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保险的起源 欧洲：现代保险观念的摇篮 《汉谟拉比法典》 海上保险 中国： 大道之行也，天下为公；选贤与能，讲信修睦，故人不独亲其亲，不独子其子；使老有所终，壮有所用，幼有所长；矜、寡、孤、独、废疾者皆有所养。 　　　　　　　　　　　　　　　－《礼记?礼运》 为什么需要保险？ 因为人生存在太多的风险，而风险具有普遍性和客观性，亦即在任何时间、任何空间都可能发生。 风险管理 　　 风险管理是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。 风险管理的方法 控制型　　　　　 避免 预防 抑制 财务型 自留 转移 风险管理的最直接最有效的办法——保 险 　 “保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为”。 人寿保险保费计算基础 1、预定死亡率 2、预定利率 3、预定费用率 保险合同的内容 1、保险人名称和住所； 2、投保人、被保险人和受益人的名称和住所； 3、保险责任和责任免除； 4、保险期间和保险责任开始时间； 5、保险金额； 6、保险费及其支付办法； 7、保险金赔偿及给付方法； 8、健康声明； 9、违约责任及争议处理； 10、订立合同的年、月、日。 人身保险合同的主要条款 1、不可抗辩条款； 2、宽限期条款； 3、自杀条款； 4、不丧失条款； 5、年龄误告条款； 6、复效条款。 不可抗辩条款 人身保险合同的主要条款 ——指自人身保险合同订立时起，超过法定时限后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务，误告、漏告、隐瞒某些事实为理由而主张合同无效或拒绝给付保险金的条款。 * LOGO ?风险与保险 ?人身保险 ?人身保险合同与条款 课程内容 ?保险的起源 风 险的定义和分类 风险是指在特定的客观条件下，在特定的时期内，某种事故发生的可能性。其基本含义是不确定性。 按风险的性质分： 纯粹风险 投机风险 按发生的原因： 自然风险 政治风险 经济风险 道德风险 法律风险 按损害的对象： 人身风险 财产风险 责任风险 投保人 保险人 交纳保险费，转移风险 承担保险责任 保险的定义 保险的要素 1、可保风险 （1）风险应当是纯粹的风险 （2）风险应当是大量标的均有遭受损失的可能性 （3）风险应当有导致重大损失的可能 （4）风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失 （5）风险必须具有现实的可测性 2、大量同质风险的集合与分散 前提条件：（1）风险的大量性 （2）风险的同质性 3、费率的合理厘定 保险的要素 派生职能 基本职能 分散风险 补偿损失 防灾防损 投资融资 保险的职能 保险的分类 按保险标的： 人身保险 财产保险 责任保险 信用保证保险 按实施的方式： 强制保险 自愿保险 按经营的主体 社会保险 商业保险 人身保险、财产保险的定义： 人身保险 财产保险 ——以人的生命和身体为保险标的的保险。 ——以财产及有关利益为保险标的的保险。 人身保险 ?特征与分类 ?人身保险合同 人身保险的特征与分类 人身保险的特征： 1、保险金额的确定不以保险标的的价值 为依据； 2、保险金的给付属约定给付 3、保险利益是以人与人的关系来确定，而 不是以人与物或责任的关系来确定； 4、保险期间具有长期性。 人身保险的特征与分类 人身保险的分类： ?人寿保险 ?意外伤害保险 ?健康保险 人寿保险 ——是以被保险人的寿命为保险标的、 以生死为给付保险金条件的人身保险 ?生存保险 ?死亡保险 ?两全保险 意外伤害保险 ——是指保险人对被保险人因意外伤害事故，以致死亡或残疾，按合同约定给付全部或部分保险金的一种人身保险。 健康保险 ——是指被保险人在患疾病时发生医疗费用支出，或因疾病所致残疾时，或因疾病、伤害不能工作而减少收入时，由保险人负责给付保险金的一种保险。 人身保险合同 人身保险合同的定义 人身保险合同的要素 人身保险合同的主要条款 ——是指以人的寿命和身体为保险 标的的保险合同。 人身保险合同的定义 人身保险合同 保险标的：人的 身体 和 寿命 双方权利义务关系 保险利益 被保险人 受益人 保险人 投保人 关系人 当事人 合同内容 合同客体 合同主体 保险标的 保险所要保障的对象，人身保险合同的保险标的为被保险人的身体或生命，包括被保险人的生、死、病、残 投保人对保险标的实际投保的金额 投保方获得保