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我国中小企业融资担保问题探究 　　摘 要：我国中小型企业越来越成为国民经济的重要组成部分，但由于相关立法的不完善，对我国中小企业的融资形成了严重制约。据此，通过对我国中小企业融资担保现状进行研究，针对目前所存在的问题，从企业自身、金融机构、政府三方面对我国中小企业融资担保提出了具体的建议，希望能为我国中小企业融资担保问题给予有价值的借鉴 关键词：中小企业；融资担保；措施 中图分类号：F83 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.33.106 1 引言 欧美是实行为中小企业担保的第一个地区，而我国在这方面的发展则比较晚一些，直到上世纪九十年代初，才在我国开始实行，最初以“互助担保基金会”的形式出现。我国成立的第一个担保公司是在1993年，在经过了相关发展条例的发布，以及大规模的建设，到了2000年的时候，我国的担保企业已经达到了200多家，而在2015年末的时候，全国融资性担保公司已经达到了4位数，这里面，民营性质的占据最多，达到了81%。在资产方面，全行业实收资本9000多亿元，但平均注册资本仅仅为1.17亿元，注册资本在10亿元以上的机构只有75家。另外，在和银行合作的数量方面也很可观，据统计，目前已经有将近16000多家银行保持着和担保公司的合作关系。近年来，我国担保业不断发展壮大，我国中小企业的数量也越来越多。随着中小企业融资需求的增多，担保公司的业务得到了扩展，但一些问题也随之而来 虽然我国在担保行业的建设上取得了很大突破，相关部门也制订了有关融资担保的管理政策来完善担保行业，但其在发展中还存在着许多不足，其中，我国中小企业融资困难就是最严重的问题之一 2 我国中小企业融资担保发展中存在的问题 2.1 中小企业受制于自身规模，缺乏对担保公司吸引力 我国中小企业自身的规模小，普遍初始资本不足，负债率比较高，并且大都属于劳动型产业，盈利水平不高，企业的技术装备落后。在中小企业里，很多员工没有较高的学历，技术水平程度也不高，甚至有的企业不需要员工有多高的劳动技能，但企业的员工素质却是决定企业发展好坏的重要因素。而且有的中小企业自身内部管理不规范，管理人员经常变动，随意性太强，稳定性差，随着企业发展壮大，这些弊病很容易显现出来，而这是担保公司对中小企业进行融资时所必须考虑的问题 中小企业缺乏经营的透明度，是因为其信息不具有公开性，这就使得担保机构对企业的了解程度偏低，审批人对于企业的真实情况不了解，就算了解也不容易相信，中小企业从而受到冷落。许多中小企业的财务制度不健全，美化财务报表，虚构资金用途，并时常有违规经营的情况发生。所以在这样的情况下，中小企业很难得到担保公司的青睐 2.2 协作银行缺少与担保机构的有效沟通合作，准入门槛过高 首先，我国大多数中小企业规模不大，管理能力也非常有限，而且不具备一定的抗风险能力，因此很多银行普遍不看好中小企业的发展前景，所以一般很少同意中小型企业所提出的贷款要求。银行在给企业贷款之前，一般都要系统的研究一下这些中小企业的实际经营情况，这样就会耗费一定的时间和财力，而中小企业的信息内部化与不透明化使得银行要想了解企业的真实情况变得更加困难。更多时候由于企业不符合银行的要求，需要担保公司担保才能获得银行贷款，用收钱覆盖风险，这样，企业的融资成本又大大增加了，准入门槛也就相应提高了 其次，银行在给中小企业贷款的时候，所承担的风险也是相当的高，有的银行为了将风险概率降到最低，甚至提出要让担保公司提供所有的费用，而这也正是许多中小企业的担保机构与协作银行很难进行有效合作的原因所在。在贷款的管理方面，银行仅是针对担保机构创设义务，却不想让自己受到风险约束，而正是这种畸形的风险承担模式，加大了担保机构出现风险的概率，对其发展带来了极大的隐患。所以，中小企业融资担保发展中所要解决的难题之一，就是学会如何与协作银行进行良好的沟通，并以此来打破当前这种局面 最后，部分企业缺乏正规的经审计部门认证的财务报表，有的甚至为了获得贷款而有意隐瞒对自己不利的财务信息，出现虚报公司盈利能力，瞒报经营风险的情况，特别是提供?假的担保品，诱导银行发放贷款以及擅自变更资金用途的行为，给贷款带来了潜在风险，严重损害了银行和担保机构的利益，同时也给银行与担保机构之间的合作带来了极大的困难 2.3 缺乏后续再担保制度，未建立风险分散机制，监管体制缺乏 目前，虽然国家规定银行一定要和担保企业共同承担风险，不过在风险分散机制方面却并没有给出明确的规定。银行“嫌贫爱富”，不愿承担正常的风险。根据目前的情况来看，在担保机构和银行的合作期间，担保机构其实承担了更多的风险压力，这就意味着所担保的贷款一旦发生风险，担保机构就必