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银行代理保险销售风险法律规制探究 　　【摘要】银行代理保险销售业务是我国金融机构的创新性服务形式，其极大促进了我国银行业以及保险行业两个行业的发展。但是，由于我国银行代理保险业务正处在起步阶段，还存在管理制度不完善、治理手段不健全等诸多问题，这些问题对于我国银行代理保险业务的发展起到一定的制约作用。因此，为了保证这种新型的金融资产能够更完善的发展，一定要通过对其制定规范的法律法规，从多种方面对其销售风险进行监督与控制 【关键词】银行代理保险 销售风险 法律法规 目前，银行代理保险销售业务是我国金融产品的一大创新产业，对于我国金融行业的发展以及总体经济发展水平的提升都起着不可替代的作用，目前已经逐步走向成熟。在其发展过程中，我国要积极的借鉴国内外先进的代理保险销售业务的管理经验，结合我国银行业的发展实际状况，制定合理的法律规制，引导其正确的发展方向，提升其经济创造能力 一、银行代理保险销售业务的现状 世界上最早的银行代理保险销售业务在20世纪80年代起步于西方的先进国家。银行代理保险销售业务的兴起，在将保险公司的业务扩展到银行领域的同时，促使其不断扩展其销售范围与销售对象，同时也提升了银行业的服务性能与范围。而我国的银行代理保险销售业务兴起与平安保险公司的第一笔销售业务，并且在长期的探索过程中，不断得到发展与完善，但是，相比于西方先进的管理制度依然有一定的差距。因此，我国的金融管理机构要积极的对其进行制度法规的规范，不断提升其服务性能与盈利能力 二、银行代理保险销售业务的?L险 （一）市场准入风险 银行业虽然是以企业法人形式进行经营的，但是由于金融行业服务形式以及服务对象的特殊性，需要对其进行特殊的管理。在竞争激烈的金融市场之中，国外金融企业对于国内金融市场的冲击，加之银行间的业务交往不断频繁，对于银行代理保险业务的准入制度便是其基本的竞争门槛。由于银行代理保险业务的经营，银行需要对其代理的业务承担连带责任，一旦该项业务出现风险，索赔企业除了保险行业之外，商业银行也将受其牵连。[1]因此，如果市场准入制度不完善，便会因为市场准入风险为银行带来较大的经济责任 （二）经营管理风险 首先，许多代理了保险业务的银行工作人员为了提升其业务水平，增加其经营业绩，会对其经营状况进行虚假的宣传与报备。很容易夸大保险产品的收益率，误导消费者的消费观念，使其不能够合理的了解所购买的保险产品的实际收益，对其利益造成损害。另外，由于银行业与保险行业的融合，使其管理更加复杂，法律规章的不完善，很容易导致产品销售信息以及消费者个人信息的泄露 三、银行代理保险销售业务法律风险的制度原因 （一）我国商业银行理保险销售业务法律制度的缺陷 银行代理机构定制制度的不完善，使银行业不能够合理的确定其保险代理机构的数量。在2014年发布的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》中，规定银行代理的保险公司在同一会计区间内不得超过三家。在对于代理公司数量的规定上与2010年出台的制度法规相悖，导致银行业“一对三”制度的不完善；另外，由于制度法规在对代理资格进行规定上的矛盾，使得只有一级分支机构才能取得代理资格，而对基层银行机构的代理资格不能进行合理的管理。[2]导致问责制度的不完整，这种具体产品的分配措施不准确，代理机制的僵化，使得其销售服务遭受到一定的影响 （二）监管制度的缺陷 银行代理保险业务涉及到银行业与保险业两种行业的监管，银监会与保监会分别对其进行管理。但是，这种分区的管理制度，使得其没有综合的管理制度进行监督，不能够合理的明确两者的权利与任务，对其发展是非常不利的。因此，就造成在管理中出现一些问题会夹杂在两个管理制度之间，导致责任的归属不明确，双方监管体系对于责任的否认，会造成惩戒手段的缺失 四、完善银行代理保险销售业务的法律机制 （一）完善银行代理保险销售业务的法律机制 首先，对于银行代理保险业务要建立起“总分”的代理形式。2013年经过一定时期的试点，《关于全面推广商业银行代理保险业务“1+1”模式的实施意见》制定了这种“1+1”的代理模式（指一家商业银行对应一家保险公司的业务）。主要是对代理行业的代理数量、代理时间等具体制度措施进行规定，并根据商业的不同资产状况、风险指标等因素，对其业务范围、合作对象、代理机构等因素进行合理的规定，明确双方的责任 其次，要根据保险产品的形式不同，对银行的代理业务进行分级管理。《中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理通知》规范中，也对保险销售人员的业务服务与销售能力进行规定，促使其业务性能的提升。但是，其没有对销售管理人员的资质匹配做出完整的规定，没有根据销售人员业务服务能力的不同，对其进行业务分配