香港建信贷资料库的经验和初步成效Establishment of Credit.ppt

香 港 建 立 信 贷 资 料 库 的 经 验 和 初 步 成 效 Establishment of Credit Reference Agency in Hong Kong- Experience and Initial Achievement 信 贷 资 料 库 的 作用  Benefits of CRA ?增加信贷透明度 Increase credit transparency ? 增加银行管理信贷风险能力 Increase banks’ credit risk management ability ? 对消费者有益 Beneficial to consumers - 增加消费信贷 increase consumer credit - 减低利息负担 reduce interest payment - 减少交叉津贴 reduce cross subsidisation 香港私人信贷资料库的历史History of Private CRA in Hong Kong ? 成立资料库：一九八二年 CRA established in 1982 - 由私人金融机构拥有 owned by private financial institutions - 防止一车多贷 to avoid double financing of vehicles - 於一九八五年扩大至负面资料(逾期还款资料) covering negative data (delinquent data) since 1985 - 为金融机构所广泛采用 widely used by financial institutions (800,000 credit reports generated per month in 2002) - 直至二零零三年八月止，没有正面信货资料 positive data not shared until August 2003 純 負面 資 料 庫的 缺 點 Problems with CRAs with Negative Data 引 發過 度 信 貸問 題 Over-indebtedness 破 產 數 字 (由 1998 年的 893 宗 到 2002 年 最 高 的 25328 宗) personal bankruptcies (increased from 893 cases in 1998 to 25,328 cases in 2002) 平 均 借 貸 額 ( 四十倍 工資 ) average borrowing amount (40 times of monthly income) 平 均 借 貸 單 位 ( 十二) average number of creditors (12) 利 率 居 高 不 下 (信用卡息率平均 24%) High interest rates (average credit card interest rate: 24%) 交  津 貼 Cross subsidisation 消 費 信 貸 市 場 被 扭 曲 Distorted consumer credit market 破產 令數 目Bankruptcy Orders Made 信用 卡撇帳比 率Credit Card Charge-off Ratio 正 面 資 料 庫 Positive Data CRA 2003 年 8月 起，擴 展 至 正 面 資 料 Extended to cover positive consumer credit data since August 2003 金 管 局 作 為 監 管 者 的 角 色 HKMA’s supervisory role - 要 求 銀 行 全 面 參與，確 保 資 料 全 面 expect comprehensive participation by banks to ensure a comprehensive database - 訂定指 引 確 保 銀 行 正 確使 用資 料 supervisory guideline to ensure lawful use of data - 保 障 個 人 私 隱 safeguard personal privacy 初 步成 效 Initial Achievement 加强银行风险管理能力，有助银行改善资产质素及金融体系稳定性