民间借贷操作法律实务全指导.pptVIP

民间借贷业务法律操作实务全指导 一、民间借贷的法律界定 （一）借款纠纷的七种类型 金融借款合同纠纷、同业拆借纠纷、企业借贷纠纷、民间借贷纠纷、小额借款合同纠纷、金融不良债权转让合同纠纷和金融不良债权追偿纠纷。 ——《民事案件案由规定》 1、金融借款纠纷 借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同产生的纠纷。 2、同业拆借纠纷 具有市场准人资格的金融机构之间，为了调剂临时性资金余缺，进行短期资金融通活动中产生的纠纷。 3、企业借贷纠纷 非金融企业之间相互借款行为产生的纠纷。 4、民间借贷纠纷 自然人之间，自然人与非金融机构企业之间的借款行为引发的纠纷。 5、小额借款合同纠纷 借款人向金融机构或小额贷款公司借小额款项，到期返还借款并支付利息的合同产生的纠纷 。 6、金融不良债权转让合同纠纷 当事人就金融不良债权的转让签订合同产生的纠纷。 7、金融不良债权追偿纠纷 金融不良债权受让人在受让债权后，向原金融借款合同的债务人、担保人主张权利，以实现债权行为产生的纠纷。 （二）民间借贷的界定 《民事案件案由规定》对民间借贷的限定突出了自然人作为借款合同的一方当事人的必要条件，即民间借贷纠纷的当事人应当是自然人与自然人或自然人与非金融机构之间的借款纠纷。企业之间的借贷纠纷因不具备自然人要素无法归入此列。 二、合法要件及审核点 （一）主体要合法 1、自然人合法条件 自然人作为贷款人或借款人的，该自然人应当是完全的民事行为能力人。 注意根据合同法的规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。 2、企业合法条件 企业作为贷款人的，企业经营范围应当符合法律规定，并获得相应的营业执照。例如小额贷款公司。但企业与企业之间的借贷关系属于违规。现实中由于资金及政策问题，诸多从事民间借贷业务的企业实际上属于民间借贷的中介。 由于企业之间的借贷为法律所禁止，有些企业为规避法律风险采用由自然人代为放款、借贷的方法。但是该自然人的选择如果不当却会引发更多的法律问题。例如企业法定代表人或公司高管名义的对其他企业借贷，容易引发高管法律责任问题，此情况也会成为债务人拒绝或减少所还款项的理由。 （二）资金来源和用途均合法 1、来源合法 根据1998年7月国务院第247号令颁布的《非法金融机构和非法金融业务取缔办法》(简称247号令) 规定，未经中国人民银行批准，向社会不特定对象吸收资金，出具凭证，承诺在一定期限内还本付息的活动为非法集资行为。 2、资金用途合法 不得将所借资金用于任何违法、违规事项。 以上两种情况均可以导致借款合同的无效，乃至出借款项的被没收，利息被追缴等法律风险。 （三）利息合规 最高院发布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定“ 民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍 ”。 （四）大额借款收据 由于大额借款在纠纷发生时法院审核项目较为严格，如果债权人仅能提供借条的话，法院会综合审核债权人的经济实力、付款记录等辅助证据。为防止不必要的举证困难，在操作大额借款业务时，注意让债务人开具收据。 (五)典当业务中的特殊情况 根据《典当管理办法》的规定，典当行不得经营下列业务： （1）非绝当物品的销售以及旧物收购、寄售； （2）动产抵押业务； （3）集资、吸收存款或者变相吸收存款； （4）发放信用贷款； （5）未经商务部批准的其他业务。 注意，典当行发放信用贷款的行为属于法律明令禁止。另外，典当行不得经营动产抵押业务，因为根据动产抵押规则，一般动产不需要办理任何抵押登记，容易成为典当行变相发放信用贷款的方法。 三、民间借贷的无效认定 （一）最高法规定的几种情况 （1）企业以借贷名义向职工非法集资；（2）企业以借贷名义非法向社会集资；（3）企业以借贷名义向社会公众发放贷款；（4）其他违反法律、行政法规的行为。借贷利率超过银行同期同类贷款利率4倍的，按照最高人民法院法（民）发〔1991〕21号《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定办理 。 实践中企业为规避这一风险往往采用员工入股的方式吸引员工投资企业。发展员工股本身不违反法律规定，但是如果企业在操作中直接向员工承高额利息并约定返还时间，则存在非法集资之嫌。 （二）资金来源或资金用途非法 前已阐述。 （三）合同法规定的无效情形 民间借贷合同受合同法调整，因此属于违反合同法关于合同无效的规定的，当然无效。 四、利息规则 1、单利 本金乘以利率再乘以使用时间来计算利息，所得利息不加人本金重复计算利息 。 2、复利 贷款人将应得的利息加人本金再