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什么是寿险保单的现金价值?保险公司在何种情况下退 来源： 更新时间： 投保人购买人寿保险单以后，可以随时要求解除合(就是办理退保)，由于人寿保险具有储蓄性，解除合同时投保人可以领取一笔退保金，所以持有寿险保单类似于持有银行存款存单，可以随时兑付现金。寿险保单的现金价值就是指寿险保单返保时能够领取的退保金价值，也就是退保价值。从理论上讲，某张寿险保单的现金价值应该是:投保人己缴纳的保费，减去保险公司的管理费用开支应由该保单分摊的金额，减去保险公司因该保单向推销人员支付的佣金，减去保险公司己承担该保单保险责任所需纯保费，加上保费作了上述各项扣减后所生利息。实际上，寿险保单现金价值的计算很复杂，需运用精算技术。由于投保人难以理解保单现金价值的计算过程，保险公司应当在保险合同中载明各保单年度的保单现金价值(一般采用列表方式)，让投保人知道保单现金价值的计算结果。保单现金价值取决于被保险人年龄、己保年期、保险期间、缴费方式、缴费金额、保险金额、保险责任等多种因素，与投保人己缴保费的金额没有直接对应的比例关系。保单现金价值可以多于投保人己缴纳的保费，也可以少于投保人己缴纳的保费。保险公司的管理费用开支和向推销人员支付的佣金，在各保单年度的分布不是均匀的，第一年最高，第二年会降低一些，以后则逐年降低，并稳定下来。如果采用分期缴费方式，保险公司在第一个保单年度的管理费用开支加上向推销人员支付的佣金及承担保险责任所需的纯保费，往往接近甚至超过当年所收的保费(依不同产品而不同)，这样，保险公司对于在投保后第一年内退保的，有可能无退保金可支付，也就是保单未产生现金价值，对于第二个保单年度内退保有可能给付少量返保金，也有可能仍无退保金给付(若采用每月或每季度缴纳一次保费，在第二个保单年度的上半年，尚未交足两年保费)，也就是保单仍未产生现金价值。从中国《保险法》的规定看，交足两年以上保费的寿险保单，已产生现金价值，比如退保，保险公司应退还保单现金价值。交足两年以上保费与合同成立两年以上是不同的概念。假设某寿险保单于2000年1月1日签发，保险期间10年，到2001年12月31日合同成立两年，若采用一次缴清保费(趸缴)方式，于2000年1月1日交清，当时即已交足两年以上保费，产生保单现金价值；若采用年缴保费方式，2000年1月1日缴纳一次，2001年1月1日再次缴纳，即已交足两年保费，产生保单现金价值；若采用月缴保费方式，每月1日缴纳，2001年12月1日缴足两年保费，产生保单现金价值。寿险合同解除(退保)时，除法律规定保险公司不退还保费的情况之外， 善用寿险保单的现金价值的理财功能使你不差钱 　2006年1月25日，刘某通过保险代理人的介绍在某保险公司购买了一款终身寿险产品，合同规定年交保险费1080元，缴费期限为20年，保险金额为20000元，现已交纳4年，共计人民币4320元。今年3月底，刘某因为经济原因，刘某决定解除保险合同退还全额保费4320元，并支付滞纳金，但保险公司却答复按该款终身寿险产品现金价值表的标准退还保费仅2600元，刘某不解，明明向保险全额支付了前期保险金额和滞纳金，保险代理人当初不是承诺“投保自愿，退保自由”吗？要回答刘某的疑惑，就需要从寿险产品的现金价值谈起。　　保单的现金价值是指现金价值是指投保人要求解约或者退保时，保险公司应该返还给投保人的实际金额，保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”。因为，在保单生效后，前期多缴的保费连同其产生的利息累计后便形成了人寿保险的责任准备金，除去用于支付保险人的必要费用（如制单费、运营费等管理费用）外，剩余的就是人寿保险保单的现金价值。在解约退保时，保险人应当将这部分价值返还给投保人。故而，现金价值又叫不丧失价值或者不丧失的赔偿权。　　通俗一点说，保险单的现金价值是寿险保单所特有的，对于投保人长期投保并在到期前退保所制定的利息计提补贴，这样就相当于银行的死期存款在到期日之前提前取款时，虽然损失了一定的利息，但仍然较之当初的本金和活期要略高的道理一样，只不过在缴费之前就已对每一年份的退保时所得的返还保费都进行了精确的约定。　　一是准确理解和吃透保单的现金价值的含义。　　其一，一般意义上的现金价值是指储蓄性质的人身保险产品独有的一种现金价值。一般来说，两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等，保险合同生效一年后，保单相应就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值也越高。象短期意外险、定期寿险、健康险、家财险一般不具有现金价值由于没有现金价值，或者现金价值很低。　　其二，缴费时间越长，累积的现金价值相应越高。　　保单的现金价值＝投保人已缴纳的保费－保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额－保险公司因为该保单向推销人员支付