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促经济增长角度大学生助学贷款政策功能及改革 　　大学生助学贷款政策是一项典型的社会公益事业，其在保障社会公平、促进教育机会平等方面发挥了重要作用，但它也是一项典型的贷款业务，整个贷款与还款过程涉及多个主体的经济利益，即能够创造经济效益，如果从整个社会经济发展角度看，大学生助学贷款政策有一定的促经济增长作用。多年来，我们都是从社会效益角度来研究大学生助学贷款政策，更多的是从提高社会效益角度来确定大学生助学贷款政策的功能与定位；但从现实来看，这种只从社会效益角度认识、研究大学生助学贷款政策的做法无疑是片面的，是非常不利于大学生助学贷款政策发展及功能发挥的，有必要将经济效益、经济功能纳入到大学生助学贷款政策研究中，以便我们更加全面、深入的认识大学生助学贷款政策，进而采取有效措施促进我国大学生助学贷款政策的更好实施 一、大学生助学贷款政策概述 大学生助学贷款是我国基于社会主义市场经济条件，制定、实施的以金融调节为主要手段，旨在进一步完善我国普通高校学生资助体系、更好促进高等教育公平的一项重大举措；其对保障我国家庭困难学生顺利接受高等教育、实现高等教育机会均等发挥了重要作用。就大学生助学贷款具体种类而言，主要有国家助学贷款和生源地信用助学贷款两种。前者是在政府主导下予以财政贴息，而由银行金融机构、教育行政管理部门和高校三方共同操作完成的，专门用于扶持贫困家庭学生的贷款，整个借款过程不需要学生办理任何的贷款担保或者抵押，只需要学生亲自承诺按期还款并主动承担相关法律责任即可；国家助学贷款是我国助学贷款的最主要形式。后者是由政府主导、国家开发银行配合实施的，由国家开发银行面向高校新生及在校生发放的，需要学生入学之前在户籍所在县完成办理的一种贷款，贷款资金用途一般有特殊规定，就是用于缴纳学生在校期间的学费和住宿费；生源地信用助学贷款是我国助学贷款的重要组成部分 大学生助学贷款政策从实施之日起发展至今，也在不断地进行改进调整，如最初规定自大学生毕业之间起开始还款、四年内还清的做法，改进为现在的大学生毕业后视就业、创业情况，在毕业后的一到两年内开始还贷、在六年内还清。新的政策改革规定，大学生在毕业或者终止学业后一年以内，可以向贷款发行银行提出一次还款计划调整申请，贷款发行银行需予以受理并按实际情况和有关规定予以调整。对于没有按着贷款协议约定期限进行还款及归还相应数额贷款的大学生，贷款发行银行可以按着违约贷款金额予以“罚息”，并统一记入银行金融机构征信系统，该行及其他银行金融机构不再为其办理新的贷款、授信业务；对于基本按期还款而间断出现拖欠、拖欠超过一年时间，没有再次与贷款发行银行主动联系的学生，相应学生的姓名、公民身份证号码、毕业学校和违约状况等会被反馈给国家助学贷款管理中心，国家助学贷款管理中心视情况对相关学生信息进行完善后会公布在新闻媒体、权威网站上，同时记入银行金融机构征信系统 二、大学生助学贷款政策的促经济增长功能 大学生助学贷款的促经济增长功能，主要体现在其预支、提前“消费”上；虽然这种“消费”不同于传统直接型的商品消费，只是用来解决学生入学问题、保障教育公平，但它仍然属于消费范畴，确切的说是服务型消费，大学生利用贷款购买的是教育服务，通过对教育服务的购买作用于教育产业链，进而影响我国的经济发展。大学生助学贷款是扩大生产、消费，促进经济增长的重要与有效手段之一。大学生助学贷款政策的促经济增长功能主要体现在以下三个方面： 1.边际消费倾向高、时滞短、促经济增长功能更明显。边际消费倾向是典型的宏观经济学概念，其反应了消费增长与收入增长之间的关系，数值上体现为消费增量与可支配收入增量的比例；也就是说边际消费倾向越高，每增加一个单位的收入可用于消费的收入比例就越大；正常情况下，边际消费倾向都会小于1，而收入余额储蓄形式保存下来，暂时失去其消费促经济增长功能，收入余额越多表示用于消费的越少，促经济增长功能越低。据统计，自上个世纪九十年代末至今，我国居民边际消费倾向总体保持在0.5以上，属于较低水平，即每增加一元收入，大概有0.5元是用于消?M的，如此低的边际消费倾向，是不利于通过扩大消费来促进经济增长目标实现的。大学生助学贷款则不同，其基本是作为家庭贫困学生的“收入”全部用于“教育消费”的，边际消费倾向为“1”；就大学生助学贷款的启动消费促经济增长功能明显优于其它收入类型。可以更多的借助于大学生助学贷款边际消费倾向高特点来促进经济增长 2.无明显挤出效应存在，有利于实现GDP净增长。经济学领域中所谓的“挤出效应”，主要是指在保证资金总额不变前提下，某种类型支出的增加导致其他类型支出的减少；以一个家庭的支出为例，在保证家庭收入不变情况下，如果用于教育、住房的消费支出增加，那么相应用于食品、医疗等的消费支出就会减少，两