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发放支付操作流程 1目的 本文件规定了XX农村银行(以下简称“本行”)发放支付操作流程的操作规范和风险控制要点，旨在落实贷款资金发放支付工作，防控信贷资金风险。 2适用范围 本文件适用于本行贷款业务的发放和支付管理。 3定义、缩写与分类 3.1定义 1）发放：是指贷款人按合同约定将信贷资金划转到借款人账户的行为。 2）支付：是指借款人按照合同约定将信贷资金从借款人账户付给交易对手的行为。 3）受托支付：是指贷款人在确认借款人满足贷款合同约定的提款条件后，根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。 4）自主支付：是指贷款人在确认借款人满足合同约定的提款条件后，根据借款人的提款申请将资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。 3.2缩写 无 3.3分类 无 4职责与权限 部门/岗位 职责与权限 不相容职责 客户经理岗 1）接收批复意见书； 2）负责授信审批条件的落实； 3）负责信贷合同的面签。 放款审查岗 负责审核发放条件。 综合柜员岗 负责发放支付。 5原则与基本规定 5.1原则 1）协议承诺原则。要求借贷双方及担保人等相关方制定周密完备的贷款合同、担保合同等协议文件，以明确各方权利义务、规范各方有关行为，实现调整各方法律关系，落实法律责任的目的。 2）贷放分控原则。贷款审批与贷款发放作为两个独立业务环节，分别管理和控制。 3）实贷实付原则。根据贷款项目进度和有效贷款需求，按照合同约定的用途和支付方式将信贷资金支付给借款人的交易对手，减少信贷资金挪用的风险。 5.2基本规定 1）明确贷放分控的部门职责。设立独立的放款审查岗，将资本金到位情况、项目进度、合同约定用途使用贷款等作为放款审查的重要条件。 2）按照“三个办法一个指引”的要求，受托支付是贷款支付的基本做法，自主支付是贷款支付的辅助做法。 3）按照“三个办法一个指引”的要求规范受托支付的审核要件。 4)固定资产贷款与项目融资贷款发放和支付过程中，应确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用；根据项目的实际进度和资金需求，按照合同约定的条件发放项目融资贷款。 5)对于借款人不按合同约定用途和金额标准支付贷款资金，或以化整为零方式规避受托支付等情形的，应及时采取补充贷款发放支付条件、停止贷款资金的发放支付等措施。在贷款支付过程中，借款人信用状况下降、贷款资金使用出现异常的，应与借款人协商补充贷款发放支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。 6流程描述与控制要求 阶段 环节 风险点 6.1落实审批条件 环节名称 : 接审查审批操作流程 适用部门 : 公司业务部门;个人业务部门; 适用岗位 : 客户经理岗;客户经理岗; 职责要求 : 负责接收批复意见书。 操作规范 : 签收并登记批复意见书的文号及收到时间。 6.1落实审批条件 环节名称 : 落实审批条件 适用部门 : 公司业务部门;个人业务部门; 适用岗位 : 客户经理岗;客户经理岗; 职责要求 : 负责授信审批条件的落实。 操作规范 : 客户经理按照审批条件逐条落实。 1）根据审批调整的事项，如利率、期限、额度、还款方式、支付方式等，及时通知客户面谈沟通。 2）对于抵押方式担保的贷款，客户经理应与产权所有人共同到相关部门办理登记手续并将他项权证交出纳入库保管；核实抵押物的保险落实情况。 3）对以存单、国债、债券、保单、股票等质押的权利凭证，应办理止付手续或到证券登记管理部门办理登记手续，在办理以上手续时，客户经理应亲临现场，做好核实工作； 4）对动产质押担保的，要对质押物进行评估、鉴定，取得有关书面证明，质物交接应填制“质物交接清单”，客户经理要与出质人共同签章办理质物交接手续，同时将质押物交出纳入库保管； 5）对于担保公司提供担保的贷款，要核实保证金账户余额及担保放大比例等； 风险描述: 采取应付手段、随意放宽变通落实审批条件，随意变更制定的抵押方式、擅自提高审批要求的抵押比率、以临时冻结贷款资金的不合规方式代替抵押等,都容易使贷款担保出现悬空,担保条件落实中存在缺陷，存在抵押期限短于贷款期限、土地未与房产同时办理抵押、抵押物未办理保险等问题,对第二还款来源的保障带来不利影响,加大信贷资金损失的可能性。 风险等级:中等风险 控制措施:加强信贷审批条件的落实的监督检查，严格执行责任追究。 控制部门:公司业务部门;个人业务部门; 控制岗位:客户经理岗; 6.2签订合同 环节名称 : 签订合同 适用部门 : 公司业务部门;个人业务部门; 适用岗位 : 客户经理岗;客户经理岗; 职责要求 : 负责合同的面签。 操作规范 : 1）客户经理加强贷款合同规范性