剧，农村市场越来越受到重视，各金融机构都开始大力拓展农户贷款，但由于征信系统的滞后，容易造成客户在短期内至多家金融机构申请贷款导致负债短期内增加较多，远超其种植规模，但我行不能及时掌握情况，给我行贷款风险控制增加困难 3.行业性风险：包括异常天气风险、同业竞争加剧、行业不景气风险。（1）异常天气风险。目前农户贷款主要用于水果种植业，种植品种主要为西瓜及提子等，受异常天气等影响较大，种植户自身抗风险能力低，农业保险机制不健全，一旦当地遭遇极端恶劣天气，将对该区域种植户形成较大损失，比如2016年以来，我国海南、广东等地多次遭遇台风天气，对在当地种植的我行农户贷款客户生产经营造成较大损失。（2）同业竞争加剧。西瓜及提子种植业进入技术门槛较低，除极个别农户掌握较好技术及高薪聘请专业技术人员外，大部门农户都采取较为粗放的种植模式，品质参差不齐，产量及收益难以保证；同时经黄岩种植户多年在外地种植，带动了当地农民也进入该行业，当地人从事种植相比我行贷款农户的成本更低，对农产品市场价格形成一定冲击。（3）行业不景气风险。如西瓜种植业近两年受膨化剂、催熟剂、农药残留毒西瓜等事件影响，近两年行业整体不景气 二、针对以上情况，农行上下各相关人员应高度重视，积极应对可能出现的各种风险 1.把好准入关。（1）针对该批客户经营场所多在外地这一特殊情况，我行在贷前调查时，除实地走访借款人住所了解人品等相关情况外，还要尽可能多地掌握其生产经营的实际情况，有条件的行要在其经营活动的当地聘请自身实力强、人面广、信用好的种植户担任信息员，帮我行收集当地种植户动态信息，我行对信息员予以一定奖励，若信息员有贷款需求的，我行可以在利率上对其予以适当优惠，或采用按月给付一定报酬的方式。（2）对于申请我行农户贷款的借款人，除查询本人及配偶征信报告之外，要求其提供相应资产证明，我行无交易流水的新客户要求其提供其他金融机构的账户交易流水作参考，对借款人融资银行家数及金额、对外担保金额等进行控制，不符合我行相关规定的一律不得办理农户贷款 2.把好贷时筛选关。对原先已核定授信额度的非自助可循环方式贷款客户，在申请二次用信时，首先查看其在我行现金流情况，一般情况下要求其在我行日均现金流量要达到贷款额度的10%～20%。另外要查看其融资规模在原先基础上有无大幅度上升，对融资规模上升较快，超过其实际种植规模需求的，要坚决退出 3.落实担保关。有抵、质押物的优先采用抵质押方式；采用保证方式的，要核查保证人主体资格及是否具有真实担保能力，同时，为降低行业性风险，无特殊情况，可要求两担保人至少要有其中之一所经营的行业与借款人为不同行业 4.把好信用收回关。对已发放农户贷款，结息日前及贷款本金到期前，要提前一个月下载清单，提前对借款人进行电话通知，有效减少我行农户贷款本息逾期现象发生 5.若出现贷款逾期，要及时向借款人、担保人催收。催收无果的必须在贷款逾期3个月内及时向法院提起诉讼，通过法律途径保证我行债权。在法院判决后仍未履行还款责任的，我行要配合法院做好强制执行工作，通过积极走访，多方了解借款人及保证人实际家庭资产情况，向法院提供有效线索以做好执行工作 （作者单位：中国农业银行台州黄岩支行风险管理部 浙江台州 318000） （?编：贾伟）