论“保险消费者”概念的不合理性.pdfVIP

时代金融 2012 年第 3 期中旬刊 NO.03.2012 (总第 474 期) Times Finance (CumulativetyNO.474) 论保险消费者概念的不合理性 曹琦 (华东政法大学，上海 201620) [摘要]根据我国法律对消费者的构成要素来看，保险消费者和普通消费虽有众多共同之处，但其区别也很明显，如果硬要把保险相对 人纳入消费者领域来适用消费者权益保护法，未免有类椎解释的嫌疑。笔者认为，我们完全可以在现有的法律制度中解决相关的问题，没有 必要再创设保险消费者这一新的概念，况且如果承认保险消费者，将会带来法理上的冲突和法律概念的混乱。 [关键词]消费者保险相对人保险消费者 人民共和国保险法》第 1 条为了规范保险活动，保护保险活动当 -、保险消费蕾概意的提出 事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，维护社会经济秩序和 由于次贷危机的爆发，金融消费者一词广受瞩目。具体到保险领 社会公共利益，促进保险事业的健康发展，制定本法。 域而言，则产生了所谓的保险消费者。中国保监会已在各种场合有意 显然，在我国的《消费者权益保护法》中只明确了保护消费者的 无意的使用了保险消费者这一概念，如中国保监会于2011 年下发的 合法权利，其对消费者的倾斜性保护g 而在我国的《保险出)中保护的 (快于积极做好服务保险消费者有关工作的通知)。然而，保险消费者 是保险当事人的合法权利即既保护承保人也保护保险相对人。这两 的提法是否合理合法，概念的内涵和外延分别如何确定，保险消费者 部法律的立法精神不同源于他们的立法背景不同.((消费者权益保护 与投资者区别的标准又是什么，理论界尚处于争论之中。 、西)主要针对一般商品与服务，其立法目的在于扼制上世纪90 年代 保险消费者这一概念的提出，无疑从一个侧面说明了有关部 初我国市场上假冒伪劣商品盛行的态势，弥补消费者的单方信息不 门和一些学者要积极维护保险相对人合法利益的决心。但是保险相 对称，为保护我国消费者的基本权利不受侵犯提供法律依据。与此不 对人的利益要不要保护和如何保护是两个必须区分的问题。前者的 同的是(~保险出}的立法基本宗旨是弥补双向信息不对称的缺陷，使 是立法者的价值取向而后者则是路径上的选择。保险相对人的利益 双向失衡的利益趋于平衡。保险关系区别与普通商品买卖关系的最 当然要保护，但笔者认为如果硬要把保险相对人的保护纳入到消费 大区别之处在于其信息的不对称性是双向的而非单项的。诚然，保险 者保护法的范围内，不仅达不到预想的效果还会扰乱整个现有的法 相对人呈现出普通消费者、授信人的弱势之态，但是保险人在保险标 律体系，我们与其舍近求远、耗时费力的寻求消费者保护法的庇护 的个体信息