单位定期存单质押贷款作业指导书.doc

单位定期存单质押贷款 作业指导书 目 录 1 目的 3 2 适用范围 3 2.1适用产品 3 2.2适用客户 3 3 定义和缩写 3 4 职责与权限 3 5 原则及基本规定 4 6 操作流程 5 6.1业务申请 6 6.2业务调查 6 6.3业务审查、审批 6 6.4放款 7 7 检查监督 7 8 相关文件 7 8.1 外部文件 7 8.2 内部规章 7 8.3 内部体系文件 7 9.附录 8 10.记录表单 8 1 目的 本文件规定了XX银行单位定期存单质押贷款业务基本操作流程和控制要点，旨在确保银行存单质押贷款业务的规范操作和主要风险得到有效控制，全面提高信贷资产质量。 2 适用范围 本文件适用于XX银行银行定期存单质押贷款业务的操作及风险的控制。 2.1适用产品 本文件适用于XX银行向公司类客户提供的流动资金贷款授信业务。包括： 临时贷款 短期流动资金借款 中期流动资金借款 2.2适用客户 本文件适用于XX银行公司类客户，包括企、事业法人、社会团体以及其他经济组织等。 3 定义和缩写 单位定期存单质押贷款，是指借款人为办理质押贷款，而委托贷款人依据开户证实书，向接受存款的金融机构申请开具的人民币定期存款权利凭证。并将该权利凭证交给我行占有，以作为债务清偿的担保。 4 职责与权限 太原分行应在XX银行总行书面授权的范围内，由本部办理担保业务。辖属分行办理单位定期存单质押贷款业务应在管辖分行书面授权范围内审批。 部门/岗位 职责 不相容职责 公司业务部门 1）质押贷款业务受理 业务审批 2）调查评价和材料上报 业务受理 分行授信业务部 1）质押贷款业务合规性审查 调查评价 2）风险揭示 　 3）授信方案安排 　 4）权限内授信业务审批 　 分行高级信贷执行官 对营销部门的申报材料、授信处意见/ 　 贷审会意见/进行审查，提出审查结论 　 5 原则及基本规定 本行单位定期存单质押贷款必须符合国家政策、法律/法规的规定； 本行单位定期存单质押贷款必须符合本行信贷政策和组合额度的要求； 本行不得超越上级行的授权权限办理单位定期存单质押贷款业务； 本行办理单位定期存单质押贷款业务，质押率不能超过90％。 6 操作流程 环节 流程描述 风险提示 6.1业务申请 6.2业务调查 6.3业务审查、审批 6.4放款 6.1、客户申请 客户申请时应向我行提供： 1）企业基本材料及近年的财务报表 2）《单位定期存款开户证实书》，包括借款人所有的或第三人所有而向借款人提供的开户证实书； 3）存款人委托贷款人向存款行申请开具单位定期存单的委托书。 4）存款人在存款行的预留印鉴或密码。 5）《单位定期存款开户证实书》开户证实书为第三人向借款人提供的，应同时提交第三人同意由借款人为质押贷款目的而使用其开户证实书的协议书。 6.2、公司业务部门受理 1)贷前调查详见《流动资金贷款作业指导书》（WP（SX）320-1402） 2）经审查同意借款人的贷款申请后，客户经理将开户证实书和开具单位定期存单的委托书一并提交给存款行，向存款行申请开具单位定期存单和确认书。（注：存款行应在收到我行申请后，3个工作日内开出单位定期存单和确认书） 3）客户经理核对单位定期存单所载开立机构、户名、账号、存款数额、存单号码、期限、利率等是否真实准确；提供的预留印鉴或密码是否一致；需要确认的其他事项。 4）客户经理按世行项目推广手册（P21），“授信分析报告”的简化要求撰写《完全现金保证额度申请书》。 5）公司业务部门（支行）负责人对客户经理提出的申报材料进行审查，提出公司业务部门的结论性意见。 6）授信额度审批后，办理存单冻结手续等 6.3、授信管理部门审查 1)审查员提出审查意见 详见《流动资金贷款作业指导书》（WP（SX）320-1402）（审查员部分） 2)还款能力分析：详见《授信业务审查审批管理程序》（MP(SX)320-0300） 3)授信管理部门高级经理 授信额度在4千万元以下（包括4千万元），由分行授信管理部门高级经理审批；详见《流动资金贷款作业指导书》（WP（SX）320-1402） 4)高级信贷执行官 授信额度在4千万元以上，由高级信贷执行官审批。详见《流动资金贷款作业指导书》（WP（SX）320-1402） 6.4、放款中心 操作要求和控制要点见《授信业务放款管理程序》（MP（SX）320－01）。 风险点1：由于经办人审查疏忽或失误导致不符合授信资格通过贷款审查。 风险等级：中 控制目标：确保所有经过资格审查的授信客户均符合我行的授信资格要求。 控制措施：由授信部门进行复审。 控制岗位：公司业务部门客户经理和部门主管、授信部门审查人员。 风险点2： 单位定期存单真实性 风险等级：中 控制目标