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国内银行卡业务定价分析学生姓名：杨智慧指导教师：×××专业年级：2011级完稿时间：2013年6月6号河北大学成人教育学院诚信承诺 书我谨在此承诺：本人所写的毕业论文《国内银行卡业务定价分析》由本人独立完成，保证不存在任何剽窃、抄袭他人学术成果的现象。凡涉及其他作者的观点和材料，均作了注释，如出现抄袭及侵犯他人知识产权的行为，由本人承担由此产生的一切后果。???????????????????????????????????????????????????????????? 承诺人：?杨智慧???????????????? ???????????????????????????????????????????????????????2013年??6? 月??6日摘　　要内容摘要： 银行卡(Bankcard)是商业银行向社会发行的具有消费信用转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。我国的银行卡产业起步较晚但发展迅速，银行卡支付式作为一种新兴的支付方式对经济增长和社会发展的重要作用越来越得到广泛认可。但我国银行卡产业仍然处于初级阶段，制定于产业发展初期的我国银行卡交易定价机制已经不能很好的适应产业发展的进一步需要，存在着很大的缺陷。本文首先分析银行卡业务定价现状，其次就银行定价权的合理性进行探讨，最后提出了我国银行卡业务定价策略。分析商业银行银行卡业务定价问题具有极其重大的现实意义。具体而言可以从下三个方面来说明。第一，在中间业务收入中，相当重要的部分是银行卡业务收入。第二，银行卡业务市场化程度比较高，但是起步比较晚，定价不规范将严重制约商业银行今后的发展。第三，商业银行是以盈利为目的的，其推行的银行卡业务也应该具有盈利的性质。从银行卡业务文献基础出发，首先分析银行卡业务现状，提出了现行银行卡业务定价的基本方式，其次就其定价的合理性进行探讨，再针对定价的不合理考虑重新定价。银行卡业务离不开银联，进而还需要分析银联的市场特征。银联满足成本次可加性，属于自然垄断行业。从市场集中度来考察，商业银行也属于垄断行业。随着社会的进步人们消费水平的提高，银行卡接受成度也越来越高，已经逐渐被广泛培植到各家商业银行收益的新增点，但是目前我国银行卡业务发展的整体情况并不理想，市场整体环境小、法律并不健全，特别是其本身的定价方式一直为社会商户和管理机构所关注。关键词：商业银行开卡工本费年费目　　录摘　　要1引 言3一、银行卡定价现状分析41.1我国商业银行与国外商业银行中间业务概况41.2国外银行卡的定价现状41.3国内银行卡的定价现状5二、.影响银行卡价格的因素62.1从供给来看——银行卡业务的成本62.2从需求来看——银行卡业务的需求6三、 银行卡业务定价策略73.1发卡银行定价改善策略73.2控制成本建立专业化服务体系8四、银行卡差异化定价研究84.1银行卡客户细分的可行性94.1.1银行卡差异化定价的经济可行性94.1.2银行卡差异化定价的必要性分析104.2竞争定价104.3差别定价10五、银行卡收费比较115.1银行卡收费的利益链条125.2银行卡收费方式155.3改进银行卡发展的建议15结　　论17参 考 文 献19附 录22引 言银行卡是按照一定的技术标准制成，载有发卡单位和持卡人信息，由银行或银行卡公司向信用良好的个人和机构签发的一种信用凭证，卡片持有人可在指定的特约商户购物或获得服务。它既是发卡机构发放循环信贷和提供相关服务的凭证，也是持卡人信誉的标志。银行卡的出现是20世纪金融业在消费信贷基础上的一个重大创新，目前已成为金融业的支柱产业之一，是中外银行开展经营的必争领域。反观我国的商业银行，由于过去一直承担着替政府提供公共服务的角色，利率和服务价格长期受政府管制，缺乏定价自主权，因此银行卡的价格管理薄弱，定价能力较差。我国银行大多选择以成本为导向的银行卡定价策略。客户对银行卡的价值需求直接决定消费者的支付意愿，因此银行卡差异化定价的第一步就是识别客户对银行卡的价值期望。客户对银行卡的价值期望通常包括银行卡为客户创造的使用便利、成为特定产品品牌而拥有的赞誉以及提供增值服务等三面内容。 我国的金融市场尽管已经由定价权完全归政府所有过渡到各商业银行拥有部分定价权，但是我国的银行卡定价仍然在很多程度上受制于人民银行的管制，比如借记卡、准贷记卡的存款利率，准贷记卡、贷记卡的透支取现利率等。因此，本文涉及的银行卡定价仅指发卡行有权依据产品特征和市场竞争情况对银行卡的工本费、年费、部分结算手续费而做出的定价策略。一 、银行卡定价现状分析1.1我国商业银行与国外商业银行中间业务概况 在我国，由于长期以来对银行业实行严格的分业管理，使得中间业务的发展受到了极大的限制。目前，商业银行开展的中间业务仅限于结算、汇兑、银行卡、