互联网金融基础知识讲座(陈国璋老师)试卷.ppt

主讲 陈国璋 P2P平台的简介 一 校园网贷的运作 二 P2P网贷案例分析 三 目 录 P2P是person-to-person 的简写，意思是：个人对个人。 P2P （简称网贷）：是指个人与个人之间的小额借贷交易。借助电商平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续，实现自助式借贷的一种行为。 什么是P2P？ * 符合当前社会民间资本借贷的政策引导方向 。 弥补银行贷款审批流程繁杂和短期流动资金的不足 。 有利于提升一部分有闲余资金的理财客户的投资收益 。 P2P特点 解决资金供求双方信息不对称的问题，弥补了银行信贷的不足 。 借款人：在网站上借款，年龄必须是18周岁以上的中国公民。 投资人：在网站上将钱借出，年龄必须是18周岁以上的中国公民。 根据网贷平台提供的资料进行研断、确定投资项目。 提交资料包括：借款用途、借款金额、还款能力、还款证明、信用水平等相关资料。 P2P网贷平台的流程 * 如投投贷、拍来贷、名校贷等，用于大学生助学和创业。 如人人分期、99分期、优分期等，吸引大学生分期购物贷款 。 如阿里、京东、淘宝等，传统电商平台提供的信贷服务 。 P2P贷款 平台模式 分期购物 平台模式 传统电商平台模式 校园网贷运作模式 特点一 招收校园代理，利用攀比心理，诱惑大学生非理性消费； 校园网贷的特点 特点二 门槛低，利息费用高，虚假利息； 特点三 不重风险管控，重视催还贷款（变相高利贷）； 特点四 目前相关部门处于监管的盲区。 * 资料审核不严谨 1.学生证，身份证，银行卡等信息即可，不需收入证明等资料； 2.审核不严格，作假容易（冒用身份，冒用电话）； 放款额度大 1.对大学生放款额度为100-50000元不等，最高30万元，学生大多无收入来源，授信额度过大； 2.各网贷平台数据不互通，学生可在多个平台借款。 收取费用高 1.20%保证金（佣金或手续费），逾期不退换； 2.月息0.99%（存在猫腻），实际年利率远远的超过20%（高利贷）； 3.采取各种违法的催款方式。 贷款申请 授信额度 还款条件 校园网贷的申请与还款 每期本金递增 利息递减 标准的等额本息还款核算法 每期本金相同 利息递减 标准的等额本金还款核算法 贷款方式 等额本息贷款 等额本金贷款 计息方式 简单利率计息 复合利率计息 每期还款本息 等额（前期轻，后期重） 不等额（前期重，后期轻） 每期还款本金 前期轻，后期重 等额本金 每期还款利息 前期重，后期轻 前期重，后期轻 利息飙升速度 加速度 匀速度 国内流行度 主流（银行都希望的） 弱流（会理财的人） 操作灵活程度 强 弱 计算难度 很难 较难 方案评价 可以造出最好的还款方案，也可以造出最糟糕的理财方案。 选它没错，但可能不会是最好 等额本息还款与等额本金还款的区别 问题解答 每月还款额 =10000×[0.99%×（1+0.99%）12]／[（1+0.99%）12-1] 每月还款额 =10000×[0.0099×（1+0.0099）12]／[（1+0.0099）12-1]=837.81（元） 假设某学生在某网贷平台申请1年期1万元网贷，月利率0.99％，采用等额本息还款法，核算学生本人月还款额是多少？ 标准的等额本息还款核算案例 第一步：计算全年还本总额 月等额还本额=贷款本金÷还款月数=10000÷12=833.33元 （套用等额本金还款：陷阱！！！） 全年还本总额=每月等额还本额×还款月数=833.33×12=9999.96 元 第二步：计算全年还息总额 月等额还息额=贷款本金×月利率=10000×0.0099=99.00元 全年还息总额=每月等额还息额×还款月数=99.00×12=1188.00元 第三步：计算全年应还本息总额 月等额本息额=833.33+99.00=932.33元 全年应还本息总额=每月等额本息额×还款本息月数 =932.33×12=11187.96元 P2P网贷平台的等额本息还款核算 第五步：计算全年实际还本息总额（说明：为什么？因为借款10000元，平台已经扣除2000元费用还没有包括在以上计算范围内呢） 全年实际借款本息总额=全年本息总额+预扣除费用（佣金或咨询费）=11187.96+2000=13187.96元 第六步：计算实际借款月利率 实际借款月利率=全年实际借款还息总额÷贷款本金÷还款