区块链技术与移动支付发展演进.PDFVIP

区块链技术与移动支付发展演进 移动支付是指用户通过移动通信设备，对所消费的商品或 服务进行账务支付的一种服务方式。移动支付存在的基础是移 动终端的普及和移动互联网的发展，可移动性是其最大的特色。 目前，随着移动终端普及率的提高，移动支付已经呈现替代现 金和银行卡的趋势，被人们在商品劳务交易和债权债务清偿中 普遍接受，成为电子货币形态的一种主要表现形式。 传统金融体系下，支付清算模式体现为：商户与商业银行 建立联系，商业银行与中央银行建立联系，中央银行作为所有 商业银行支付清算的对手方，通过轧差进行清算。由于商户不 能与中央银行之间直接建立联系，商户必须分别与每一家商业 银行建立联系，支付清算的效率较低。传统商业银行推动的移 动支付解决方案，需要银行客户在其终端设备上开通手机银行 服务后才能使用，如果要支持近场支付，还需要手机具有NFC 功能。 第三方支付诞生以后，第三方支付公司代替商户与商业银 行建立联系，第三方支付公司成为商户与商业银行支付清算的 对手方。通过采用二次结算的方式，大量小额交易在第三方支 付公司的轧差后清算，第三方支付在一定程度上承担了类似中 央银行的支付清算功能，同时还能起到信用担保的作用。第三 方支付公司推动的移动支付解决方案，支持个人用户在无需升 级终端设备和加载手机银行应用的情况下使用，相对而言，第 三方支付公司所推行的移动支付解决方案安全度较低，但用户 友好性和便利度较高。 随着第三方支付的发展，从账户角度来看，传统金融机构 不再是个人金融账户唯一的提供者，第三方支付公司也可以为 个人提供账户。因为利用账户资源可以进行多方面创新，账户 是产生经济利益的根本，因此争夺和巩固账户资源是第三方支 付一直在努力做的事情。第三方账户与传统金融账户的区别在 于它是一个 “集成账户”——支持其在一个账户下集成众多银 行账户。此外，第三方支付从购物、餐饮、出行等方方面面拓 展移动支付的应用领域，努力将用户的第三方支付账户对接到 各种应用场景中；完善构建移动支付生态链，打造最方便的用 户支付体验。第三方支付的发展促进了账户集成，而账户集成 又大大推动了移动支付的发展。 第三方支付将移动支付的发展推向高潮的同时，一些潜在的 风险也越来越突出：首先，第三方支付和虚拟账户的发展，一 定程度上绕开了金融机构，第三方支付平台在一定程度上具有 扩张基础货币的功能，对货币政策和金融稳定造成较大的影响； 另一方面，支付账户的余额仅代表支付机构的企业信用，大量 资金寄存在支付平台账户内具有资金寄存的风险；第三方支付 平台无法跟踪和监测资金的流向，这给金融监管部门带来资金 流向监管的难度，也给虚假交易实现资金非法转移套现或是洗 钱提供了可乘之机；随着第三方支付机构向移动互联网迁移， 用户身份认证及其支付信息安全隐患突显。 综上可见，以机构信用背书的第三方支付系统无法从根本 上解决在互联网上进行可信支付的问题。要真正完成以信用共 识为基础的价值转移，需要一个能够取代第三方中介的方式， 一个能够自动运行、且不需要依靠交易环节中的任何人或机构 的机制来完成价值的转移。区块链技术的出现，为价值在互联 网中的转移提供了可能性。 区块链 （Blockchain）是指通过去中心化和去信任的方式 集体维护一个可靠数据库的技术方案。该技术方案主要让参与 系统中的任意多个节点，通过一串使用密码学方法相关联产生 的数据块 （block），每个数据块中包含了一定时间内的系统全 部信息交流数据，并且生成数据指纹用于验证其信息的有效性 和链接 （chain）下一个数据库块。 区块链技术具有以下特征： 首先是不可篡改性。一个信息记录一旦被记录在区块链以 后就不可以被更改。 其次，它是分布式存储的完整数据库系统。在区块链节点 上，其所有的总帐记录都是备份的。即区块链是分布式的存储， 关闭服务是不可能的，黑客也没有单一的攻击目标。 第三点是其安全属性。区块链上的第一款产品比特币运行 七年尚未发现漏洞或被攻破。基于PoS共识过程在进一步解决 了51 % 攻击问题，在计算发展的今天，区块链技术的安全性 是受到认同的。 第四点，区块链还有一个属性是可追溯性、可追踪性。其 上面的交易记录和帐本记录按时间的顺序逐个叠加式添加，用 户可以按照这个时间进行追踪，也可以公开查证。 区块链的核心是参与者之间的共识。正因为共识问题的解 决，参与者就接受和记录交易信息的规则