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贷前调查基本要求 二00九年八月 主要内容 客户经理的基本素质要求 贷前调查工作的作用及开展 调查工作的要点 客户经理的基本素质 要有较强的专业技能 要有较好的职业道德 要有团队合作的意识 要有创新求变的精神 主要内容 客户经理的基本素质要求 贷前调查工作的作用及开展 调查工作的要点 信贷业务运作流程 贷前调查是信贷业务运作中的重要环节，但不是起点，在竞争激烈的市场中，应通过主动营销发现和拓展好客户，变等客上门为上门找客 贷前调查的作用 提高质量：优选客户，把关收口，防止“病从口入”，奠定可持续发展基础； 提高效益：发现客户现实和潜在需求，提供一揽子综合服务方案，提高客户的贡献度和依存度； 贷前调查的要求 简单而言就是：“了解你的客户” 给你的客户画个像 要形神俱备 要个性鲜明 贷前调查的要求 如何达到要求 坚持实地调查：眼见为实、耳听为虚 坚持多方求证：兼听则明、偏听则暗 坚持真实反映：不偏不倚、实话实说 贷前调查的要求 实地调查的内容包括： 账户核查： 面谈： 实地走访： 贷前调查的要求 多方（第三方）求证包括： 征信系统； 有关政府部门或经济主管部门； 中介机构； 客户上下游企业；值得高度重视的一个渠道 金融同业； 公开媒体； 贷前调查的要求 真实反映包括： 调查人员的职责就是把看到的、听到的、思 考后的信心完整的呈现在决策者面前 不先入为主 不夸大 不缩小 不隐瞒 调查工作的程序 调查前准备阶段：形成调查方案、组建调查小组； 现场调查阶段：形成调查提纲；要运用看、听、问等方法，最大量的获取客户信息； 报告撰写阶段：对从现场、第三方获取的信息进行分析整理，撰写报告，观点要简单明了，不能含糊其辞。 主要内容 客户经理的基本素质要求 贷前调查工作的作用及开展 调查工作的要点 贷前调查的要点 企业及项目的 合法性 企业发展的 可持续性 银行信贷风险的可控性 企业成立和经营的合法性 企业法人营业执照或事业单位法人证书 组织机构代码证 贷款卡 税务登记证 特殊行业生产经营许可证和有关资质等级证书 公司章程、股东大会决议或董事会决议 验资报告 法人代表及其授权委托人的身份证明文件 授权委托书 其他 企业成立和经营的合法性 法人分为：企业法人、事业单位法人、机关法人、社会团体法人；《贷款通则》规定仅有企业法人、事业单位法人才能成为借款主体； 项目建设的合法性 项目开工建设“六项必要条件” 符合产业政策和市场准入标准 项目审批、核准或备案程序 用地预审 环境影响评价审批 节能评估审查 信贷、安全和城市规划等规定和要求 项目建设的合法性 产业结构调整指导目录(2005年本)、《产业结构调整指导目录（2007年本）》（征求意见稿）：原则上适用于我国境内的各类企业，分为鼓励、限制和淘汰类；不属于鼓励类、限制类和淘汰类，且符合国家有关法律、法规和政策规定的，为允许类，不列入《产业结构调整指导目录》。（发展改革委） 外商投资按照《外商投资产业指导目录（2007年修订）》执行，分为：鼓励、限制、禁止；（商务部 ） 《产业结构调整指导目录》是修订《外商投资产业指导目录》的主要依据之一 项目建设的合法性 鼓励类投资项目：享受税收优惠 限制类投资项目：实行分类指导 新建项目，禁止投资。投资管理部门不予审批、核准或备案，各金融机构不得发放贷款； 技改项目：允许企业在一定期限内采取措施改造升级，金融机构按信贷原则继续给予支持。 对淘汰类项目，禁止投资 项目建设的合法性 项目审核的三种类型 审批：政府投资项目。政府投资项目是指项目中全部或部分使用国有资金投资或者国家融资的项目。 核准：企业不使用政府性资金投资建设的重大和限制类固定资产投资项目、所有的外商投资项目。根据《政府核准的投资项目目录》，明确实行核准制的投资项目范围 。 备案：企业不使用政府性资金、投资建设目录以外的项目。 项目建设的合法性 项目建设用地要符合城市总体规划，首先必须取得建设用地规划许可证 农地转为建设用地的审批权限 国务院：基本农田；基本农田以外的耕地35公顷以上的；其他土地超过75公顷的 省级人民政府：上述范围之外的土地 项目建设的合法性 建设项目用地预审：是指国土资源管理部门在建设项目审批、核准、备案阶段，依法对建设项目涉及的土地利用事项进行的审查。 预审意见是建设项目批准、核准的必备文件，建设用地单位应当认真落实预审意见，并在依法申请使用土地时出具落实预审意见的书面材料，未经预审或者预审未通过的，不得批准农用地转用、土地征收，不得办理供地手续 项目建设的合法性 环境影响评价审批文件的三种类型 环境影响报告书：可能造成重大环境影响的； 环境影响报告表：可能