第三方支付与银行竞合关系研究.docxVIP

第三方支付与银行竞合关系研究胡娟[]【摘要】第三方支付机构依托各电商和社交平台，提供比商业银行更低的交易成本、更高的交易效率，并凭借着极强的金融创新能力，满足了中小商户和个人客户的需求。这些导致网上银行的部分客户流失、银行的中间业务收益减少，商业银行和第三方支付的关系变为竞争关系。然而，电子商务的快速发展，又使得双方在沉淀资金、信用信息和安全领域存在着巨大的合作空间，共同促进全行业健康持续发展。【关键词】第三方支付沉淀资金 信用信息跨境支付竞合关系商业银行作为经营货币的企业，通过存管货币、建立信用等，充当着支付、清算的中介人和代理人，在现代支付体系形成过程中发挥着关键作用。近年来电子商务的飞速发展，使得电子交易、电子货币、电子认证技术逐步成熟，电子支付迅速成为了现代支付体系极为重要的组成部分。第三方支付机构依托各电商和社交平台，凭借低交易成本、高交易效率，成为了电子支付的中介人和代理人。电子支付经过十几年发展，商业银行与第三方支付之间已在多个层次形成密切合作。但长远看来，由于两者业务边界融合、而观念冲突，势必会发生激烈竞争。一、商业银行的核心业务与核心能力从银行的业务展开来看，主要有三大块：负债业务、资产业务和非资产负债业务。负债业务的主体是存款，包括我们知道的储蓄存款、协议存款、通知存款等等；资产业务的主体是贷款，包括我们知道的房屋抵押按揭贷款、企业中长期贷款、项目融资、等等；非资产负债业务是指存贷业务之外的其它业务，主要是支付和结算业务，或称中间业务，包括担保业务、汇兑和结算业务，国际业务等等。从上面我们可以看出，银行的核心业务是负债业务和资产业务，非核心业务是中间业务。这一点也可以从银行收入占比看得出来。根据银行内通常的理解，银行业务可以划分为前台业务、中台业务和后台业务。银行前台是经营体系，经营体系是面向客户的，以客户为中心的，包括柜面服务和网上银行内容服务。前台负责业务拓展、直接面对客户，为客户提供一站式、全方位的服务。常常接触到的柜员、客户经理、大堂经理，都是前台业务。银行中台是通过分析宏观市场环境和内部资源的情况，负责各项业务发展政策和策略、风险控制、产品开发、合规、渠道管理、人力资源管理、内部运营核算的计划财务等，中台为前台提供专业性的管理和指导。银行后台主要是业务和交易的处理和支持，以及共享服务，包括会计处理、IT支持、呼叫中心、贷款审批中心、行内支付结算中心等。后台，就是银行支持和支援部门，负责业务数据的分析和处理。后台作业的集中和服务的共享是国际上的趋势。银行的核心能力在于风险管理，这贯穿于前台、中台、后台业务的各个环节。二、第三方支付机构的核心能力与核心业务第三方支付最初是为满足人们在电商平台进行商品交易、解决买卖双方互信而产生的工具。同时支付过程也跟着发生变化，从银货两清演变为支付和交割分离、数字配合密码完成支付。只要有互联网，就可以实现货币的流转。也就是说，在信息技术的条件下，支付业务可以非银行专有。而且，从银行自身业务来看，支付属于中间业务。离开了支付，银行一样可以进行存贷业务。前提是第三方支付跟银行支付一样介入清算中心。[]相比商业银行，第三方支付有以下核心能力：（一）第三方支付依托电子商务平台，使人们能够在任何时间、任何地点获取信息、并完成支付，大大降低了买卖双方的匹配成本。手机APP和移动支付的快速普及，更是极大提高了支付效率。（二）第三方网上支付健全了现代信用体系。第三方网上支付起到了买卖双方信用中介的作用，降低了交易风险。同时由于第三方网上支付企业记录着个人和商家的交易记录，于是形成了一种新型的信用资源。这些随时发生、又不断沉淀下来的数据，具有强大的信用价值、营销价值，并可由此衍生出更多、更新的超级服务。第三方支付的核心能力在于掌握大量中小型企业和广大普通消费者的交易数据，和极强的信息记录和集中处理能力。三、第三方支付机构与商业银行的竞争第三方支付机构与商业银行存在业务重合、而双方观念冲突，势必会发生激烈竞争。（一）利益冲突用户在使用第三方支付平台进行网上交易时，先把资金交给第三方支付平台，第三方支付平台等到买家确认收到商品之后，才放款给卖家。这个过程事实上构成了一种结算业务。从银行的发展来看，依靠存贷利差盈利的时代即将很快过去，非资产业务将是银行未来的一个重要利润来源。而第三方机构直接以更低的费率提供与银行相同的业务，已经明显抢夺了银行的中间业务。（二）客户群体之争用户在一次次的购物、投资、查询、社交中，客户转变成为了非银行客户，因为他们发现第三方支付提供几乎与银行没有什么太大差别的服务，并且通过第三方支付平台还可以轻松地管理各个银行的多个账户，而无需登录各家网银。并且第三方支付企业的客户对第三方支付企业都十分认可，有较高的忠诚度，庞大的忠诚的客户群体不仅为第三方支付企业提供了巨大的业