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基于产业链农村金融产品创新探究 　　摘要：文章在分析了供应链金融对农业互联网金融发展的重要性后，从P2P模式、供应链金融、农资消费分期、农业全程服务等四个案例对农村互联网金融现状进行分析研究。农业互联网金融产品模式的不断创新促进了农村和农业的互联网金融的发展，最终将改善涉农中小微企业的融?Y环境 关键词：农村金融；互联网金融；产业链金融；供应链金融 一、引言 根据第六次全国人口普查数据和近年国家统计局数据推算，在我国近14亿人口中，仍然有接近6.2亿人口居住在农村。但是目前我国农村金融的现状并不能满足农村地区对金融服务的需求，农户及农村中小企业融资难一直是新农村建设过程的一大难题 农村金融现状来看，存在以下一些问题：首先，从农村金融服务资源分布情况看，不论是金融机构的密度还是提供服务的种类都难以和城市相比，村一级组织的金融机构覆盖几乎空白。其次，从农村金融机构提供的金融服务种类和创新能力看，存在着种类相对单调，创新能力较弱的特点。农业经济非标准化特点（区域性、季节性、无抵押），对于传统金融机构而言，意味着风险高、管理难度大，农村金融机构不愿意或者是没有足够的创新能力来满足农业企业和个人的需求。最后，从资金提供能力和吸收资金情况看，大型金融机构支农力度总体上处于弱化的局面，小型农村金融机构投入资金规模满足不了需求，同时农村资金也存在大量往城市流动的情况 农村互联网金融的快速发展，在一定程度上解决农民和农村机构的融资需求，支撑农村改革事业。当传统金融机构的改革速度跟不上农村社会发展的需要，农村互联网金融的快速崛起成为必然 二、供应链金融与农业 农村金融面临的问题，在互联网时代有了改善的基础，这是因为互联网在更大程度上消除了信息不对称，一定范围、一定程度化解了农村信用体系孤岛的局面。产业链金融和供应链金融在概念上有很大相似，实践中，两者也有经常混用的情况，在此不做深入的区分 目前中国农村经济兴起的“互联网+产业链”的金融产品模式是在市场供求刺激及宏观引导下，由社会、产业的内部因素经过博弈而逐步衍生出的内生性金融创新活动。预计基于产业链的互联网金融模式将是未来农业领域的主流金融模式之一，有以下几个原因 第一，供应链金融通常选择的是具有共性特征的细分产业，对产业的风险和收益有较为深刻的理解，容易针对产业的特点设计金融产品（模式），实现传统金融机构难以覆盖的领域 第二，通过“（核心企业）1+N”等模式，将上下游企业通过核心企业串联起来，控制向下游的资金流，掌控原来掌控单一企业难以控制的风险，某种程度上实现风险向上下游分散 第三，农业产业在中前端（种子、种植-植保、粮食）基本是在广袤的农村，机构完全覆盖底层的农民个体，从效率上来讲是不理性的。通过核心企业来间接覆盖是较为可行的方式 第四，农村在商业传统上的“熟人”才合作的习惯，实际上熟人间已经积累较多的非数字化信用资料或信息。通过对这种熟人关系中过往借贷、交易状况的数字化，有利于金融机构筛选出符合要求的客户，也为缺乏信用数据的农业产业从业者提供了基础信用信息 三、农村供应链金融创新及案例分析 本文重点研究的是种植业中前端的种子、植保、粮食的环节，这是目前农业供应链金融较难规模化的环节。而种植业的后端（粮食的再加工、精加工-酿酒业、食品业、饲料业等）则基本上是现代化企业参与，金融服务已经较为完善。种植业的产业体系框架见图1所示 从目前农村互联网金融创新产品模式的代表中，总结出以下具有代表性的新模式 （一）“P2P”模式对接农户（大户），解决农资购买资金困境 这种模式的主要代表是上市农药企业诺普信。深圳诺普信农化股份有限公司于1999年9月注册成立，以科技创新、经营创新和为农民提供优质产品与服务作为企业的宗旨，企业因此获得快速成长和发展。先后参股或发起设立田田圈、农集网、农金圈、农泰金融等公司，意图通过母公司在农药化工领域多年的积累，在农业互联网领域取得先发优势 不论是农金圈的农发贷还是农泰金融，诺普信系采用的最主要模式就是“P2P”模式给农户购买农资提供贷款。即将农户采购农资的需求在P2P平台上发标，筹集的资金用于向农资经销商付款。当农户粮食销售后，再向P2P投资者归还本息。由于帮农资经销商解决了过往主要靠赊销农资给农户、资金被占用严重的问题，再加上经销商和农户较为熟悉，因此经销商对农户的P2P贷款提供了担保。产品结构示意图见图2所示 （二）“类小贷”模式对接经销商，给农资经销商提供流动资金 在P2P模式提供农资贷款中已经提到，农资销售大多采用赊销的方式。根据中国农资网的数据（2015），农资赊销的比例大概在70%左右。因此针对赊销的习惯，除了P2P模式提供农资贷款以外，还可以充分利用农资经销商的债权给