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第一章 保险产生的原因 1.风险: （保险）风险：一种客观存在的、损失的发生具有不确定性的状态，包含几层含义：（1）不确定的损失 (偶然性)（2）经济损失(灾害性) （3）风险具有主观感受性，本质是客观的（客观性）（4）风险伴随着人类活动的展开而展开（社会性） 2.风险结构：风险结构即风险要素，包括三部分：风险因素、风险事故与风险损失。 3.风险特征：从保险学角度看，客观性、偶然性、可变性、可测性、危害性是保险风险的主要特征。风险整体的客观必然性，风险个体的偶然性，风险趋势的可变性，风险集合的可测性，风险结果的社会危害性，除上述基本特征以外，风险还具有损失的不可逆性及投机性等特征。 4.风险分类：（1）按风险的性质。纯粹风险：只有损失机会而没有获利可能的风险。投机风险：既有损失机会，又有获利可能的风险。 （2）按风险产生的原因。自然风险：由于自然界的异常变化所致损失的可能性，如洪水、地震、干旱、冰雹、雪灾等自然界的风险。社会风险：伴随着人类社会行为的变化、制度的重新安排、新政令的颁布与实施、甚至是政权的更迭而产生的损害可能性。技术风险：伴随着科学技术的升级及由此带来的生产、生活方式的改变而发生的损害可能性 （3）按损害对象。财产风险：导致财产毁损、灭失和贬值的风险。人身风险：生、老、病、残、死、失业等导致人身伤害或影响健康的风险。责任风险：对他人所遭受的人身伤害或财产损失依法应负的法律赔偿责任或未履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责任。如职业责任、公众责任、产品责任。信用风险：又称违约风险因对方违约或不可抗力的发生，致使合同无法执行时所造成的经济损失的风险，即失信风险。如美国国债风险。 5.风险管理的对策：在识别分析和估测风险的基础上，根据风险性质、风险频率、损失程度及自身的经济承受能力选择适当的风险处理方法的过程。 风险管理方法主要有控制法和财务法两大类。控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。财务法是通过提留风险准备金，事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法，它包括自留和转移两种。 自留风险：（1）对潜在损失估计不足（2）损失金额相对较低，经济上微不足道（3）通过对风险和风险管理方法的认真分析，决定全部或部分承担某些风险。 转移风险：（1）保险：保险购买者向保险公司缴纳保费，保险公司接受保费，建立基金以赔付特定损失。保险是一种风险转移措施。（2）对冲金融衍生工具常常用来管理风险（主要是价格风险，如商品价格、利率价格、汇率价格），如远期、期货、期权、掉期（互换）等。有些衍生工具开始用于管理纯粹风险（如巨灾债券、巨灾期货、巨灾期权等），以后会用得越来越多。（3）其他合同性的风险转移措施，如销售合同中的保证条款、保修条款等。 6.保险概念：（1）本质或起源上的意义。一般意义上，保险即多数单位或个人为了保障其经济生活的安定,在参与分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济的分配关系。简言之,保险本质是指在参与分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。 （2）法律或合同上的意义。《中华人民共和国保险法》：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 第三章 保险概述 1.保险要素的主要内容：保险要素是指从事保险活动所应具备的必须的因素。 保险要素的主要内容包括：（1）可保风险的存在（2）多数同质风险的集合与分散（3）保险费率的厘订（4）保险基金的建立（5）保险合同的订立（6）其他(理赔\追偿) 2.可保风险的理想条件：（1）有大量独立相似的风险载体。大量：大数定律，不确定性变成确定性。独立：损失不相关，风险集合作用。相似：避免逆向选择(逆选择\逆淘汰\潜规则（2）损失的概率分布是可确定的。提供保费厘定和保险经营的数理基础（3）损失的发生具有偶然性。大数定律以随机（偶然）事件为前提；防止道德风险（4）损失在时间、地点和金额等方面易确定（5）巨灾一般不会发生。巨灾发生的条件：所有或大部分保险标的面临同样风险，保险标的价值巨大(核心)（6）经济上的可行性 3.保险的职能：保险的职能，是指保险的内在的固有的功能，它是由保险的本质和内容决定的。基本职能：（1）分散风险职能（2）补偿损失职能。派生职能：（1）积蓄基金职能（2）监督危险职能（3）社会管理功能 第五章 保险的基本原则 1.保险利益的内涵和外延： 保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上认可的利益，又称可保利益。 2.保险利益的构成要件（1）保险利益必须是合法的利益（2）保险利益必须是可