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大学生网络分期购物法律缺陷及其治理 　　摘要 大学生网络分期消费平台迅速发展，但是随着大学生网络分期购物的迅速扩张，一系列问题也伴随而来，比如消费信息不透明、平台盲目宣传虚假宣传、大学生不合理消费给高校管理带来挑战等。然而，由于法律的滞后性，对于作为新兴事物的大学生网络分期购物无从规制，理论界相关研究的缺失，也使得一些案件无法可依并引起社会关注。文章通过文献综述，资料数据分析等方法研究分期购物的法律缺陷，以期能为大学生网络分期市场制定相应法律法规，完善法律监管给出建议 关键词 网络分期购物 大学生 消费 P2P 法律监管 中图分类号：D920.5 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2016.12.308 校园是很多企业所进军的领域，比如早期的校园电商、校园社交、校园O2O等。在商业银行信用卡淡出校园分期领域数年后，一批消费金融类互联网分期平台正在兴起。这种宣称无担保、无抵押、无首付、无风险的消费模式一时间便流行于全国各高校，通过这种先赊购后分期还款的方式可以轻松获得几十元的水杯以至数千元的电脑，网络分期消费逐渐受到大众青年认可。大学生还未形成健全的价值观及消费观，零收入、高消费、易诱导性的特点，很快便使大学生这类特殊的社会消费群体成为网络分期购物的主力军 一、大学生网络分期购物之现状 （一）发展前景广阔 现在大学生的消费观念和以往相比更提倡优质消费、提前消费，大学生对一些价格较高的3C产品有较强需求，但较低的生活费来源导致其消费能力无法释放。而传统金融机构或者电商也一直都没能很好地覆盖大学生群体。虽然银行信用卡在上世纪八十年代就可以分期贷款购物，但银监会在2009年发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》，限制商业银行向学生发放信用卡的条件，导致大学生信用卡消费困难，申请时间长，程序多，且额度低。这种现实为网络分期平台发展提供了机遇，分期平台的出现弥补了校园分期消费市场的不足，迎合了大学生旺盛的购物需求。各种分期平台自2014年涌现，规模较大的有分期乐、趣分期、喵贷、仁仁分期、99分期、爱学贷等分期平台。这些平台为在校大学生购买3C等商品，提供一般两年还款期以内的最高一万元额度的分期贷款。截止去年底，网络分期平台已经覆盖了全国三千余所高校。未来网络分期平台可能会由校内市场扩充至更广泛的群体，比如分期乐便在去年针对毕业大学生推出了毕业贷。大学生网络分期购物市场不仅没有政府和银行等传统金融机构的正面竞争，而且大学生珍陪自身信誉、借贷金额较小、违约率较低，所以大学生网络分期平台经营风险相对小，市场发展前景非常广阔 （二）利润空间巨大 校园网络分期?I务发展迅速，作为大学生网络分期的先行者，分期乐业务范围几乎遍及全部高校，成立两年便拥有四百万注册用户，月均交易额突破20亿。趣分期官方数据也显示其拥有三百万注册用户，业务触及四千万大学生群体。虽然校园分期平台运行资金多由P2P企业提供，成本较高，但由于大学生需承担将近20%的综合还款费率，除去12%左右的P2P通道费后，分期平台仍能得到8%的利差收入，利润依然很大。而伴随着网络经济发展以及校园分期业务范围的不断拓展，校园分期将进一步覆盖大学生群体。国家统计局发布的《2015公民经济和社会发展统计公报》显示我国在学研究生、普通本专科生和中等职业教育在校生共计4473.1万人，仅按照5%大学生每人消费2000至5000元左右的需求比率计算，每年就有近80亿元的分期市场规模。再加上大学生留学、培训、旅游、考证等其他需求，整个市场规模可达万亿级。而庞大、旺盛的市场消费需求，也使得分期平台获得越来越多投资者的青睐。据统计，三成以上的大学生分期网站获得过风险投资，其中，分期乐与趣分期在短期内便获得上亿美元总额的数轮融资 二、大学生网络分期购物的法律缺陷 （一）宣传不提示风险引发社会问题 与大学生网络分期消费市场突飞猛进柑障的是其中法律缺陷突出。虽然大学生购买力旺盛，但校园网络分期购物却忽略了他们资金来源的有限以及信用观念薄弱的现实。分期平台为争夺大学生用户抢占市场，在营销宣传中投入大量资金，不仅在互联网线上推广，还通过大量兼职代理在校园进行推销。一些分期平台在宣传时过分夸大网络分期消费的低门槛、无担保、零首付、低息甚至免息，却故意简化或不提示说明高额的服务费和违约金。除了服务费外，有些平台还加收经营管理费、咨询费等各式费用，而这些收费在对大学生进行分期贷款时往往都没有相关提醒。部分校园分期代理为了增加业绩诱导学生恶意消费，随意放宽分期贷款条件，甚至借个校园卡就能办理分期业务。有的大学生在不同分期平台多次借贷购物，在貌似低价的陷阱中越陷越深，进而引发许多社会问题 （二）行业规范不明至使参与者良莠不齐