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商业银行业务创新的现状和发展对策 ---基于招商银行业务创新 1商业银行业务创新简介 1.1商业银行业务创新的概念 商业银行业务创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术，采用新策略，构建新组织开拓新市场，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及创造和更新为客户提供的服务产品和服务方式。初期的金融创新，其主要目的还只是为了逃避金融管制和转嫁金融风险，创新的内容主要围绕金融新品种、新工具以及增加服务项目上，出现了大额可转让定期存单、欧洲债券、银团贷款、可转换债券以及期货交易品种等等。但80年代之后，金融创新主要是融资方式的创新，曾被国际金融界称之为“四大发明“的“票据发行便利、互换交易、期权交易和远期利率协议”就产生于这一时期。这一时期金融创新的另一个重点则是制度创新银行创新的根本目的是，直接拓宽业务领域，拓展业务范围，创造出更多、更新的金融产品，更好的满足金融消费者和投资者日益增长的需求以及实现金融机构自身利益最大化。品种少规模小收益低国内银行从业人员大多缺乏现代商业银行业务知识，不适应业务创新的需要。国内银行传统的经营管理体制不利于开展业务创新。国内银行已创办的有关新业务不够规范难以适应业务创新进一步发展的要求。国内现有的有关政策和制度安排不合理，有碍业务创新。社会公众的金融意识不强，不适应业务创新的需要。产品创新人才短缺银行现有的人力资源部门各项激励约束机制尚不健全，对人力资源的运用观念淡薄。金融创新环境约束一方面,作为经营主体来看,在很大的程度上,我国的金融体系仍存在一定程度的垄断,四大国有银行无论在从业人员、机构数量以及资产负债规模等方面都占有垄断地位,这种行业的垄断,是不利于金融创新的。另一方面,从商业银行金融产品的消费主体来看，社会公众是商业银行最大的客户群。就目前的情况来分析是我国城乡居民储蓄意识够强，但消费意识、投资理财意识是较弱的，主要是通过商业银行这个中介来投资理财、消费的意识淡薄。建立适应创新的组织架构流程招商银行信用卡推出网银预借现金业务包括电话、ＡＴＭ、网点柜面、网上银行在内的四种预借现金渠道。改革完善业务创新组织机构建立业务创新制度保障体系建立部门内有关人员的岗位职责制度明确部门责权划分建立业务创新后勤保障制度建立部门内部创新激励机制建立人才培养机制研究新业务的培训体制，制定长远规划研究业务创新的特点，采取不同类型、不同层次的培训方式建立业务创新部门岗位培训制度。把市场营销融入商业银行业务创新之中搞好市场调查和预测，获取充分准确的市场信息进行科学的市场细分，合理确定目标客户准确把握市场机会，推出全新金融产品收集反馈市场信息，不断调整营销战略为商业银行业务创新营造良好的外部宏观环境银行在业务创新时，可遵循四条基本原则，即“洋为中用、博采众长、推陈出新、因地制宜”。在此基础上，针对性地采取一些对策，稳步推进，改变原有业务创新体制等方面的弊端。要在全面调查、掌握资料的基础上，运用科学的理论和方法，对需要创新的每个领域作实事求是的设计和推广，不能操之过急或产生不切实际的想法，应当符合社会环境的总体氛围和客观要求。