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　　对当前商业银行产品创新的原则探索论文 摘要：在经济全球化背景下，如何提高国内商业银行的国际竞争力，尽快缩小与世界先进银行的差距，造就具有国际竞争力的世界级现代商业银行，不仅仅是商业银行层面的微观问题，而且已成为关系中国经济成长和中国崛起战略实现的宏观问题。毋庸置疑，国内商业银行与国际上先进银行特别是花旗银行、汇丰银行等跨国经营的全球性银行的差距是巨大的，而且也是多方面的。但是.freelic globalization,.freelprove the domestic mercial banks, international petitiveness, and as soon as possible to narroost advanced bank, to create internationally petitive odern mercial banks, mercial banks, not just the micro-level problems, But the relationship has bee Chinas economic groacroeconomic issues. There is no doubt that domestic mercial banks and international banks in particular-the-art Citibank, HSBC, and other cross-border operation of the global banks is a huge gap, but also multi-faceted. Hoost fundamental gap in performance or management ability. Promote the internationalization of the management to enhance the management capacity of Chinas banking sector has bee the consensus. Key ercial banks; transition strategy; international petitiveness 前言 近年来，国内商业银行在提升管理能力方面进行了多方面的改革和探索，但改革的侧重点主要停留在管理理念和管理技术等较浅层面，还没有触及到一些更本质的问题，如经营模式和发展战略的转型等问题。我认为，国内商业银行要提升管理能力和国际竞争能力，实现稳健、持续成长，必须从战略转型入手，实现战略转型对于国内商业银行的改革与发展具有更本质的意义。 一、融资体制和收入分配制度改革进程的加快，对我国商业银行提出了由社会资本供给型银行向国民财富管理型银行转型的要求 统计显示，我国农村居民人均纯收入从1978年的134元增至2004年的2936元，增长了近22倍；城镇居民人均可支配收入则从343元增至 9422元，增长了27.5倍。居民储蓄存款余额更是呈几何级数增长，由1978年的21.2亿元跃升为2004年的12.62万亿元。在整个社会资本所有权结构比例中，国有资产只占26％，国内居民个人拥有57％的资本额，甚至资本要素收入也有22％流向了居民个人。这说明，居民所有资本已超出国有资本，甚至比国有和集体资本总额还要大，已经成为全社会资本总额的一个重要组成部分。同时，居民的金融消费结构、投资倾向非常活跃，居民的资产结构日益多元化。目前，我国城市居民的金融主要由储蓄存款、国库券、股票、基金、其他有价证券、借出款、手存现金、住房公积金和其他金融资产构成。国家统计局城市调查总队的一项抽样调查结果显示，城市居民家庭金融资产平均为7.98万元，其中人民币金额为7.37万元，占92.4%；外币折合人民币为0.61万元，占 7.6%。在人民币金融资产中，储蓄存款占69.4%，股票(A股)达到10.0%。尤其是，随着居民收入差距的不断扩大，居民金融资产数量在居民家庭之间的分布呈不平均态势。金融资产向高收入家庭集中的趋势显著增强，户均金融资产最多的20％家庭拥有城市金融资产总值的比例接近67％。另据中国社会调查事务所在京、津、沪、穗四地的调查显示，74％的被调查者对个人理财服务感兴趣，41％的被调查者需要个人理财服务。 二、缓解金融风险压力，维护金融安全，要求我国商业银行的经营战略实现由规模数量战略向效益质量战略转型 随着经济金融运行的不确定性日益提升，我国金融风险压力越来越重，缓解金融风险、维护金融安全已成为我国经济工作的重心。关于我国金融风险压力难以缓解的原因是多方面的。其中，最重要的原因之一是整个社会融资结构过分依赖银行，从而导致整个社会风险过度集