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第三章 电子货币 货币本质上是一般等价物作用的特殊商品，同时体现了一定的社会生产关系。货币的形态有实物货币、金属货币、纸币、存款货币、电子货币等。其中电子货币是现代商品经济高度发达和银行转账与结算技术不断进步的产物，代表了现代信用货币形式的发展方向，体现了现代支付手段的不断进化。 货币已有五千多年的历史。在这个过程中，不同国家和地区、不同民族、不同的历史发展时期、受到不同的经济状况和文化条件的影响，出现过不同的货币。但总的来讲，在人类社会发展的历史过程中，在商品交换的发展过程中，货币经历了商品货币、代用货币、信用货币和电子货币阶段： （1）商品货币。它是兼具货币与商品双重身份的货币。它在执行货币职能是货币，不执行货币职能是是商品。在人类历史上，商品货币主要有实物货币（如粮食、布、牲畜、烟草、贝壳等）和金属货币（如铜、银币和金币等）两种形态。 （2）代用货币。它是在贵金属货币流通的制度下，代替金属货币流通的货币符号。它本身价值低于货币面值，但可以和所代表的金属货币自由兑换。代用货币通常是纸制的，相当于一种实物收据，可由政府或银行发行，但要求有足量的金属保证，以满足代用币的随时兑换。 （3）信用货币。信用货币本身的价值低于货币价值，且不代表任何金属货币，它只是一种信用凭证，完成依靠银行或政府信用而流通。信用货币有广义、狭义两种定义。广义的信用货币是指由借贷行为产生的，具有一定流动性的信用凭证和信用符号。它主要包括国家信用凭证（纸币和政府短期债券）、银行信用凭证（活期、定期等各类存款）和高级别的商业信用凭证（商业票据、银行承兑汇票等）。狭义的信用货币包括现钞和银行活期存款，具有普遍接受性。 （4）电子货币。伴随着迅速发展的电子商务而出现的电子货币，是继纸币取代铸币以来货币形式发生的第二次标志性变革。目前电子货币基本上是各个发行者自行设计、开发的产品，其种类较多，新的产品还在不断地出现。展望电子货币的发展，现钞和支票的使用会逐渐减少，甚至可能消失，但货币不会消亡，它将以其他的新形式存在，执行货币的各项职能。 传统货币的种类 （1）现金。在现金交易中，买卖双方不需要中介，一手交钱，一手交货。所以现金的最大特点是简单、方便。但受时间空间限制，对于不在同一时间、同一地点进行交易，就无法采用现金支付的形式；再就是大笔现金携带的不便性以及由此产生的不安全性使现金的使用受到限制；还有就是流通中现金易损毁。 （2）票据。这里的票据主要是指汇票、本票和支票三种。在商业交易中，交易双方往往分出两地，如果使用现金交易，不仅麻烦，而且途中风险大，时延长。如果采用通过甲地将现金转化为票据，在在乙地将票据转化为现金的方法，以票据的转移代替实际的现金转移，无疑可大大减少风险和麻烦，提高商业运作的效率。 在实际交易中，支票的使用最广泛，如在支票交易中，出票人给收款人出支票，收款人将支票存入他的开户行，银行给收款人上账并通过支票交易所把支票给出票人的开户行。出票人的开户行验证过支票没有问题后给出票人下账，若有问题则把支票退回给收款人的开户行，这种支付方式适用于大宗交易，但加大了各银行和交易部门的开支。 （3）银行卡。银行卡是由银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。银行卡有很多种类，如按卡的载体类型分，可分为磁条类银行卡和智能IC卡；按发卡机构提供的不同信用可分为贷记卡、借记卡、收费卡、旅行卡、娱乐卡等。不同的银行卡其功能和用途各异，主要可分为四种功能，即转账结算功能、消费借贷功能、储蓄功能和汇兑功能。在银行卡交易中，买方用银行卡向卖方支付货款或服务费用，由发卡人担保向卖方付款，卖方则要向发卡人付手续费。有时，买方（持卡人）也要向发卡人缴纳一定的费用（如年费等）。使用银行卡进行支付和结算，可减少现金的流通量，简化收款手续。 20世纪70年代以来，以现金和支票为主的支付方式逐渐让位于银行卡，在这一转换过程中伴随着银行计算机网络技术应用的不断深入和推广，银行在支付过程中已由“现金流动”、“票据流动”转变为计算机应用系统中的“数据流动”。 第一节 电子货币概述 一、电子货币的概念 电子货币作为当代最新的货币形式，从20世纪70年代以来，其应用越来越广泛，尤其近几年，电子货币呈现出多种发展形态，如数字现金、电子钱包等一系列的货币。虽然现在世界各国推行和研制的电子货币千差万别，但其基本形态是类似的。即电子货币的使用者以一定的现金或存款从发行者处兑换并获得相同金额的数据，并以可读写的电子信息方式存储起来，当使用者需要清偿债务时，可通过某些电子化媒介或方法将该电子数据直接转移给支付对象。实质上，电子货币是利用银行的电子存款系统和各种电子清算系统进行金融资金转移的方式。 关于电子货币（Electronic Money,E_money），目前国际金