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第六章保险公司风险管理 第一节 保险公司风险管理概述 第二节 保险公司经营风险的识别 第三节 保险公司风险管理技术 第一节 保险公司风险管理概述 一、保险公司的概念与分类 二、保险公司风险形成机制 三、保险公司风险管理含义与目标 一、保险公司的概念与分类 （一）保险公司 保险公司:指依法成立 （直接保险公司和再保险公司）专门经营保险业务的公司。 它是保险关系中的保险人，享有收取保险费、建立保险费基金的权利。当保险事故发生时，其有义务赔偿被保险人的经济损失。 保险公司(insurance company)销售保险合约、提供风险保障的公司。 注册资本要求 设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。 保险公司注册资本最低限额必须为实缴货币资本。 保险监督管理机构根据保险公司业务范围、经营规模，可以调整其注册资本的最低限额。但是，不得低于第一款规定的限额。 （二）保险公司的特点 1.保险基金的代理人和管理者 投保人：缴纳保费，将风险转移给保险人。 保险人：管理由保费形成的保险基金，将少数人的风险分摊到大多数不发生风险事故的被保险人中去。 所以，一般地，最终无论结果如何，保险人在本质上没有用自有资金对可能出现的（已经出现的）损失作出赔偿！ 2.保险产品在服务上的特例性 产品：以特定风险（可保风险）为前提，以数理知识为基础，以经济补偿为职能。 注：不是所有风险都能承保；计算的结果一般是理论上的一种预测；结果能以经济价值来衡量；被保险人只能得到补偿而不能得到意外的收益。 服务时期一般较长：自承保起，到承保时，承保后都会服务于被保险人（投保人），直至保险合同终止。 3.保险经营成果核算的特殊性 成本：主要依据历史经验或数据作出的一种平均标准，但和未来实际产生的成本有差距，从而其成本核算是不确定的。 利润 =保费-——保险赔款——营业费用——税金——正常准备金——其它准备金 4.保险经营的是负债业务与资产业务的统一 保险基金来源：自有资金+保费收入 保险基金主要用途：对被保险人进行赔偿和给付 但由于收取保费与理赔或给付在时间与规模上存在很大的差异（这也正是保险公司存在的前提与动机），基于货币的时间价值，保险人不得保证保险基金的保值与增值。 从而，保险人可以以保险基金为基础进行相关投资活动。但保险人在本质上以是的提供保险保障和服务的企业，这就决定了其负债业务是主要的，资产业务是次要的。 保险合同首先应该保护投保人（或被保险人）的利益！ 《保险法》 第一百零六条　保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。　　保险公司的资金运用限于下列形式：　　（一）银行存款；　　（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；　　（三）投资不动产；　　（四）国务院规定的其他资金运用形式。　　保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院保险监督管理机构依照前两款的规定制定 5.保险公司及其经营活动与社会公众关联密切 保险公司承保范围广，涉及投保人和被保险人数量多，其经营活动的稳健性和偿付能力直接关系到社会生产生活的稳定。 6.保险公司的风险性 监管的力度与范围：监管不足，必然会造成保险业风险增加；监管过度，也会使保险公司疏于防范,从而风险也会增加. 保费定价:保费一般是以历史数据和经验作出的,过高,社会公众难以接受;过低,保险公司将会遭受损失. （三）保险公司的分类 我国《保险法》：“经营商业保险业务，必须是依照本法设立的保险公司。” “保险公司应当采取下列组织形式：（一）股份有限公司；（二）国有独资公司。” “本法规定的保险公司以外的其他性质的保险组织，由法律、行政法规另行规定。” 以上规定意味着： 1、目前我国保险业经营者应当采取公司制，而且只能采取股份有限公司或国有独资公司的形式； 2、法律、法规可以规定公司以外的保险组织形式，目前虽无规定，但不排除将来会有所突破。 Ⅰ按资本构成和组织结构划分: (1)国有独资保险公司 国有独资保险公司是指经国家保险监管机关批准设立、经营保险业务的国有独资保险公司。 国有独资保险公司目前是我国保险公司的主要组织形式之一，在我国保险市场上占有重要地位。 中国四大国有保险公司 中国人寿保险（集团）公司：简称中国人寿 中国再保险（集团）公司：简称中国再保险 中国人保控股公司：简称“中国人保” 中国太平保险（集团）公司：简称“中国太平” 国有独资保险公司的法律特征: 1、国家是国有独资保险公司的惟一股东； 2、国家仅以出资额为限对公司承担有限责任； 3、代表国家出资的机构或部门必须获得国家授权； 4、国有独资保险公司不设股东会； 5、国有独资保险公司的章程，由国家授权投资的机构或部门制定，或者由公司董事会拟定，由国家授权投资的机构批