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探究大学生理财与消费金融发展前景的关系中央财经大学 color four队刘稚心 周淑怡 张萌 段思竹问题背景1.消费金融的发展消费金融是金融和经济学中一个正在快速兴起的重要研究领域，作为连接金融服务与居民消费的纽带，其对扩大消费以及完善金融服务体系的重要性已经得到普遍的认同，学术界也已开始将消费金融作为一项新兴的研究热点。中国消费金融的产生可以追溯到20 世纪80 年代，当时一些商业银行为了配合住房体制改革，在部分大中城市开展了个人住房贷款业务。但是，由于受经济发展水平、市场体制等诸多因素制约，消费金融发展极为缓慢。1997 年亚洲金融危机以后，面对宏观经济运行出现的新情况新问题，拉动内需战略被逐渐重视。1999 年中央经济工作会议明确提出以扩大内需促进经济发展的意见以后，中国人民银行于当年2 月发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，由此拉开了消费金融快速发大学生理财与消费金融发展前景关系的背景2.大学生理财现状与以往崇尚单一，节俭的大学生相比，如今大学生的消费追求丰富，呈多元化的发展趋势。第一，大学生消费方向不确定但是相对集中，集中于消费成本比较小的商品。第二大学生理财现状不容乐观，突出表现在理财观念薄弱，理财能力有限。理财规划不科学。纵观20 世纪末以来十余年的发展历程，中国消费金融发展总体呈现出总量规模化、产品多样化的良好态势，但由于受到多种因素影响，结构性不均衡特征仍然非常明显。3.大学生理财与消费金融当代大学生所受的文化教育、校园环境以及该年龄的心理特征,使他们具有不同于一般社会群体的消费观念和消费行为。据波士顿咨询(BCG)最新报告数据，个人消费贷款市场增长速度非常快且市场额大，是极具吸引力的市场。截至2014年数据，个人消费贷款余额约为7.7万亿元。而中国目前的渗透率较低，2013年的数据显示，我国内地个人消费贷款余额相当于GDP的10%左右，远低于香港地区的18%和美国的25%的水平。预计个人消费贷款余额将于2018年增长至17.5万亿元。大学生群体正在逐步迈入社会，所处的消费状况处于学生与上班族之间，值得当做一个特殊的群体对待并加以调查和分析。研究原因及意义理财与大学生健康成长成才息息相关。正确理财是大学生成为国家经济建设人才的重要因素，是大学生健康人格的重要组成部分。我国大学生消费市场规模巨大,分析当代大学生理财现状和发展态势,引导大学生形成良好的理财理念和科学的消费行为具有重要的意义正。处于经济发展方式转变的关键时期，发展消费金融对扩大内需、促进经济结构调整以及加快商业银行经营中国转型都将具有重要意义。对于大学生这样一个特殊的群体，他们的消费现状和理财方式与消费金融的关系无疑是一个研究和探讨的课题，在大学生消费结构和消费金融领域都有较大意义。 针对大学生的消费情况、消费理念、消费需求，我们希望做一次有关大学生理财建议的实践，而当今消费金融行业独具潜能，为大学生理财提供了新的渠道，那么这两者能否碰撞出新的火花，帮助大学生更好管理生活费，为消费注入更多活力呢？因此我们想通过此次调研对大学生这一群体的消费特点有更为广泛与深刻的了解，对大学生的理财课有更深入的思考，对消费，金融行业发展前景有更独到的认识。：通过调研与分析大学生理财现状与消费金融行业运行情况，主要为大学生日常理财提供合理参考方案，也能为推动消费金融行业扩大群体需求提出发展建议。我们倡导大学生自立自强，勇于承担起自身所应肩负的社会责任与家庭责任，养成节约的良好生活习惯，帮助他们理解并树立合理的、科学的、理性的消费观念，学会理财。从经济学角度来看，大学生消费能力有逐渐上升趋势，是未来社会消费的主体，通过研究他们的理财状况可以较有效把握市场未来主流消费趋势，为消费金融行业发展战略提供参考。各种因素冲击影响下，我们作为一类特殊消费群体应当学会理财，我们相信此次调研能给大学生上一堂十分受益的理财课。消费金融历史回顾消费金融原指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。当下金融产品不断推陈出新，消费金融试点在上海、北京、成都率先开展，消费金融已不仅仅向传统那样表示借贷消费，而逐渐向一边消费一边赚钱的模式过渡。无论从扩大内需的宏观视野，还是从提升居民消费品质的微观层面，消费金融在经济新常态下发挥着重要作用，其积极意义不言而喻。 消费金融怎样出现并不断发展起来呢？一方面，根据消费理论，个体消费源于人们预期一生所得的收入，并通过消费平滑实现人生各阶段的实际消费，暂时收入仅对短期收入与消费波动有影响，因此个体消费者会基于对一生持久收入的预期在不同时期选择不同的消费。为实现效用最大化，人们不仅通过储蓄保障未来消费，也会做出当期预支未来储蓄的决策，通过借贷实现消费。另一方面，信用自古产生以来不断发展，从实物借贷到货币借贷，从单一形式到多维复杂，加上银