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22亿不知去向百人豪资理财摊上大事 近日，30多位投资人出现在深圳市福田区财富大厦，这些投资人将数亿元资金交由深圳市金来顺集团有限公司（下称金来顺）理财，金来顺以高于银行利息6倍的收益回报投资人。但从去年年底开始，投资公司开始拖欠投资人收益，百名投资人超过22亿元人民币不知去向。金来顺涉嫌集资诈骗，目前，深圳警方已经立案调查，并刑事拘留一人。 1、国内理财产品发行规模分析 理财一直是人们关注的话题。根据《2015-2020年中国互联网理财行业深度调研与发展前景分析报告》：近年来，我国银行理财产品的发行继续保持稳步增长。2014年，共有347家商业银行发行了79051款理财产品，累计发行规模估计为100.5万亿元，较上年分别增长39.11%和78.10%，延续了往年的高增长态势。 图表1：2013-2014年我国银行理财产品发行数量（单位：款） 2：2013-2014年我国银行理财产品发行规模（单位：万亿元） 2、国内理财产品发行主体结构 从发行主体类型来看，虽然股份制商业银行的产品发行绝对数量依然最多，2014年共计发行了7379款理财产品，但其市场占比环比下降了1.86个百分点至33.18%；同样，国有银行发行数量的市场占比为22.82%，环比下降了6.37个百分点；而城市商业银行发行了24962款理财产品，市场占比为31.58%，环比上升了3.85个百分点；农村金融机构发行数量市场占比为10.53%，环比上升了4.70个百分点；外资银行发行数量市场占比为1.89%，环比下降了0.3个百分点。总之，2014年度股份制商业银行、国有银行和外资银行发行数量的市场占比出现了下降，而城市商业银行和农村金融机构则延续了上升趋势。 图表3：2014年国内理财产品发行主体结构（单位：%） 3、互联网理财发展的原因 （1）超高收益类的竞争优势 下面介绍一种新型的理财方式，互联网理财。作为一种金融投资理财产品，收益率可以说是产品的核心竞争力。互联网理财产品当前年化收益率大多处于6-7%左右，不但远高于银行存款利率，也高于货币市场基金整体收益水平。淘宝移动客户端上打开余额宝，界面上几个清晰的大字收益是活期的13.9倍；微信理财通更是画了个圈，中间写着16倍+如此高收益率使得银行存款、特别是利率只有35个基点的活期存款失去了吸引力，资金从银行系统流出。 互联网理财产品高收益率主要有三个原因：第一，现阶段流动性整体趋紧，市场利率高企，为理财产品投资收益提供了基础支持；第二，初创阶段，各家互联网理财产品提供商压缩成本和利润，以高收益率开拓市场，颇有些赔本赚吆喝的意思；第三，作为创新产品，对互联网理财的监管宽松，资金运作空间大，博取高收益成为可能。 （2）产品创新实现替代效应 目前，互联网理财产品多挂钩可当日取现（T+0）的货币市场基金。这种T+0基金伴随互联网理财而产生，与传统货基的最大区别就是由赎回后最多3天到账改为赎回当日到账，甚至连节假日和午夜也基本能做到实时取现。T+0取现功能的创新使投资者几乎没有任何流动性损失，在支付和提取便利上实现了以往只有银行活期存款才具备的功能，因而实现了对活期存款的代替效应。 互联网理财产品的创新之处还体现在与支付功能的绑定上。余额宝能够随时提醒投资者应缴水电、通信费用和信用卡还款金额，并通过非常便捷的操作直接从货基账户中提现支付。 （3）平台优势着重用户体验 互联网理财平台对比传统银行和基金理财产品具有独到优势： 一是拥有平台优势，庞大的互联互通客户群。传统理财产品需要用运营手段、广告让用户感知，但互联网平台本身已经让用户人人互联，用户之间产生的连锁反应比广告的传播效果要好得多，使得互联网理财产品一推出就可以实现爆发式增长。 二是注重人性化沟通，良好的客户体验。传统理财产品的信息披露尽可能全面完整，银行理财产品平台种类繁多。这些在传统理财领域的增值服务一定程度上让金融产品成了复杂深奥的代名词。而互联网理财尽可能的化繁为简，通过清晰、互交式的信息沟通方式将复杂的信息抽象化，并通过用户可接受的、自然的方式简化操作环节。这种信息沟通极大程度上降低了投资者的信息获取成本，不但抵消了产品单一的负面效应，而且实现了从复杂难解的无法操作到简单明了的可以操作之间质的飞跃。正如Twitter创始者埃文·威廉姆斯说的：互联网是一个能为人们生活提供最大便利的巨大引擎，谁能调配好这个引擎--比前人更快速简便地解决人类的基本需求，谁就能发家致富。 （4）低门槛提供普惠金融 与传统理财产品动辄数万甚至数十万的认购起点金额相比，互联网理财几乎没有门槛。大部分互联网理财产品起认金额仅为100元，部分产品甚至仅有1元起认金额，认购额可以细化到0.01元。 如此低门槛为无法享受传统金融行业服务的人群提供服务，具有普惠金融的特征。例如，支付宝年度对账