第八章 存款与贷的款管理法律制度.ppt

第八章 存款与贷款管理法律制度 教学目的与要求： 掌握存款的概念、分类、储蓄的基本法律规定、贷款的概念、贷款合同、贷款的管理与限制；熟悉贷款的种类、贷款程序规则；能够利用所学知识分析相关案例。 一、存款的基本法律规定 主要讲述存款的概念、分类，存款合同的概念、性质、特点，单位存款与个人储蓄存款业务的基本规则与保护。 （一）存款的概念与分类 1、存款的概念 存款是商业银行等具有存款业务经营资格的金融机构接受客户存入资金，并在存款人支取存款时支付存款本息的一种信用业务。 是银行最主要最基本的负债业务。 （一）存款的概念与分类 注意： 有资格经营存款业务的只能是金融机构； 客户与金融机构形成合同关系； 存款的形成，可能是由于存款人存入现金，也可能是由于金融机构代收以客户为收款人的票据，或由于金融机构将贷款贷记借款人的存款帐户。 （一）存款的概念与分类 2、存款的分类 （1）根据存款人的性质不同，分为单位存款和个人储蓄存款。 单位存款是各级财政金库和机关、企事业单位、社会团体、部队等机构将货币资金存入金融机构所形成的存款。 个人储蓄存款是公民个人将其合法收入存入储蓄机构形成的存款。 2、存款的分类 （2）根据存款期限和提取方式的不同，分为活期存款和定期存款。 （3）根据币种不同，分为人民币存款和外币存款。 其他存款种类：通知存款，即存款人须事先通知才能支取的存款；信托存款，即在特定的资金来源范围内由金融信托投资机构办理的存款；委托存款，即委托人委托金融信托投资机构对其指定的对象或项目发放贷款或投资而存入的存款。 3、存款合同 客户在金融机构存款，与金融机构形成合同关系。金融机构设有各种类型的存款帐户，关于存款的利率、期限、存取方式均有特定化的内容，存款人一旦选择了某种存款帐户，即与金融机构就彼此的权利义务形成具体的约定。因此，存款合同属于标准合同或称附合合同。 特点：（1）是无名合同；（2）是实践合同；（3）有较多的默示条款。 3、存款合同 成立时间： 存款合同是要物合同或者说实践合同，即合同的成立除要有当事人之间的合意外，还必须有标的物的交付。存款合同成立的时间，也就是存款人完成交付的时间。具体有以下几种情况： (1)存款人以现金存款，自柜台业务员收取钱款确认金额时完成交付，合同成立。 3、存款合同 (2)存款人以转帐方式存款，自金融机构收讫 款项并记入存款人帐户时完成交付，合同成立。 (3)银行外派业务人员收取存款，有签订存款合同代理权的，自其受领款项时成立；无签订存款合同代理权的，俟其回到银行完成存人手续时成立。 (4)存款人通过自动柜员机存入现金，自存入钱款按下“确认键”时完成交付，合同成立。 案例： 在新西兰曾发生一起著名的诉讼案： 原告的雇员进入被告银行，意图存入现金和支票。该雇员将现金从包中取出，置于其与银行柜员之间的柜台上；柜员取过一扎钞票开始点数。正当该柜员将点完数的钞票置于一旁时，有数名匪徒闯入，抢走了柜台上尚未点数的钞票。原告遂对银行提起诉讼，要求银行返还被匪徒劫去的现金，指称柜台上的现钞已由银行握有，并已属于银行的财产。新西兰高等法院判原告败诉，理由是，在意图存入的款项经银行清点和表示接受之前，此款尚未存入，银行对该款也未成为客户的债务人。 案例： 在日本也曾发生一个类似的典型案例，终审法院认为，在银行柜员收受款项并清点确认金额前，存款合同并未成立，银行不负返还存款的义务。 我国的规定： 在我国，确定存款合同的发生时间，目前还没有相应的法律依据。无论从立法上讲，还是从司法实践的角度看，这都是一个应予明确的问题。 存款合同的性质： 1．大陆法系的观点，大陆法系认为，存款属于消费寄托，以金融机构为受寄人，以存款人为寄托人，以金钱为标的物的消费寄托。 存款合同的性质： 所谓寄托，是当事人一方以物交付他方，他方允为保管的合同。寄托有一般寄托和消费寄托之分，两者之间的主要区别如下： (1)一般寄托标的物为特定物，而消费寄托的标的物为种类物。 (2)一般寄托，其标的物的所有权不发生转移，风险也不发生转移，除非受寄人违反了相应的注意义务，否则对于标的物的毁损灭失不承担责任；而消费寄托，其标的物的所有权自交付时转移至受寄人，风险也同时转移。 存款合同的性质： (3)一般寄托，其受寄人不得消费标的物，即不得对标的物进行使用、收益和处分；而消费寄托，其受寄人可以对标的物进行消费。 (4)一般寄托，由于其利益集中于寄托人一方，故即使定有期限，寄托人也可以随时撤回；而消费寄托，其由于包含有受寄人的消费利益，所以寄托人不得随意撤回，如定期存款，存款人提前支取，