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保险赔偿的计算方式 比例赔偿方式： 对于不定值保险在实际理赔中，保险公司普遍采用比例赔偿方式进行理赔。不定值保险单因为在投保时，只列明保险金额作为赔偿的最高限额，而不是列明保险财产的实际价值。到出险时，如果保险金额低于损失发生时财产的实际价值，就构成了不足额保险。在不足额保险下发生部分损失，保险公司按保险金额与出险时保险财产实际价值的比例来计算赔偿金额， 计算公示为： 保险赔款＝损失金额×（保险金额÷出险时保险财产的实际价值）=损失金额*投标比例 具体计算：某保户投保财产保险，保险金额为15万元， 发生保险事故损失12万元，出险时财产的实际价值为20万元，其赔偿金额为：保险赔款＝12万损失金额 ×（15万保险金额 ÷ 20万出险时保险财产的实际价值）＝ 9万 注：对于被保险人在损失发生时对表现标的进行施救而指出的合理而必要的施救费用，按相同的比例计算其赔偿额。 比例赔偿方式按照保险财产的保险金额与保险价值的比例来进行保险赔付，它可以用手计算不定值保险中不足额保险的部分损失赔款，计算公式为： 赔款=损失金额×（保险金额/保险价值）(保险金额≤保险价值) 比例赔偿方式还可以用于计算定值保险中部分损失的损失程度，并据此计算定值保险的赔偿数额， 计算公式为：赔款=保险金额×损失程度 损失程度＝【（出险时当地完好市价-损余价值）/出险时当地完好市价】*100% 比例赔偿方式将保险目标的实际价值和保险金额联系在一起，如果确定的保险金额低于保险目标的实际价值，则只能按照比例获得赔偿。因此，比例赔偿方式一般用于一些随市价变动较大的动产投保或者某些企业财产保险。 限额赔偿方式 限额赔偿方式是指保险人在保险财产损失超过一定限度时才负赔偿责任或只对不超过一度的损失才负赔偿责任的一种计算赔偿方式。 它有两种形式： 1.超过一定限额赔偿。免责限度赔偿，即保险人规定免除责任的限额，限额内的损失，保险人不予赔偿；超过限额的损失，保险人负责赔偿； 免责限额分为绝对免责限度和相对免责限度。 绝对免赔率的计算一般有两种： 以保险金额为基础：赔偿金额=保险金额X（损失率-免赔率）=损失额-免赔额 以赔偿金额为基础：实际赔偿金额=符合合同约定的赔偿金额X（1-免赔率） 2.超过一定限额不赔偿，限额责任赔偿，即保险人规定赔款的最高限额，限额内的损失，保险人负责赔偿；超过限额的损失，保险人不予赔偿。 第一危险赔偿方式 第一危险赔偿方式是 家庭财产保险常用的计算赔款的方法。通常情况下，保险财产的投保金额是根据原值或原值加成或净值确定的，出险后保险公司计算赔偿款的公式是： 赔款金额=出险时保险财产的实际价值/投保金额*实际损失金额-免赔。 但在家庭财产险中，要去计算家庭财产的原值、折旧、出险时实际价值等比较繁琐，所以保险双方就把保险财产的价值分为实际上不可分割的两个部分。第一部分价值和保险金额相等，可以算作足额投保；超过保险金额的第二部分价值，则认为完全没有投保。出险后，在保险金额限度以内的任何一部分财产，保险人都认为是足额投保的，不再去计算足额率。这样做的结果就是赔偿金额和损失金额相等，但以不超过保险金额为限。超过保险金额的损失部分，保险人不予赔偿。 举个例子，某人买了份家庭财产保险，其中约定彩电保险金额5000元。某天彩电起火了??出经过鉴定实际损失2000元，那某人获得赔偿金2000元；若某人实际损失了8000元，你获得的赔偿则仍然是最高保额5000元。 在重复保险下，发生损失，保险人须进行分摊，有三种分摊方式： 比例责任制：即按照各家保险公司的保险金额，比例分担损失赔偿责任， 其公式为：某保险人的责任=( 某保险人的保险金额/所有保险人的保险金额总额 )×损失额 责任限额制：即各家保险公司对于损失的分担并不以其保险金额作为分摊基础，而是按照他们在如无他保的情况下所负责的限度比例分担。 其公式为：某保险人责任限制额=(某保险人独立责任限额/所有保险人独立责任总和)×损失额 顺序负责制：即同一保险标的有两家以上保险公司承保时，最早出立投保的保险人首先负责赔偿，第二个保险人只负责超出第一个保险人保险金额部分，依次类推