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第 26 卷第 4 期 江苏警官学院学报 Vo l. 26 No. 4 2011 年 7 月 JOURNAL OF JIANGSU POLICE OFFICER COLLEGE July 2011 ·民商法研究· 论保险告知义务制度的适用 管建云 摘 要:告知义务是保险理论界和实务界一个容易引起争议的问题。在投保人和被保险人是同一 人的情况下，被保险人负告知义务毫无疑义;在被保险人是投保人以外的第二人的情况下，被保险人 理应列为告知义务人。对保险人解除权行使的后果， ((保险法》的规定不够完善。保险人解除合同后， 未收到保险费的，投保人仍须给付;保险人的合同义务并非始于保险事故发生之时，而是在整个保险 期间。应当增设被保险人为告知义务的法定主体，扩大告知义务的履行期限，增加告知义务免除的事 由，进一步保护投保人的利益。 关键词:保险法保险告知义务 中图分类号: D922.284 文献标志码:B 文章编号: 1672-1020(2011)04-0060-07 保险制度的诞生被称为人类有史以来用以弥补各种损失所创设的最完善的制度。①其中，告知 义务制度是保险法上一个古老而又重要的制度，是保险业合理运营的基础，同时，该制度又是保险实 务和理论研究中的一个复杂而难以掌握的问题。 一、保险告知义务的法理分析 (一)告知义务制度的内涵及发展趋势 1.告知义务的内涵。告知义务也称为如实告知义务、如实披露义务，是指保险合同订立时，告知 义务人应当将保险标的的有关重要事项如实向保险人陈述或说明，①以便保险人准确评估危险状况以 决定是否承保或者以何种条件承保。它和说明、通知、保证等义务-起构成保险最大诚信原则的内容。 而其之所以又称之为如实告知义务，则是要求投保人的陈述应当全面、真实、客观，不得隐瞒或故 意不回答，也不得编造虚假情况用来欺骗保险人。投保人不仅应当告知其现实已经知道的情况，而且 对于应当知道却尚未知道的情况，投保人也负告知的义务。② 2. 告知义务制度的发展趋势。从历史发展来看，投保人告知义务的范围，经历了从传统的广义 收稿日期: 2011-05-07 作者简介:管建云 (1971-) ，女，江苏南通人，汉族，江苏警官学院办公室教师，南京， 210012 , ①江朝国: 保险法基础理论)) ，中国政法大学出版社 2002 年版，第 19 页。 ②房光磊: ((保险合同中的告知义务)) , 成都教育学院学报)) 2005 年第 3 期。 - 60- 告知主义到狭义告知主义价值取向的演进。①从广义告知到狭义告知的演进规律可以 看出，保险法对投保人的义务约束降低，更注重对投保人利益的保护。 广义告知义务说认为，告知义务除订立保险契约时投保人对于有关保险标的之重要事实应据实告 知外，还包括保险契约成立后危险增加时的通知义务及保险事故发生时的通知义务。狭义告知义务说 则主张，告知义务仅指订立保险契约之告知义务而言，而不包括通知义务在内。从我国《保险法》的 相关规定来看，我国保险法律制度是采狭义告知义务说，不包括通知义务在内。因为《保险法》第 17 条专门对投保人、被保险人、受益人的通知义务做出了另外的规定。从告知义务的范围演变不难看出 保险告知义务制度的立法取向，从加重投保人告知义务、偏重保险人利益保护，逐渐转变为减轻投保 人告知义务、注重投保人利益保护。② 根据我国《保险法》第 16 条第 l 款的规定: 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的 有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。学者樊启荣认为，从该法条无法看出我国保险法上的告 知是否包括事实的告知、观点的告知和转告的告知。③由此，笔者认为只能将我国保险法告知义务界 定为:在保险合同订立时，告知义务人应当将保险标的的有关重要事项如实向保险人陈述或说明，以 便保险人准确评估危险状况以决定是否承保或者以何种条件承保。 (二〉告知义务制度的价值分析 价值问题虽然是一个困难的问题，但它是法律科学所不能回避的。④任何值得被称之为法律 制度的制度，必须关注某些超越特定社会结构和经济结构相对性的基本价值。，，@保险告知义务制度的 设计，必然需要考虑价值选择的问题。告知义务制度是针对保险市场逆向选