国外巨灾保险发展模式对我国的借鉴及启示.pdfVIP

国外巨灾保险发展模式对我国的借鉴a启示 中国人民银行定西市中心支行课题组 摘 要:本立在分析我国巨灾保险现状的情况下，通过总结美国、欧盟主要成员国及日本等国的巨灾保险模式，并 从承保主体和范周、巨灾风险控制和制度建设等方面进行几种模式的比较，提出了构建我国巨灾保险体系的对策建议。 关键词:巨灾保险;发展模式;借鉴 中圄分类号:F840.65 文献标识码:8 文章编号:1674-∞17-2∞9(5)-0036-(沼 -、我国巨究凤险形势严峻 我国是世界上自然灾害最严重的少数国家之一，灾害种类多、发生频率高、分布地域广、造成损失大。据 民政部统计，近十年来我国每年因灾难所带来的经济损失在2ω0 亿元左右。 2∞8 年发生的雨雪冰冻灾害直 接造成经济损失达 1516.5亿元，而保险公司支付赔款仅为 47.6 亿元，赔偿金额不足损失总额的 4%，低于全 球平均水平 36%。四川汶川地震发生后，各保险公司虽然高效处理灾区保险理赔事宜但参与赔付的保险公 司多是寿险公司。由于地震在大多数财险险种中属于除外责任，企业财产保险和家庭财产保险通常不对地 震造成的损失进行赔付，即使运用通融赔付原则，赔偿金额相对巨额损失仍十分有限。由此可见，我国巨灾 风险形势严峻，而保险业所承载的损失补偿和社会管理功能尚未充分发挥，进一步凸显了加快发展我国巨 灾保险制度的迫切性。 二、国外巨灾保险主要模式 (一)美国模式。政府主导推出巨灾保险计划。美同政府对巨灾损失的分担就主要自然灾害和人为巨灾 推出了各种保险计划。以洪水保险为例，1956 年美同通过《联邦洪水保险法》后，先后又制定实施了《全国洪 水保险法}，(国家洪水保险计划}(NFI町等法律。为了推动国家洪水保险计划，美国政府还成立了联邦保障管 理局，专门从事洪水保险经营和管理。在美国的洪水保险体系中，国家认定的洪水风险区域的社区必须参加 NFIP ，否则，将受到联邦政府的惩罚。 巨灾风险与资本市场相结合。美国巨灾再保险公司借助强大的资本市场分散巨灾风险，将保险市场的 巨灾风险打包转化为能在资本市场上流通的金融工具，在资本上筹集保险资本，解决巨灾发生时保险市场 上资金不足的难题，将保险市场上的风险向资本市场转移。 (二)欧盟主要成员国模式。强制性巨灾保险体系。通过立法手段要求符合某类条件的投保人必须购买 巨灾保险。实行强制性巨灾保险的同家具有以下共同特点:都以法律的形式来明确巨灾保险的强制性;对巨 灾保险责任进行严格界定:通过扩展基本保险责任的方式销售;通过建立巨灾保险基金多渠道风险分散。 非强制性巨灾保险体系。以英国为代表的其他国家大都实行非强制性巨灾保险，即市场上销售的商业 保险责任中已经涵盖了巨灾风险责任，投保人可自行选择购买。英国具备发达的保险市场，其保险的供给方 全部为保险公司，私营保险业自愿将洪水风险纳入家庭及小企业财产保单的责任范围之内，业主可自愿在 市场上选择保险公司投保。政府的主要职责在于投资防洪工程并建立有效的防洪体系，并向保险公司提供 洪灾风险评估、灾害预警、气象研究资料等相关公共品。政府履行这些职责后，保险公司才提供巨灾保险。 (三)日本模式。日本的巨灾保险主要集中在地震和农业方面:一是地震保险。日本地震保险将企业财产 与家庭财产分开，对前者因地震而发生的损失，在承保限额内由商业保险公司单独承担赔偿责任;对后者因 地震而发生的损失，在承保限额内由保险公司租政府共同承担赔偿责任，日本家庭财产地震保险在具体实 施过程中采用超额再保险方式承保。在巨灾保险的风险控制方面，日本创造了一种由政府和民间再保险公 司共同分担的二级再保险模式，即保险公司在收取保险费后，向日本地震再保险公司全额投保，日本再保险 收稿日期:2∞9-4 课题组组长:吴金彪(1955-) ，男，甘肃庆阳人，大学本科学历，高级经济师，现供职于中国人民银行定西市中心支行。 课题组成员:杨宗政(1973-) ，男，甘肃定西人，大学本科学历，经济师，现供职于中国人民银行定西市中心支行。 田志鹏(1974-) ，男，甘肃白银人，大学本科学历，经济师，现供职于中国人民银行定西市中心支行。 3ó 公司再将部分再保险分出，分别向各保险公司和政府购买再再保险。二是农业保险。日本农业保险的组织架 构分为三个层次:村一级农业共济组合，府、县一级农业共济组织联合会，设在农林水产省的农业共济再保险 特别会计处。除了这三个层次外