第十组损失补偿原则.ppt

* * * * * 损失补偿原则的涵义 1 如何坚持损失补偿原则 2 损失补偿原则的基本内容 3 损失补偿原则的派生原则 4 目 录 一、损失补偿原则的涵义 1、什么叫损失补偿原则？ 保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同约定，获得全面、充分的赔偿；保险赔偿是弥补保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。 质的规定性：有损失、有赔偿，无损失、无赔偿； 量的规定性：损失补偿以被保险人的实际损失为限，而不能使其获得额外的利益。 2、为什么要坚持损失补偿原则？ 对当事人双方均有约束力。 是保险的本质和职能的体现； 有利于防止被保险人通过保险赢利，减少道德风险的发生。 主要适用于财产保险以及其它补偿性保险合同。 二、损失补偿原则的基本内容 1、被保险人请求损失赔偿的条件： 被保险人对保险标的必须具有可保利益； 被保险人遭受的损失必须在保险责任范围之内； 损失标的 损失原因 被保险人遭受的损失必须能用货币衡量。 2、保险人履行损失赔偿责任的限度 以实际损失为限； 以保险金额为限； 以保险利益为限。 保证被保险人既能恢复失去的经济利益，又不会由于保险赔偿而额外受益。 保证被保险人既能恢复失去的经济利益，又不会由于保险赔偿而额外受益。 损失补偿原则的实现方式 （1）现金赔付。在大多数情况下，保险人采用现金赔付的方式，这样既可以减少很多麻烦，也符合大多数被保险人的意愿。 （2）修理。某些有形财产保险，只是标的部分损失，保险人便可以委托有关修理部门对受损害的被保险标的物予以修复，其费用由保险人承担，如机动车辆保险。 （3）更换。因保险责任事故发生导致被保险标的损失，保险人采用替换的办法，对损失的物予以补偿。 （4）重置。被保险人的财产毁损或灭失，保险人重新购置与所保标的，以恢复被保险人财产本来面目的补偿方式。 3、损失赔偿方法 第一损失赔偿方法：把保险财产的价值分为两个部分。 第一部分为在保险金额限度内的部分，保险对其承担赔偿责任，按照实际损失赔偿； 第二部分为超过保险金额的部分，保险人不承担损失赔偿责任； 损失金额≤保险金额时，赔偿金额=损失金额。 损失金额保险金额时，赔偿金额=保险金额。 比例赔偿方式：按保险金额与损失当时的保险价值的比例计算赔偿金额。 赔偿金额=损失金额×（保险金额/损失当时的保险价值） 保障程度越高，赔偿金额也越接近损失金额。 被保险人若想得到充分的补偿，就必须按财产的实际价值足额投保。 案例： 2002年5月孙某和王某共同出资购得东风牌卡车一辆，其中孙某出资3万元，王某出资5万元。孙某负责卡车驾驶，王某负责联系业务，所得利润按双方出资比例分配。保险公司业务员赵某得知孙某购车后，多次向其推销车辆保险。在赵某多次|劝说下，孙某同意投保车损险和第三者责任险。随后，保险公司向孙某签发保单，列孙某为投保人和被保险人。2002年10月，孙某驾车与他人车辆相撞，卡车全部毁损，孙某当场死亡。事发后，王某自赵某处了解孙某曾向保险公司投保，于是与孙某家人一起向保险公司提出索赔。保险公司认为，根据保单，孙某是投保人与被保险人，保险公司只能向孙某赔付。王某非为保险合同当事人，无权要求保险公司赔偿。并且，因投保车辆属孙某与王某共有，孙某仅对其出资额部分享有保险利益，故保险公司只能赔偿孙某出资额部分赔款。王某与孙某家人均表示不能接受，遂向人民法院起诉。 法院经审理认为，由于孙某负责投保车辆的驾驶及实际运营，因此可以认定孙某对投保车辆具有完全的保险利益，保险公司主张部分赔付不能成立。同时，投保车辆属孙某与王某共有，孙某仅对投保车辆享有部分所有权，因此孙某不能获得全部赔款，而应将保险赔款按出资比例进行分配。 分析： 对于上案争议，我们认为，首先，保险公司应当按照保险合同约定的全额赔偿。孙某作为卡车的共有人之一，虽然仅享有该车辆的部分所有权，但其实际保管和经营该车辆，其对该卡车具有保险利益，可以为该车辆订立保险合同。并且，此种行为可以视为其代表王某为车辆进行投保。故该份保险合同合法、有效，发生保险事故时，保险公司应当承担保险责任。其次，在程序上，王某不享有原告资格，无权请求保险金。虽然王某享有该车辆部分所有权，但鉴于保单上并没有注明其为被保险人，故王某并不享有保险金的请求权。即从法律程序上，王某不应作为该案的原告起诉。再次，虽然王某不享有保险金请求权，但并不意味着其不享有保险金的受益权。由于财产保险适用损失补偿原则，即被保险人不能通过保险赔偿而额外获益。而且，孙某投保的行为可以视为其代表王某为车辆办理保险。保险事故发生后，孙某家人不能独享保险公司支付的保险赔款，而应将保险赔款按照孙某和