普惠金融发展20年--东亚和太平洋地区方案.PDFVIP

普惠金融发展20 年--东亚和太平洋地区 /blog/20-years-financial-inclusion-east-asia-and-pacific Eric Duflos CGAP 成立于21 年前，而1995年11 月，作者空降老挝共和国，就此开始了他在东亚 和太平洋地区推动金融普惠发展的工作。在过去的20 年中，他目睹了这个地区微型金 融的需求，供给和政策的重大变化。谈到区域的趋势，不得不说中国经济的腾飞是整个 区域发展的引擎，而且对整个区域的统计数据带来重大影响，另外一个特点是，该区域 的技术创新能力强大，例如数字金融。 金融服务的需求方面 目前，东亚和太平洋地区包括25 个国家，人口占全世界总人口的四分之一，世界上五 分之一的穷人（日均收入低于2 美元）生活在这里，世界上未获得银行账户的成人中， 有四分之一生活在这里。从1995年起，东亚的城市居民逐渐增多，人民越来越富裕， 人口逐渐老龄化，更多的人被纳入普惠金融之下。例如，中国的农村人口从1995年的 70%降低到了现在的50%。但是，越南和缅甸的农村人口依然接近70%，柬埔寨和巴布 新几内亚的农村人口占比超过了80%。涌向城市的打工人流创造了从城市地区往农村地 区汇款的需求。除此之外，农民也有很多的金融服务需求没有得到满足。 由于卫生健康的进步和经济的发展，东亚地区人口老龄化问题初显。预到2050 年，老 年人口将会达到2010年的3倍，例如在柬埔寨，过去20 年内，预期寿命已经从78 岁延长到72 岁。更多的老年人就需要更多样的存款和保险服务。但是老年人使用高科 技金融服务可能会有障碍。过去的20年，我们发现这个区域的智能手机普及率增长迅 速。在中国，80%的人通过手机上网，这为数字金融服务创造了绝佳的机遇。 金融服务的供给方 在1995年，提供普惠金融服务的机构只有国有银行，NGO，微型金融项目和合作社， 现在已经大大拓展了外延，新增了微型金融银行，保险公司，手机网络运营商，支付公 司，电子商务和互联网公司等。 几家微型金融项目和NGO 成功转型为拥有全执照的财务可持续的银行或可以吸储的微 型金融机构。比如柬埔寨的阿克莱达和菲律宾的CARD 银行。但是商业微型金融机构并 没有在许多国家腾飞。 微型金融机构相对低的成功率，原因是在过去的20 年中，国有银行一直是服务被金融 排斥人群的主要力量，但印度尼西亚的商业银行BRI 是个例外。1995年BRI 的储蓄用 户大约1400万，而现在超过了4000 万。其他支持贫困人群的大型国有银行通常有巨 额的政府补助作为后盾，例如服务于4亿客户的中国邮政储蓄银行，服务于700 万低 收入者的越南银行。在泰国，在获得普惠金融服务的人口中，其中74%是通过国有银行， 例如BAAC 和政府储蓄银行而实现的。 数字金融的角色 手机钱包事实上诞生在东亚，而不是我们认为的非洲。最早开启手机钱包变革的参与者 来自菲律宾。早在2001年菲律宾的SmartMoney 就已经上线，而肯尼亚的M-pesa 直到几年后才被发明。东亚的这些创新尽管没有达到M-pesa 的规模和成功高度，但是 为未来创新铺好了路。 特别是中国，已经成为技术创新的温床。中国的智能手机使用增长非常迅速，网络和社 交媒体的使用率非常高，为电子商务和互联网创新创造了有利的条件。阿里巴巴与腾讯 正在创造的无网点范例将会影响全世界。借助于传统银行，创新，90多万个银行代理 何政府补助，中国在服务穷人和农村群体方面做出了巨大的贡献。现在每10个中国人 中，就有8个人在使用正规银行服务，部分原因是数字金融的创新和银行账户的扩展。 储蓄的角色 东亚和太平洋区域一直有存款的传统，在过去的20 年中，小额保险也涌现出来，例如 菲律宾的CARD 公司的服务客户达到了500 万人。新的支付服务也出现了，例如柬埔寨 的GCash, SmartMoney和Wing，更不用提中国的支付宝和微信钱包。 政府的角色 说起政府对金融领域的影响力，东亚和太平洋地区的政府可能独霸全球。这个地区的国 有银行一如既往地扮演者重要的角色。尽管数据无法找到，但是在拥有账户的成人中， 80%在国有金融机构中开户。特别是那些受共产主义和社会主义影响的国家，例如中国， 越南，缅甸和老挝。 从监管角度来看，这个区域的监管也有长足的发展，一些国家已经采取了有利于微型金 融机构发展的监管政策，以及出台了有利于代理和发行电子货币的政策。菲律宾中央银 行是先驱者之一，印尼也刚刚引入了代理银行的监管政策。中国，印度尼西亚，柬埔寨， 越南和缅甸等国先后制定了全面的国家普惠金融发展战略。 东亚和太平洋地区在国际金融普惠