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基于海南发展银行论商业银行面临主要风险 　　摘 要：海南发展银行为海南房产泡沫买单而诞生，经历了一场大规模的政策性兼并后，在金融市场中仅仅存在三年就宣布关闭。从海南发展银行的发展历程中，能够体现出商业银行面临的主要风险，即信用风险、市场风险、流动性风险以及政策风险 关键词：海南发展银行；房地产泡沫；风险 中图分类号：F83 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.33.096 1 海南发展银行的诞生与破产 1.1 海南发展银行为解决海南房地产泡沫而诞生 1995年，海南发展银行最初的成立，是海南政府为了降低海南房地产泡沫的破灭对经济和社会造成的负面影?，维持经济的平稳健康运行而采取的措施。当时房地产泡沫和金融泡沫濒临破灭，很多公司出现了资金流转不畅的局面，海南省政府想要在充分利用原有资源的基础之上，解决经济迅速发展带来的各种问题，以海南省富南国际信托投资公司等五家信托公司为基础的海南发展银行就诞生了 海南发展银行产生之初就有很大的经济负担，不仅要履行一家银行的职责，还要解决好自己内部的财务等诸多问题。因为组成海南发展银行的五家信托公司的经营状况总体来说很不好，除了富南国际信托公司还能够自身经营外，其他四家信托公司早在几年前就被取消了经营资格，入不敷出，还留下了大笔的负债，而这些负债自然也就背到了海南发展银行的身上。但经过一年多的发展，海南发展银行不仅解决了自身的高额负债，还在此基础上实现了盈利 1.2 海南发展银行因政策性兼并破产 1997年，由于政策性原因，让海南发展银行陷入了更大的危机。这个对海南发展银行的倒闭起到了决定性作用的政策，是让多家已不能正常经营的信用社一同并入海南发展银行。而导致这些信用社无法正常经营的罪魁祸首是房地产泡沫的破灭，大量不良贷款无法回收，大量存款到期却无法偿清等资金流转不畅的问题，同时，挤兑事件频发等问题也增加了社会的不稳定因素。经过讨论，多方共同决定让海南发展银行去收拾这个烂摊子，海南发展银行接管了这些信用社并全额偿还了那些信用社的居民存款，平息了信用危机，但却给自身造成了巨额空洞。因此不得不实行“限息经营”。这一政策引起了大量客户的不满，想要清空在海南发展银行的账户，而这又导致了海南发展银行设立取款限制，进而引发了更多的不信任。这种恶性循环加速了它的倒闭 1998年6月份，海南发展银行宣布破产 2 商业银行面临的主要风险 从海南发展银行最初发展势头大好，到后来的倒闭，不难看出，在银行的运营过程中，存在着来自方方面面大量的风险。如果不关注这些风险，并对它们加以管理，控制在一个合理安全的范围之内，一家银行就难以健康稳定地发展，甚至面临破产倒闭的危机 商业银行的风险主要可以分为信用风险、市场风险、流动性风险、政策风险等多个不同方面。在海南发展银行的经营发展过程中，能够清晰地发现这些风险对海南发展银行的影响 2.1 信用风险 商业银行等金融机构的主要业务是吸收存款、发放贷款，对银行来说就面临着客户违约的信用风险。在海南发展银行的事例中我们也能看到信用风险的存在，比如说海南发展银行兼并的20多家信用社就是因为没有对信用风险进行适当的控制，很多贷款变成了不良贷款，无法收回，最终导致自身无法正常运营 2.2 市场风险 市场风险指的是整个金融市场中的不稳定因素，主要包括利率风险和汇率风险，对金融机构来说是无法掌控，只能预备防范的外部风险。在海南发展银行的事例中，海南发展银行基于自身情况实施“限息经营”政策之后，引发客户的不满，大量投机者选择清空原有账户，转向其他利率更高的银行，这一举动引起了更多个人储户的不安，导致了恶性循环的开始。整个金融市场较高利率的存在，对海南发展银行来说就属于其所面临的市场风险 2.3 流动性风险 银行作为经营货币的特殊中介机构，对其自身的资金流动性要求较高。流动性风险指的是银行自身库存的、或者说可以随时利用的、具有流动性的资金不足，不足以满足客户取钱的需求，进而引发的一系列后果。在海南发展银行的事例中，多次出现了流动性风险引起的问题。海南发展银行在兼并了28家自身难以运营支撑的信用社之后，为了避免激化社会矛盾，用自己的资金去偿还居民存款，以此平息了信用危机。同时造成了自身资产的巨额空洞，显现出巨大的流动性风险，自身的资金不足以支撑正常利率的存款偿还压力，资金链无法正常运转，自然就难以稳定存在 2.4 政策风险 政策风险指的是国家的政策可能对银行的发展有一定程度上的影响。在我国的政策下，很多银行都属于国有银行，而不是单纯的金融机构，在自身运营发展的过程中，很大程度上受到政策的影响。在海南发展银行的事例中，政策风险是海南发展银行由盛转衰的重要转