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浅谈施工企业工程保险采购及理赔 张雪莲 (中交四航局第二工程有限公司 广东广州 510300) 摘要：工程项目一般都投资额大、参与主体众多、组织关系复杂、建设周期长、经历环节繁 多，因而不可避免地面临着一系列的风险。文章结合笔者的工作实践，就施工企业工程保险 采购及理赔需关注的问题进行探讨，以便有效地控制风险的发生和降低风险的损失程度。 关键词：施工企业；保险采购；理赔 中图分类号：[F235.3] 文献标识码：A 文章编号： 施工企业工程项目建设中主要面临的风险有：自然及环境灾害风险，包括巨灾、天灾、 意外事故；技术性风险，包括设计技术、地质勘探、施工技术、生产工艺和应用设备、原材 料；人为风险，包括用户和承包商的资质和经验、施工组织管理、雇佣员工的素质、外来破 坏、盗窃；责任风险，包括法律环境、地理环境、施工方式、工地防范、污染。工程保险针 对的风险主要是自然灾害和意外事故。如果不采取有效措施，一旦发生危险，便会造成巨大 的经济损失或严重的人身伤亡，影响到工程的顺利进行。为了能够让施工企业在工程发生意 外事故时将损失降到最低，除进一步规范工程项目建设的各种安全措施外，对工程建设项目 进行投保工程保险是一条有效的途径。 对于承包商来说，投保工程险可将这些风险转移给保险人，从而最大程度的减少自己的 损失。承包商与保险公司签订保险协议，约定保险的范围与类型，保险公司分析工程实例及 周边施工环境，对风险可能发生的类型与期望损失作比较准确判断,从而采取各种防范和应 急措施，最大限度地来降低风险发生的概率。承包商只需支付少量的保险费,便可获得保险 范围内风险发生所造成的重大损失赔偿,从而可以最大程度地降低风险导致的损失，并借助 保险公司的风险管理机制有效地控制风险的发生和风险的损失程度。 1 工程项目建设过程中常见的险种 按照我国《建设施工合同》通用条款中保险条款说明，工程项目建设中需购买的保险有： 建筑工程一切险、安装工程一切险、人员工伤事故的保险、人身意外伤害险、第三者任险， 其他保险。 1.1 工程保险 除专用合同条款另有约定外，承包人应以发包人和承包人的共同名义向双方同意的保险 人投保建筑工程一切险，安装工程一切险。 1.2 承包人员工伤事故的保险 承包人应依照有关法律规定参加工伤保险，为其履行合同所雇佣的全部人员，缴纳工伤 保险费，并要求其分包人也进行此项保险。 1.3 发包人员工伤事故的保险 发包人应依照有关法律规定参加工伤保险，为其现场机构雇佣的全部人员，缴纳工伤保 险费，并要求其监理人也进行此项保险。 1.4 人身意外伤害保险 承包人应在整个施工期间为其现场机构雇用的全部人员，投保人身意外伤害险，缴纳保 险费，并要求其分包人也进行此项保险。 1.5 人身意外伤害保险 1 发包人应在整个施工期间为其现场机构雇用的全部人员，投保人身意外伤害保险，缴纳 保费，并要求其监理人也进行此项保险。 1.6 第三者责任险 第三都责任系指在保险期内，对因工程意外事故造成的、依法应由被保险人负责的工地 上及毗邻地区的第三者人身伤亡、疾病或财产损失（本工程除外），以及被保险人因此而支 付的诉讼费用和事先经保险人书面同意支付的其他费用等赔偿责任。 1.7 其他保险 除专用条款另有约定外，承包人应为其施工设备、进场的材料和工程设备等办理保险。 工程保险及第三者责任险一般会在施工合同专用条款中约定是由发包人购买还是由承 包人购买；工伤事故保险由发包人、承包人分别为各自人员购买；人身意外伤害保险由发包 人、承包人分别为各自人员购买；承包人为其施工设备、船舶等施工设备购买保险。本文着 重对工程保险采购及理赔进行阐述。 2 工程保险的定义 工程保险是指以各种工程项目为主要承保对象的一种财产保险。一般而言，传统的工程 保险仅指建筑工程保险和安装工程保险。工程保险是针对工程项目在建设过程中可能出现的 因自然灾害和意外事故而造成的物质损失和依法应对第三者的人身伤亡或财产损失承担的 经济赔偿责任提供保障的一种综合性保险。工程保险可进一步划分为建筑工程保险和安装工 程保险，区分的主要依据是根据工程项目中土建和安装部分所占的比例来确定的。二者的责 任范围按针对的风险的不同而相应地略有侧重，但