农村社会保障社会政策评论27期.docVIP

目　　录 建设有自我发展潜力的社会保障制度 ……………………………唐 钧 1 种一粒籽 结几个瓜----呼图壁县养老保险证质押贷款的福利效应 ……………………………张时飞 4 中国新农村发展与农村社会保障 ……………………………杨 团 18 建设有自我发展潜力的社会保障制度 中国社科院社会政策研究中心 唐 钧 在社会领域，公民享受的基本权利可被概括成个方面：生存权、健康权、劳动权、受教育权、居住权和资产拥有权。 “生理”和“安全的”这两个最低层次。在这，老百姓是没有退路的，这就需要政府和社会加以切实的保障。 上海的小城镇社会保险简称“镇保”给我们概括为“＋X”。其中的“”，是指费率为，以上年社会平均工资的作为基数，其中包的养老保险、的医疗保险和的失业保险。 这是“镇保”的基础性平台，实行社会统筹，确保基本保障“X”部分则是补充保险，在参加了，企业和个人自愿选择。 因此，截止到2005年年底，上海市已经有110万人参加了这项新的社会保险制度。 “X”部分的特点可概括为：保险项目和保险费率可自由选择，运营模式为市场化或准市场化，政府通过立法和行政手段监管。 个人账户怎样运营，新加坡的经验可以给我们启发：上世纪中开始建立中央公积金时，政策目标仅仅是养老。劳动者在工作时与雇主一起供款，积累起一笔资金，以供其退休后养老之用。后来，考虑到单纯搞资金储备风险越来越大，制度中便陆续引进了住房、医疗和教育等项目，从而形成一个具有多重复合目标的制度设计。以购房为例，因为房产的使用价值和市场价格变动较小，因此颇具保值的意义。同时，在有需要时，房产则可以再次通过抵押或出售转换为资金。这样，对于劳动者来说，公积金就不再是一笔到几十年以后老了才能用的“死钱”，而是一笔属于自己的资产，而且是可以用于投资的资本。这个变化具有革命性的意义，按国际上最新的社会政策理论，这被称为“资产建设”。 如果在资产建设理论的指导下，将上海“镇保”模式与新加坡经验整合起来，我们就可以得到一个新的社会保障模式，其中的基础部分可以在人们遇到常见的社会经济风险时保住其生活水平的底线；补充保险部分，如果打通其与资产建设的通道，则可以形成综合性个人账户（还可以将住房公积金加在一起）。在资金积累到一定程度后，可以以按揭方式贷出，用于购买住房、职业培训、子女教育乃至特殊情况下的医疗费用。然后，按银行的现行贷款利息（5—7%）分期还款。 这样的按揭方式对基金来说利息虽然不高，风险却很小：贷款购买自家住的住房，不还款的可能性是很小的。贷款用于子女上学的其实也一样，只要政策设计更合理，所谓“不诚信”问题应该也可以避免。何况，现在的设计是将购房和教育这些“中期目标”和养老的“长期目标”挂起钩来，如果住房贷款、教育贷款不还，肯定会使贷款人或其家长将来领取养老金受到很大影响。新疆呼图壁县农村养老保险的经验是一力证，他们采取类似方式8年间使基金翻了一番。 这样，我们就把生存权、健康权、劳动权、受教育权、居住权和资产拥有权。经过十多年的试点，中国农村社会养老保险（简称“农保”）工作已初见成效。截止到2004年底，全国已有31个省、直辖市、自治区的1,887个县（市、区、旗）不同程度地开展了农保工作，5,387万农民参保，积累保险基金285亿元，约205万参保农民领取养老金，当年支付保险金20亿元。更为重要的是，试点工作在农村成功地引入了组织化的个人储蓄型老年保障的观念。 但也应看到，自1998年以来，中国的农保工作基本处于停滞或倒退状态。突出表现有二：一是参保人数骤减。据统计，全国农保的参保人数由1998年的8,025万下降到2004年的5,387万，降幅超过3成，年均减少430余万。二是基金保值增值困难。有调查显示，全国目前仅已确认未清偿的农保基金债权一项就高达5.32亿元。按照现行制度设计，农保基金只能存银行和购买国债。随着银行利率和国债收益率持续走低，现在已是负利率，基金保值增值困难。 在此大背景下，新疆呼图壁县的农保工作逆势而动，以农村社会养老保险证质押贷款（简称“养老保险证质押贷款”）为突破口，探索出了一条行之有效的破解地方农保工作困局的新路子，成为西部地区乃至全国农保战线一枝绚丽的奇葩。据统计，1998年至2005年七年间，呼图壁县农保基金运营收益达1165.05万元，年平均利息收入突破百万元。实地调查也表明，养老保险证质押借款在提升投保农民抵御风险能力，增强农保政策吸引力等方面成效斐然，深受当地广大农民群众和农村基层干部的好评。 本文欲追寻的问题是：养老保险证质押贷款是一种什么性质的项目？它发挥了哪些潜在功效？为什么会产生这些功效？它对稳步推进我国的农保工作有怎样的启示？基于上述主题，本文尝试从资产建