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　　国家助学贷款困境论文 ..毕业 国家助学贷款一方面以商业性贷款的面貌出现，一方面又要在扶助贫困学生方面承担着越来越多的责任。这是一个难以两全的矛盾。 助学贷款推进乏力 截止到2002年6月底，全国累计申请贷款的学生为112.5万人，而银行审批的贷款人数累计只有35.1万人。申请贷款的学生中有2/3左右未能获得贷款 2002年8月25日，陕西省宝鸡市一个贫困家庭的高考生接到了复旦大学的录取通知书，全家欣喜万分的同时，这名学生的父亲却因为筹不出儿子的学费而跳楼自杀。这则新闻以极端的方式显现出在高额学费压力下贫困生家庭的窘境。而伴随着新学年的开始，作为帮助贫困生获得学习机会的主要手段..毕业，国家助学贷款遂成为社会舆论关注的热点。 国家助学贷款是由中央和省级政府共同推动的一种信用助学贷款，它由国家指定的商业银行负责发放，其利率按中国人民银行规定的同期限贷款利率执行，其中50％的利息由各级财政予以补贴，其余50％由学生个人负担。目前一年期的助学贷款的利率是5.85％，这就是说，学生借一年期的贷款100元，只需支付不到3元的利息，这在各种贷款中是利息最低的。 但是，据《财经》了解，尽管得到了媒体、学校、银行等相关方面的大力推动，助学贷款的发放规模依然和政策制定者及社会各界的期待相距甚远。 据教育部提供的最新数据，截止到2002年6月底，全国累计申请贷款的学生为112.5万人，而银行审批的贷款人数累计只有35.1万人，合同金额累计为30.0亿元，获贷人数占申请人数的比例依然很低，只有31.2％。也就是说，申请贷款的学生中有2/3左右未能获得贷款。 据记者不完全统计，2002年清华大学、北京大学、中国人民大学、北京师范大学的大部分专业学费为每生每年4800元，北京理工大学、北京科技大学、北京化工大学、北京邮电大学、北京航空航天大学的大部分专业学费为每生每年5000元。而根据国家统计局发布的信息，2001年全年全国城镇居民人均可支配收入6860元，农村居民人均纯收入2366元。很明显，在不考虑其他因素的情况下，一个城镇居民一年的收入只够一个学生一年的学费，农村居民则要二至三人的年收入才够一个学生一年的学费。 一方面，大学学费火箭般地攀升，高校贫困生迫切需要资金扶助；另一方面，以扶助贫困生为目标的国家助学贷款却停滞不前。强烈的贷款需求和谨慎的放贷所形成的反差，促使政府、银行和学校等各方参与者对现有助学贷款制度进行多方面的反思。 银行的苦衷 据来自工商银行北京分行的消息，目前北京工行其他个人消费贷款群体中，不还钱的比例远远低于千分之一，而大学毕业生的欠款率却高达10％ 为什么只有30％左右的申请者能够拿到贷款呢？答案很简单：银行严格控制风险。 信用缺失，是银行界面对的主要难题。在没有个人信用系统支持的情况下，加上学生毕业以后流动性比较大，商业银行缺乏有效的贷款跟踪管理手段，一些银行基层机构和贷款人员对发放助学贷款存有顾虑。在2001年6月召开的全国国家助学贷款工作会议上，中国人民银行副行长肖钢指出，有的借款人把助学贷款当成国家无偿资助，借款以后没有偿还的打算，甚至挪作他用，增加了助学贷款的风险。 另外，由于国家助学贷款笔数多，金额小，银行办理的成本相对较高，收益不大，学生在校期间又不支付贷款利息，但银行仍要垫交有关税费，因此，一些银行对推进这项业务没有积极性。 工商银行北京分行一位不愿透露姓名的工作人员告诉记者，他们从1999年9月开始向各高校发放贫困生助学贷款。当时北京市共有43所高校和工行签订了合同，贷款总金额达4.3亿元。根据合同，学生一毕业就需将分配单位地址通知工行，毕业后一年内持原有贷款存折按季度存钱还款。从2001年12月20日开始，有1250名毕业的学生进入还款期，但是直到2002年3月，仍有119人未还钱，占了近10％。这119名学生一毕业，各种通信方式都不通知工行，原来贷款时填写的家庭住址等通信方式也多有变更或者不详。 由于助学贷款完全凭信用，学生毕业后不还钱，银行也无可奈何。这位工作人员说，目前北京工行其他个人消费贷款群体中，不还钱的比例远远低于千分之一，而大学毕业生高达10％的欠款率，实在出人意料。 中国人民银行货币政策司信贷处处长汪路则坦率地告诉记者，从社会影响来看，国家助学贷款关系到教育公平问题，无疑是件重要的工作，但银行却不能不讲效益。1999年发布的《关于国家助学贷款的管理规定（试行）》明确规定：“国家助学贷款属于商业性贷款，将其纳入正常的贷款管理。”这就使得银行在发放贷款时不能不考虑成本、风险等方面的问题。 曾经严格的风险控制 在最初阶段，国家助学贷款对借款人的贷款条件和要求，以及对贷款的内部控制程序，与一般性商业助学贷款并无二致 回顾国家助学贷款政策在三年间的演变，可以发现，在管理层、银行、学校和学生的多