由灾害反思家庭财产保险的创新.pdfVIP

企illL改革与发展\f加理论月刊20ω华第7 期 由灾害反思家庭财产保险的创新 m ， 咐 问 品 队 川 学 酬 王 涮 M L V H { 山 岱 汉 tk ∞ L 摘要:面对自然灾害的频繁发生，充分发挥保险分散风险、补偿损失的作用具有重妥意义。本文首先以翔实 的数据说明我国保险制度在风险管理和灾后放助中的作用远未充分发郁。并边用实证分析和对比分析方法，反 思了家庭财产保险制成，指出产品创新滞后，市场供求脱节是造成我筒家庭财产保险潜在需求大，有效需求不足 的主要原因，得出家庭财产保险制度需要在服务、险种、营销和机制等方面进行创新的结论。 关键词:灾害;家庭财产保险;臣灾保险;创新 中图分费苦苦:F840.65 文献标识码:A 文章编号:1∞4-0544(2ω9}07-O162-O4 家庭是社会的基本单位，家醒财产和生命的安全不仪 …、旦在鹿财产保险的现状解析 关系家庭的安定，也直接影响到社会的稳定。当灾难降临造 自 1979 年我剧恢复罔内保险业务以来，家庭财产保 成撮大财产损失、导致家庭遭受毁灭性打击的时候，常耍一 盼(以下简称家财险)和企业财产保险、机动车辆保险…起 种有放的制度帮助受灾的家庭度过难关。保险作为最典型 作为老牌三险发展烹今。然而，家财除却因为种种原因， 的风险管理制度能够发挥分散风险、补偿损失的作用。中国 发展极不稳定。 有3 亿多个家庭，如果家庭财产的承保率达到5锄，就意味 家财除一直处于徘棚状态。纵观黯个财产保险发展状 着有近2 亿个保险客户和2 亿笔业务来源。这样臣额的保 况，家财险所占的比例不是很高，如表 1-1 所示，基本在2% 险赔偿基金将使保院的损失补偿作用大大提高，也将极大 左右。虽然，各财产保险公司从调援业务结构、提高赢利能 地提高受灾人群灾后致建的能力和信心。然而，在2∞8 年 力的角度出发，对家财除进行了改进，也加大丁投入，但总 中国接连遭受几十年不遇的雪灾和 5.12 汶川大地震之后， 体上成效不明躁。2仪)6年我阁的家财险业务甚盖出现了大 我们看到了保险带给人们抚慰的间时，也看到了堕多因保 幅度的负增长，保费规模降到了 1126 亿元，在非寿险业务 险缺失而产生的无奈，看到了保险在风险保障和损失分拥 中的占比为0.71%0 [4J从2∞5 年到2创)7年家财险占财产保 作用上的严重不足，看到了保障在国家灾害救助体系中的 费比例都不到 1%。由于家财险具有业务分徽、翻小最大、成 严囊峡位。据瑞士再保险公司的数据显示，2以)6年中国的