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保险合同 二、保险合同的主体 保险合同的主体较为特殊，一般包括保险合同的当事人和关系人。 实践中，保险合同的订立还要借助保险合同的辅助人。 保险合同的当事人 保险人 除个别国家外，大都规定保险人必须是法人组织。 在我国，保险人须是依照法定条件和程序设立的保险公司（股份有限公司或国有独资公司，分业经营） 投保人 被保险人 投保人为自己利益而与保险人订立保险合同时，投保人即为被保险人，也就是保险合同当事人。 投保人为他人利益而订立保险合同时，投保人则不是被保险人。投保人为他人利益投保，应征得被保险人同意；投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险。父母为未成年子女投保的人身保险，不受此规定限制，但是死亡给付保险金额总和不得超过金融监督管理部门规定的限额。 投保人与被保险人不是同一人时，投保人是保险合同当事人，被保险人是保险合同的关系人。 保险合同的关系人 保险合同的关系人一般是指受益人。 受益人的概念及构成要件 受益人须是被保险人或投保人在人身保险合同中指定的人（自然人或法人）。 投保人以他人的生命、人身为自己利益而订立保险合同的，经被保险人同意后，投保人是受益人；投保人以他人的生命、人身为他人利益而订立保险合同的，受益人经被保险人同意后，可以是第三人。投保人指定或变更受益人时，须经被保险人同意。 受益人可以是被保险人或投保人指定的一人或数人。 受益人获得的保险金不属于被保险人的遗产，既不纳入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前债务。 有下列情形之一，被保险人生前又未指定其他受益人的，保险金作为被保险人的遗产（按《继承法》的有关规定分配）： 受益人先于被保险人死亡； 受益人依法丧失受益权； 受益人放弃受益权。 案例： 1999年3月，姚某以自己为被保险人向某保险公司投保了“鸿寿养老保险”，保单中约定姚某为被保险人，受益人一栏为空白，保险金额为16万元。2000年5月，姚某与郑某结婚。郑某为再婚并与前夫生有一子。2001年2月，姚某在家中阳台晾晒衣服时，不慎失足坠楼，在送往医院途中死亡。事故发生后，其妻郑某向保险公司报案。保险公司经调查、审核后认定属于保险责任范围，决定给付16万元人身保险金。但在该笔保险金的分配上发生了争执。 姚某的父亲以法定继承人的身份要求分取该笔人身保险金的二分之一。郑某则提出，先分取该笔人身保险金的一半，剩下的8万元再由其本人及其与前夫的儿子与姚某的父亲三人均分。保险公司认为，本保险合同中受益人一项下为空白，即未指定受益人，人身保险金应作为被保险人姚某的遗产，根据继承法的有关规定予以处理。姚某的妻子郑某，被保险人的父亲为姚某的第一顺序继承人，因此这笔人身保险金应由郑某、姚某的父亲两人作为法定继承人受领。郑某认为保险公司提出的这种分配方法损害了自己及与前夫所生之子的合法利益，于是向法院起诉保险公司。 问： 因被保险人姚某死亡所给付的人身保险金是否可以作为夫妻共同财产来处理? 郑某与前夫的儿子能否作为姚某的法定继承人参与保险金的分割? 寿险保单中受益人与被保险人同时死亡，而且没有任何指名的其他受益人，谁是接下来的顺序受益人？ 早期这种情况下推定被保险人死亡在先，保险金被认为是受益人的遗产。现在，美国多数州采用保险监督官协会的样本法，规定这种情况下推定受益人死亡在先，被保险人死亡在后，保险金为被保险人的遗产。这种改变的出发点：（１）合同是合同当事人意思一致的表示，投保人和被保险人为同一人时，即为被保险人的意思表示。（２）保险金作为被保险人的遗产更有利于保护被保险人的生命和利益。因为在人寿保险中血缘为最重要的可保利益依据，推定这种关系的道德风险因素最小。（３）受益人的变更，在现代寿险中通常需要经过被保险人的同意。 保险合同的辅助人 保险代理人 保险经纪人 保险公估人 指经中国保险监督管理委员会批准，依法设立，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务，并据此向保险当事人合理收取费用的公司。（参见《保险公估人管理规定》第2条。） 三、保险合同的客体 保险合同的客体既不是保险标的本身，也不是简单的“给付行为”，而是投保人对保险标的所具有的法律上的承认利益，即保险利益。 保险合同的订立和履行并不能保障保险标的本身不受损失，而只是保障投保人、被保险人在保险事故或事件发生后，于该保险标的上的保险利益不受损失。 保险人对被保险人提供保障的给付行为须以保险事故或事件的发生为条件，而大部分保险合同，特别是财产保险合同，履行的结果往往是保险人无须给付保险金。 四、保险合同的订立与效力 （一）、保险合同的订立程序一一要约与承诺 1．要约 保险合同的要约即要保，除应具备一般合同要约的三个条件外，还具有下述特点： （1）保险合同的要约通常由投保人提出。即投保人通常是保险合同的要约人。 (2)