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第一章：保险产生和发展的条件 “天有不测风云，人有旦夕祸福。人事变迁无常，则风险亦必随之而起。沧海桑田，华屋山丘，寿命之修短，事业之兴替，举凡一切风险发生，动有出人意表者，如不绸缪未雨，熟筹先事防范之术，则一旦横逆之来，猝逢意外，未有不噬脐莫及，而收应付之无方者” 。 为什么对”保险”说不呢? 某兵营流行这样一种游戏：上级军官每年一次召集部下1000人，发给每人一把手枪，并告诉他们：这1000把手枪中只有3把枪有真的子弹，要求他们每人朝自己的脑袋上开一枪，剩下的人可以在余下的一年里无忧无虑的生活...... 游戏进行着，每年一次...... 同学，如果你是其中的一员，你敢吗？ 你敢朝自己的脑袋上开一枪吗？每年都开一次？ 其实在生活中，我们所有人都在无意识地每年重复着这样的游戏：根据中国人生命表统计显示，中国人的年平均死亡率是千分之三！ 有人说千分之三的概率很小，因为1000人之中才只有3人。有人说这个概率很大，因为对个人来说，只有两种可能：生或死。因此，个人的概率是50%。 同学，你认为呢？ 既然这是一个逃不了的游戏，我们为什么不及早做准备呢？ 第一章：保险产生和发展的条件 一、前提条件：风险（RISK）的客观存在 二、物质条件——剩余产品的出现 三、技术条件——概率论与大数法则的出现 四、根本条件——市场经济的高度发达 五、法律关系——现代保险关系产生、存在和确立的条件 一、前提条件：风险（RISK）的客观存在 1、风险的几个主要特征 2、风险的本质 3、风险的定义 4、风险的分类 5、风险的控制 6、风险成本与风险代价 7、可保风险和不可保风险 1、风险的几个主要特征 ①风险是与人的利益相联系的概念 ； ②风险并非指导致人的利益受损害的事件本身而是指损害发生的不确定性 ； ③风险是特定的时间和空间下的概念 。下一张 不确定性 A．发生与否不确定； B．发生的时间不确定； C．后果与影响不确定; D. 发生地点不确定。 返回 2、风险的本质 风险的本质是指构成风险特征，影响风险产生、存在和发展的因素。 ①风险因素（Hazard）。指引起增加损失发生可能性的诸种单因或条件。 A．实质风险因素（Physical hazard）。即人力无法控制的生产经营中客观存在的种种物质因素。 B．道德风险因素（Moral hazard）。是指由于个人的不诚实或不正直的行为，故意促使风险事故发生，以致引起损失结构或扩大损失程度。 C．心理风险因素（Morale hazard）。是指由于个人不注意、不关心或行为不当、过失等增加风险事件发生的机会。 ②风险事故（Peril），又称风险事件。指直接导致损失发生的有关不确定性事故。 ③损失（Loss）。 下一张 事故 一定发生的事故（必然事故）； 可能发生的事故（意外事故）； 不可能发生的事故（不可能事故） 。返回 损失 损失是指非故意的(Unintentional)、非计划的(Unplanned)和非预期的(Unexpected)经济价值(Economic Value)的减少。 损失的形态：包括实质损失、费用损失、收入损失、责任损失。 保险实务中一般称之为：直接损失和间接损失。 3、风险的定义 是指在特定的环境下，某种随机事件发生后给人的利益造成损失的不确定性。 4、风险的分类 （1）按风险的性质来分——纯粹风险和投机风险 （2）按风险发生的原因分类——自然风险、社会风险、经济风险和责任风险 （3）按风险的对象分类——财产风险和人身风险 （4）按风险是否被承保分类——可保风险和不可保风险 （5）按风险影响的程度分类——基本风险和特定风险 （6）按风险产生的环境分类——静态风险、动态风险 5、风险的控制 （1）风险回避 ； （2）风险预防； （3）风险自留； （4）风险集合； （5）风险转移。 6、风险成本与风险代价 （1）风险成本与风险代价的含义 （2）风险损害的实际代价 （3）风险损害的无形代价 （4）预防或控制风险的代价 （1）风险成本与风险代价的含义 风险成本是指由于风险的客观存在或已经发生的风险损害所产生的实际经济支出和费用。 风险代价是指由于风险的客观存在和发生所产生的物质损失和精神负担。 风险代价与风险成本的关系：风险代价=风险成本+精神负担 （2）风险损害的实际代价 ? 直接损害代价：是指风险造成的财产及人体自己的实际损害成本。 财产：原始成本、原始成本减会计折旧、市价、重置重建成本； 人身：死亡风险代价、健康不良风险代价、衰老与失业风险代价 ? 间接损害代价：是指某一风险损害的发生而导致的该财产本身以外的损害代价以及与之相关的他物损害和责任等的损害