论村镇银行法律问题探析.docxVIP

论村镇银行法律问题探析 　　论文摘要 当前村镇银行在发展中还面临着农村信用环境不佳、资金来源不足、风险过大等问题，这些因素阻碍了村镇银行的进一步发展，亟待解决。村镇银行在下阶段发展中应进一步放宽市场准入法律机制，使更多的民间资本能够进入农村金融系统，满足农村金融需求；在法律监管方面应放松法律监管而不是采取严厉的法律监管措施，以降低村镇银行的合规成本；在内部治理方面应按照《公司法》等法律法规，加强中小股东权益保障，避免银行业金融机构一股独大，导致村镇银行异化为银行业金融机构在农村中的分支机构；在风险防范方面，村镇银行应加强金融业务的法律风险防范，并采取一定的风险防范创新措施，有效地回避风险。　　论文关键词 村镇银行 法律监管 市场准入 风险防范　　一、问题的提出　　当前我国农村金融机制建设比较滞后，农民融资较为困难，甚至仅有传统的民间借贷可供选择，但是民间借贷成本高昂，风险巨大，导致农民缺乏创业资金，致富无望。农村金融机制的创新是我国农村建设中的重点内容，村镇银行属于农村金融机制创新的重要组成部分。村镇银行对于盘活农村经济，发展农村金融，解决农民创业的资金之渴具有积极意义。村镇银行作为一种新型金融机构，在2007年以来迅速发展，在农村金融体系中扮演了重要的作用，对于农村经济发展具有积极的推动作用。“村镇银行是顺应农村经济发展，以农村为主要客户群的新型农村金融机构，具有经营机制灵活、管理成本低、决策链条短、反应速度快、经营目标和市场定位明确等优势，在很大程度上推动了农村经济的发展”。“但作为新生事物，由于受到各种内外部因素的制约，村镇银行在发展中不可避免的遇到了许多具体问题”。村镇银行在发展过程中所遇到的这些问题既有我国金融环境、金融政策和金融体制层面的原因，更有金融法律层面的原因。本文主要对我国村镇银行发现现状、村镇银行发展过程中存在的法律问题进行分析，并探讨如何构建相应的法律机制，从而促使村镇银行在发展过程中获得基本的法律保障，使村镇银行在良好??法律环境中发展壮大，充分发挥其在农村经济建设中的作用。　　二、我国村镇银行面临的相关法律问题　　（一）村镇银行市场准入问题　　我国当前虽然在立法上明确村镇银行的高度开放性，即向一切市场主体开放，但是村镇银行的市场准入还存在一些特殊的规定。当前村镇银行市政准入方面存在的问题主要表现为：（1）村镇银行在事实上成为银行业金融机构的附庸，或者仅仅成为银行业金融机构在农村地区的分支机构，其独立性已经失去了保障；（2）银监会作出上述规定可能考虑到了利用银行业金融机构的资金优势、专业优势，拓展村镇银行的发展，但是事实上，银行业金融机构本身就可以在农村地区开设分支机构，且社会信誉度比较高，容易得到老百姓的信赖，因而银行业金融机构“投资参股村镇银行只是他们退而求其次的选择，各商业银行对这一规定更多的理解为是一种‘政治任务’。”（3）排斥了其他市场主体进入村镇银行投资渠道，并未真正有效拓宽农村金融渠道。由于银行业金融机构在村镇银行中占有绝对性的优势地位，因而农村金融服务市场其实依然被银行业金融机构所垄断，尤其是被国有银行所垄断。村镇银行并没有真正地向民间资本开放，无法解决民间资本缺乏投资渠道，而农村市场又亟需资本的矛盾。　　（二）村镇银行法律监管问题　　当前我国在村镇银行的法律监管方面采取了“严厉监管”的对策，而严厉的监管显然会增加村镇银行的合规成本，使原本就力量薄弱的村镇银行承受过于沉重的负担。从这些所谓的严厉监管措施来看，其主要的内涵有如下两个方面：第一，政府主导为主，突出了政府主导性，降低了村镇银行经营的自主性，不利于村镇银行实现服务创新。政府“保姆式”的监管事实上并不利于村镇银行真正发展壮大，并提高服务质量；第二，目前的严厉监控对于村镇银行的吸储行为防范尤甚，如禁止村镇银行异地吸储，这就从根本上决定了村镇银行无法实现扩张。目前的监管政策之所以防范村镇银行吸储中可能存在的违法违规行为，其根本原因是对非国有或国家控股金融机构的不信任，并维护国有或国有控股金融机构对存款市场的垄断。对于村镇银行的吸储行为监管过严，固然有维护金融秩序、防范金融欺诈的目的，但是也从根本上决定了村镇银行会面临资金枯竭，缺乏资金来源，无法深入拓展业务。由此可见，目前采取的严厉监管的思路并不利于村镇银行的发展，为了减轻村镇银行的合规成本，正确的做法是采用“轻监管”的思路，降低村镇银行的合规成本，以促进村镇银行发展。　　（三）村镇银行风险防范问题　　村镇银行在经营过程中面临的风险主要有政策风险、法律风险和信用风险。政策风险是指村镇银行在经营过程中如果违反银监会的相关政策性规定，有可能会面临处罚，甚至被撤销；法律风险是指村镇银行在经营过程中面临法律上的障碍与困境，如公司治理结构不完善所导致的公司僵局