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低风险理财产品投资建议书 常听说一句话‘你不理财，财不理你’；在负利率时代的当下，如何实现自身资产的保值增值已经成为人们日常生活无法回避的问题。正确的投资理财规划将是解决问题并实现资产增值目标的前提！ 进 入2011年，金融危机的余波未去，在经历了2009年的回涨之后，2010年股指整体震荡剧烈，上证综指全年下跌14.31%，大部分投资者亏损，赚钱 效应明显下降。伴随股市的调整，国家对楼市调控进一步收紧以及外围市场的不稳定，投资者对风险的控制越发显得小心谨慎，于是，原本被打上非主流标记的 低风险、低收益理财产品重新为人们所关注，成了经济缓慢复苏时代的润滑剂。 一、关于负利率时代的理解 以下为中国人民银行最新公布的存款利率表， 日期： 2010-12-26 项目 年利率（%） 一、城乡居民及单位存款 ? （一）活期 0.36 （二）定期 ? 1.整存整取 ? 三个月 2.25 半年 2.50 一年 2.75 二年 3.55 三年 4.15 五年 4.55 2.零存整取、整存零取、存本取息 ? 一年 2.25 三年 2.50 五年 2.75 3.定活两便 按一年以内定期整存整取同档次利率打6折 二、协定存款 1.17 ? 三、通知存款 ? ? 一天 0.81 ? 七天 1.35 ? ? 最新一期公布的2010年11月份居民消费价格指数（CPI）同比增长为5.1%，据估算2010年全年CPI累积涨幅将达到3.4%，请注意下表： 本金 银行定存 物价上涨 实际利率 100,000.00 2.75% 3.4% -0.65% 这意味着，10万元本金以一年期定期存款的方式进行储蓄，一年后实际购买力将减少650元！而随着通货膨胀预期的进步一增强，实际的损失将会更多，因此，为使辛苦的收入能够保值增值，进行合理积极的理财规划势在必行！二、低风险理财产品的优势 因 各个理财主体对风险的偏好不同，在当前高风险金融投资市场大幅波动的情况下，低风险理财产品为投资理财提供了很好的避风港。低风险理财产品的主要优势：第 一，资金变现能力强；一般的低风险理财产品如债券基金等都具有良好的流动型，交易方便，变现能力强。第二，风险低；低风险理财产品在产品设计之初就能比较 准确的测算预期收益率，并且在预期收益率条件下，投资风险非常低。第三，可以做为理财规划中一块低相关性配置产品，使得整体投资组合的期望收益更稳定，而 方差即收益的波动性更小，优化投资组合。 这里主要设计的一个理财规划中包含的低风险产品有：货币市场基金，债券基金，银行信托理财，股指期货期现套期保值交易； ? 三、货币市场基金 根 据中国证监会、中国人民银行《货币市场基金管理暂行规定》的规定，货币市场基金是仅将资金投资在以下货币市场金融工具的证券投资基金：现金、通知存款、1 年以内(含1年)的银行定期存款、大额存单；剩余期限在397天以内(含397天)的债券；期限在1年以内(含1年)的债券回购；期限在1年以内(含1 年)的中央银行票据；中国证监会、中国人民银行认可的其他具有良好流动性的货币市场工具。 （一）货币市场基金的特点 由于货币市场基金自问世以来一直受到广大投资者的欢迎，在此我们将该种基金的特点总结如下，以供投资者参考： 基金面值：?????? 1元????????? 起始购买金额：?? 1000元 收益赛定期：???? 年化收益2%左右，收益免税！ 便捷似活期：???? 随时申购，随时赎回，免收申购、赎回费！ 收益分配：????? 每日分配，每月支付，利滚利，红利再投资！ 投资范围：???? 以回购等货币市场工具为主，不涉及股票投资，风险低，有“活期储蓄”之称！ （二）货币市场基金与其他现金管理工具的比较 在我们了解货币市场基金的基本特点之后，我们将货币市场基金与其他现金理财管理工具做了一个比较，以供您参照。 A、货币市场基金与银行存款的比较： 品种 流动性 年化收益率（%） 活期存款 随存随取 0.36 定期存款 3个月 提前支取 只能获得 活期利息 2.25 6个月 2.5 1年 2.75 通知存款 提前1天预约 0.81 提前7天预约 1.35 货币市场基金 仅次于活期存款当日赎回,次日划出 2%左右 B、货币市场基金与国债的比较： 比较 国债（凭证式） 货币市场基金 收益率 固定收益 不固定,在有利的市场 环境中能获得更高的收益 利息支付方式 到期一次支付 每日计息,每月支付利息 利息投资 单利收益 复利收益,每月利息计入本金,利滚利 流动性 有固定持有期, 提前支付将减少收益率 自由进出， 收益率不会因此受到影响 基金转换 不提供 提供 利率风险 利息固定， 不能有效规避加息风险 投资品种广泛， 可以有效规避加息风险 （三）如何投资货币市场