信贷业务中需要注意几个问题.doc

信贷业务中需要注意的几个问题 来源：搜钱整理时间：2011-08-23 14:31 ??? 一、贷款操作的基本要求 　?1、资料齐全：泾信联发［2006］122号文件确定的20个信贷主办（兼）要根据前面讲的信贷档案管理要求，负责审查、审核、监督本社（部）贷款资料的规范性，这里不再重复。 ??? 2、程序合规：符合贷款对象和条件，符合政策规定用途、种类、期限和利率。 信用社贷款操作程序为：贷款申请──贷款调查──贷款审批──贷款发放──贷后检查──贷款收回，任何单位和个人不得逆程序操作或减、漏程序运行。 ??? 3、按期催收：信用社在短期贷款到期10天之前，中长期贷款到期30天之前，向借款人发送还本付息通知单。对跨年度的贷款，至少要按年结息。催收通知单必须按时签发，贷款逾期后催收通知单相隔不能超过2年，原则上每半年至少得签发一次。 ??? 4、贷后检查：贷款发放后，采取定期或不定期检查，检查内容按新印制的《泾川县农村信用社贷后检查表》逐项检查、登记，检查后，由借款人和检查人签名备查。 ??? 5、贷款展期： 农村信用社发放贷款一般不展期，贷款户确因特殊情况不能按期归还贷款的，只能展期一次。贷款展期，借款人应在短期贷款到期前10天。中、长期贷款到期前一个月向信用社提交贷款展期申请书，信用社调查提出意见后，按贷款审批权限审批。信用社短期贷款的展期不得超过原订期限，中期贷款的展期不得超过原订期限的一半，长期贷款展期不得超过三年。申请保证贷款、抵押贷款或质押贷款的展期应由保证人、抵押人或出质人出具同意展期的书面证明，否则不得办理展期。贷款展期应由借款人提交书面展期申请（纳入借款档案）后，经信贷员同意再填制一式三联的贷款展期申请书（一联交贷户、一联附借据后、一联纳入该廖借款档案管理），签订展期协议，作为主合同的从合同。 ??? 二、贷款申请的内容要素 ??? 除农户小额信用贷款可以用统一印制格式申请（填空式申请）外，其余贷款均应由借款人出具书面借款申请，申请内容应包括以下内容： ??? 1、借款人基本情况：姓名、性别、年龄、住所、户籍、本人从事职业，家庭成员及职业等情况； ??? 2、经营项目、规模、前景； ??? 3、资产负责情况及信用状况； ??? 4、借款金额、期限及用途； ??? 5、借款投资项目及经营计划 ??? 6、还款来源及还款计划； ??? 7、申请人签名、盖章、捺指纹； ??? 8、申请日期。 ??? 三、贷款调查报告的基本要求 ??? 贷款调查人数应按照审批权限的不同增减，即：属信贷员个人审批权限的贷款，调查人为经办人一人；贷款金额属信用社审贷小组审批权限的，调查人应由审贷小组指派一人会同包片人上户调查，包片人为主要调查人，审贷小组指派的调查人为参与调查人，分别要在调查报告上主要调查人和参与调查人外签署姓名。 ??? 农村信用社贷款调查报告的主要内容有： ??? 1、客户基本情况及主体资格； ??? 2、申请贷款种类、金额、期限、利率、用途、还贷方式、担保方式和限制性条款； ??? 3、客户财务状况、经营效益和市场分析； ??? 4、贷款风险评价； ??? 5、贷款综合效益分析； ??? 6、提出贷与不贷、贷款金额、贷款期限和利率的建议。 ????四、贷款调查报告提纲和技巧 ??? 围绕贷款调查报告的主要内容，归纳整理了一些贷前调查提纲和技巧，供各位同仁商榷，并以期抛砖引玉。 ?? （一）Who？申请借款人是谁（借款人资格等基本情况调查）　 　??? 1、 借款资格。申请借款单位全称、经济性质、注册资金总额、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属行业、演变过程、老企业名称、收购（拍买、转让）总价格（其中出资现金金额）、债务转让金额等基本情况调查。 ??? (1)查企业法人营业执照或者自然人的身份证明（要有复印件），确定借款人是否是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其它经济组织、个体工商户或是具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人； ??? (2)核实企(事)业法人、其它经济组织、个体工商户、自然人是否在信用社的营业区域内； ??? (3)特殊行业（如矿业、烟花生产）是否持有有权机关颁发的营业许可证；? ??? (4)除自然人外，申贷单位是否持有人民银行核发的有效贷款卡； ??? (5)基本帐、其它帐款开户行情况，是否在农村信用社开立基本存款或一般存款帐户。 ??? 2、申请借款单位负责人员、股东（特别是法人代表）的基本情况 ?? （1）股东组成、股东入股数量和比例、股东间的关系， ?? （2）学历、经历、经营管理能力、业绩； ?? （3）社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况； ???? 3、