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浅析农村信用社的信贷风险管理 四川省西充县鸣龙信用社 严昭强 摘 要： 目前我国农村信用社已进入了一个新的发展阶段，信贷业务的发展必须适应新形式、新要求。通过对农村信用社信贷风险管理现状的探讨，并进行现状成因的深度剖析，提出了改进农村信用社信贷风险管理的对策。 关键词： 农村信用社；信贷风险管理；措施。 农村信用社是由农户、个体工商户和中小企业入股组成的社区性地方金融机构，是我国金融体系的重要组成部分。农村信用社作为农村山区的主要金融服务机构之一，担负着向农民、农业、农村经济提供金融服务的重任。在促进现代化农业建设、支持农民增产增收的主渠道中起着不可替代的作用。贷款作为农村信用社的主要资产业务，是获取利润的主要途径，贷款的规模、结构和质量事关村信用社经营得失和生存发展。因此，农村信用社的管理层在任何时候都要将信贷管理放在首要位置，才能不断增强对良好投资机会的把握能力，提升农村信用社的核心竞争力，从而在自身获得较好发展效益的同时更好地履行服务“三农”的社会责任。正因如此，农村信用社系统从上到下一直把加强信贷管理当作头等大事来抓，并围绕这项工作不间断地制定出各种制度、管理办法及相关规定，在制度约束机制作用下，农村信用社整体信贷管理水平得以提高，信贷风险得到了有效控制。可是，也有一些信用社原有信贷风险不但没有化解，新的信贷风险却在不断发生，为什么会产生这一问题呢？就此，我根据自己多年从事这项工作的经验和相关调查，来谈谈自己的几点粗浅看法。 一、农村信用社信贷管理中存在的的问题 （一）信贷管理制度：还不够健全。 虽然近几年以来国家也制定了一系列的信贷管理制度和管理办法，行业内部也出台了相关管理规定和规范性条款，规范了信贷管理行为，但从总的情况来看，我们的信贷管理制度和信贷管理模式尚需进一步健全。 如：未确立以“服务三农、服务县域经济”为中心的贷款营销制度。农村信用社经营理念还墨守成规，抱着坐等客户上门、甚至抱着农户借款是有求于信用社的思想，进行贷前调查不深入，不认真发现风险点，好多信贷人员还是凭经验、感觉来发放贷款。看重与商业银行在城里展开争夺，争客户、争市场，反而丧失了自身的优势。须知，农村信用社的根在农村市场，“服务三农、服务县域经济”是其明智的选择，贷款是其资产的主要形式，也是经营利润的主要来源，一旦农村金融市场有了足够的竞争，农村信用社将失信于“三农、县域经济”，并将丧失农村金融主力军的地位和作用。 目前农村信用社风险管理意识相对较淡薄，不计成本的粗放经营方式依然存在。贷款发放一把手说了算的领导模式虽然已不复存在，但信贷人员潜意识里还是要以某领导“表态”才行，并且未建立以贷款风险管理为核心的授权授信制度，很容易造成贷款发放额度、期限随意性，任意超规模放贷、超资本金放贷、超权限放贷。贷款责任追究制度存在权责上的不对称性，由于“长官意识”的潜规则作用，信贷员客观公正的调查受到各方面的制约，在贷款的决策上只有申报推荐权利，而一旦贷款发生信贷风险，信贷员就成为了承担信贷风险的第一责任人，在一定程度上挫伤了信贷员的积极能动性；长期重放轻管的思想定势，使信贷业务发生后，信用社便失去了对资金的直接控制，在与客户的博弈中处于被动地位。 严厉的贷款责任追究制度对贷款质量的全程管理和风险防范、杜绝乱放贷款行为是极其有效的，可目前信用社对贷款责任认定追究落实情况不够好，既没有按期对增量贷款的风险情况进行内部通报，也没有对相关责任人员预警提示；对违规放贷的责任人员没有比照条例采取进一步的从重的惩罚措施，反而导致部分信贷人员有恃无恐，违规放贷我行我素，信贷监督制度不能发挥应有的作用。 （二）信贷管理人员：综合素质有待于提高。 人是生产力中最活跃的因素，农村信用社经历了农业银行、人民银行、银监局的代为管理阶段，导致进人渠道不一，70年代和80年代基本是世袭制的内部职工子女依靠关系进入信用社，90年代进入的是未经正规业务培训的短期合同工，经过全日制的高等院校人才进入信用社的占比太少，而且均在联社管理部门。目前大多数信贷人员边工作边学习，零星学过一些信贷管理方面的知识，没有真正系统地学过金融、相关法律知识、信贷管理、企业会计、计算机等专业知识和技能，客观上存在学识水平上的先天不足，使得基层信用社职工信贷风险管理防范意识较差，缺乏综合性管理人员，这样就难以进行贷款的科学决策和有效管理，违规放贷时有发生。 在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，经不起金钱或其它方面的诱惑，置国家信贷方针政策、法律法规于不顾，以贷谋私，“吃、拿、卡、要”，不见好处不办事，严重影响信用社的整体形象和声誉，挫伤社农感情，发放关系人情贷款、跨区贷款、冒名贷款、垒大户贷款、超权限贷款、私贷公用贷款、自批自用贷款、先斩后奏贷款等等。在风险的预测方面，