项目九 保险市场与监管.pptVIP

保险市场的构成要素 保险市场的主体——保险人、投保人和中介方 保险人：又称“承保人”，是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司，亦在保险市场上是保险商品的供给方。 投保人 ：即要保人，是与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人。 中介方：保险代理人、保险经纪人和保险公估人等。 保险市场的模式 完全竞争模式 完全竞争型保险市场，是指一个保险市场上有数量众多的保险公司，任何公司都可以自由进出市场。 完全垄断模式 完全垄断型保险市场，是指保险市场完全由一家保险公司所操纵，这家公司的性质既可是国营的，也可是私营的。完全垄断模式还有两种变通形式。一种是专业型完全垄断模式，另一种是地区型完全垄断模式。 垄断竞争模式 垄断竞争模式下的保险市场，大小保险公司并存，少数大保险公司在市场上取得垄地位。竞争的特点表现为：同业竞争在大垄断公司之间、垄断公司与非垄断公司之间、非垄断公司彼此之间激烈展开。 寡头垄断模式 寡头垄断型保险市场，是指在一个保险市场上，只存在少数相互竞争的保险公司。 保险需求的费率弹性 保险需求的费率弹性是指由于保险费率的变动而引起的保险需求量的变动，它反映了保险需求对费率变动的反应程度。用公式表示为：  式中： D——保险需求，△D——保险需求变动，P——保险费率，△P——保险费率的变动。根据保险需求与费率之间的关系可知，两者之间呈负相关关系。 当｜Ed｜=0时，称完全无弹性，即保险需求量不因费率的上升或下降而有任何变化，如强制保险；当｜Ed｜＜1时，称缺乏弹性，即当该险种的费率下降时，保险需求的增加幅度小于费率下降的幅度，如大部分责任险；当｜Ed｜＞1时，称富于弹性，即当该险种的费率下降时，保险需求量的增加幅度大于费率下降的幅度，如大部分的汽车保险；当｜Ed｜=1时，称单位弹性，即保险需求的变化与费率变化呈等比例；当｜Ed｜=∞时，称无限大弹性，即保险费率的微小变化就会引起保险需求量无限大的反应。 保险需求的收入弹性 保险需求的收入弹性是指保险消费者货币收入变动所引起的保险需求量的变动，它反映了保险需求量对保险消费者货币收入变动的反应程度。用公式表示为：  式中： D——保险需求，△D——保险需求的变动，I——货币收入，△I——货币收入的变动 一般来讲，保险需求的收入弹性大于一般商品。收入无弹性：Ei=0；收入富于弹性：Ei＞1；收入缺乏弹性：Ei＜1；收入单位弹性：Ei=1和收入负弹性：Ei＜0。 影响保险需求弹性的因素 一般而言，消费者对保险商品的需求愈强，其需求弹性愈小；保险商品的可替代程度越高，其需求弹性愈强；保险商品用途越广泛，其需求弹性越大；保险商品消费期限越长，其需求弹性越大；保险商品在家庭消费结构中占的支出比例越大，其需求弹性越大。 保险监管的产生与发展 早期的保险监管制度产生于英国 现代保险监管制度诞生于美国 现代监管制度的法律发展 我国保险监管制度的发展 保险业监管的目标 保证保险人有足够的偿付能力 防止利用保险进行欺诈 在保险市场上维护合理的价格和公平的保险条件 提高保险企业的经济效益和社会效益 案例 保险公司破产保单会不会泡汤? 小胖：这年头，银行、保险公司都能倒闭，最近我好担心，担心我国的保险公司也会倒闭。 大瘦：我国《保险法》规定，经营人寿保险的公司原则上不允许破产。如果资不抵债，必须交由同类业务公司接管原业务。 小胖：这么说，即便保险公司破产，也不会导致保单失效了? 大瘦：与其他性质公司相比，保险公司监管严密，破产概率很小。即使破产，保险保障基金可为险企破产后提供债务偿还；同时根据相关办法，破产公司的人寿保险合同将由其他保险公司接管，这意味着保险公司破产不会导致保单失效，保单持有人不必过于担心。 小胖：不失效，损失还是有的吧? 大瘦：保险公司破产，保单会由其它公司“接盘”，但被保险人的保险利益还是会出现一定程度的缩水。 小胖：大概会损失多少? 大瘦：一旦保险公司破产，最高可致个人保单持有者损失10%。 小胖：保险公司破产了，谁来负责保单价值的90%呢? 大瘦：这点你放心。我国《保险保障基金管理办法》规定，保险公司破产或被撤销、其清算财产不足以偿付保单责任的，保险保障基金将对保单持有人，或保单受让公司进行救济。 小胖：对寿险和非寿险保单分别如何补偿呢? 大瘦：不同保单补偿金额不同。据了解，对于寿险个人投保人，补偿金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限。对于非寿险合同，保单持有人损失为5万元以内的部分予以全额救助；保单持有人为个人的，损失超过5万元的部分，救助金额为超过部分金额的90%。 二、保险组织监管 1 保险市场