农村金融信用担保体的系的创新——基于质押的实例分析.pdfVIP

木木木第35卷第6期 绥化学院学报 2015年6月 V01．35NO．6 ofSuihua Journal University Jun．2015 农村金融信用担保体系的创新 ——基于质押的实例分析 王雪友 (安徽财经大学金融学院安徽蚌埠233000) 摘要：随着农业现代化和城镇化的快速发展，农村融资压力越发明显；农村金融信用担保体系的创新有助于解决农 村融资难的问题。文章先对当前国内外关于农村信用担保方面的研究做简单梳理，然后对农村金融市场存在问题与创新金 融工具质押贷款解决问题的可行性予以分析，同时通过当前国内存在的两种质押贷款创新形式进行具体的实例分析：以黑 龙江省为例的财政直补质押贷款和以新疆呼图壁县为例的养老保险金质押贷款；最后就如何通过完善法律监管制度确保质 押贷款的推广，从而实现在政府的参与下，使农民与金融机构达到双赢局面做进一步探讨。 关键词：农村金融；信用担保体系；财政直补质押；养老保险金质押 中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2095—0438(2015)04—0013—05 改革开放30年来，我国农业产业在国家政策的引导下程中会格外谨慎131，因此新的借款者想要通过个人信用贷款 获得了空前发展，随着农业产业化和现代化的进程加快，对 会难上加难，于是对金融机构有一定风险保障的担保贷款 资金的需求也在呈逐年递增的趋势；2005年，我国农业增加应运而生。这种以一定财产或非财产抵押或质押的形式可 值占GDP比重约15％，而农业在金融机构中所占贷款余额以在借款人无法清偿借款时用做第二还款来源141，同时担保 不到6％，虽然近几年国家一再加大对农业的投入，但农业对 方式通常被认为是可以确保借款人按期还款的最佳方式， 经济的贡献与所获资源投资始终无法平衡【1121；这就造成我国也是防止道德风险的有效形式，可以有效地降低金融机构 广大农村地区在发展过程中始终受到资金的制约，影响我国 的信贷风险15161。基于此，构建合理有效的信用担保体系就显 农业现代化的进一步发展。 得尤为重要。 农村信用体系的缺失和担保抵押物的匮乏是造成现行 关于如何构建信用担保体系使其可以适应不断发展的 农村金融市场不能顺利发展的主要原因，为了防止逆向选择 农村经济已成为当前研究的重点问题，学者们从不同的角度 与道德风险的发生，金融机构在确定有效的借款人的过程 和方向对信用担保的存在形式、运营模式和构成要件等进行 中往往要花费大量的交易成本，这就使金融机构在贷款过 了研究：有关学者通过对台湾的农业信用保证基金的运作模 收稿日期：2015—03—18 作者简介：王雪友(1990-)，男，安徽蚌埠人，安徽财经大学金融学院硕士研究生，研究方向：农村金融、国际金融。 基金项目：安徽财经大学合作经济研究中心资助项目“农村金融机构发展及风险控制”。 13 万方数据 式的介绍，为大陆的农业信用担保体系的发展提供了诸如政 5759个网点，金融机构离农户越来越远，贷款难度也越来越 府引导、机构整合相关的建议17]。也有部分学者从担保的运营大。目前农村金融的主力军是合作金融，包括信用社和农商 模式角度把农村金融信用担保体系划分为政策型担保体系、 行，其次还有邮政储蓄银行，但面对广大农村地区的庞大资 商业型担保体系和合作型担保体系，这三种担保体系相辅相 金需求，这两类金融机构显然力不从心。另一方面，农作物生 成、互相合作，共同为农村金融的发展做出贡献1819]。当具体从产存在季节性、周期性问题，且易受环境影响，因此农民收入 担保体系的构成要素方面进行探讨时，不同学者也给出了不 极不稳定，这就使对农业的信贷服务具有高成本、高风险和 同研究成果，韩喜平和金运【10l基于担保形式内涵和边界研究收益低的特点。作为追求利润的商业银行而言，就会把大部 的基础上提出构建二元结构、四种层次、