保险经济学·li.doc

保险经济学 结课论文 论文题目：保险市场竞争分析 学院：经济学院 专业班级：保险一班 授课老师：曾咏梅老师 学生：李东强 学号 日期：2013-1-2 保险市场竞争分析 摘 要：竞争是市场经济的本质要求 正文：（引言）随着我国保险业的迅速发展，市场竞争日益激烈。恶性竞争的现象慢慢凸显，严重影响我国保险业健康快速发展。为了充分认识保险业的市场竞争，及其发展现状，对如今出现的恶性竞争该如何应对，将对其做论述。 随着我国保险市场的开放和准入限制的逐步放宽，保险公司数量快速增加，规模较大的保险公司所占市场份额逐步下降，保险业寡头垄断的格局逐步被打破，市场竞争日趋激烈1980年，我国恢复试办国内保险业务时，全国只有1家保险公司，保费收入几千万元在强劲的经济一体化、金融自由化的国际趋势影响下，我国保险业的发展环境正发生着巨大变化，保险市场结构处在激烈演变过程之中。在此迅速变化的国际国内背景下，通过政策引导，构建我国适应市场经济和国际竞争需要的保险市场体系，是当务之急。1.产业内普遍忽视创新，采取模仿为主的竞争模式受发展阶段的限制，我国保险公司的竞争战略多定位于模仿，希望通过经营效率的改善超越竞争对手，即使推出新产品、改进组织形式也只是引进国外的实践经验，本质上仍是一种模仿行为这种竞争模式在产业内的经营效率差异较大时，有助于实现成本与品质的双赢，但是随着模仿的普遍，效率差异逐渐缩小，公司实现市场份额扩张的努力必然导致销售成本的增加或采取非正当竞争手段，误导宣传、高退费、高返还等现象屡禁不止我国保险市场的突出问题是竞争手段单一，过度依赖价格竞争而忽略了其他竞争手段，形成激烈的价格战，造成竞争层次低竞争不充分。理论界和实务界已经普遍认识到，我国保险市场形成过度的价格竞争，是因为保险产品差异化不明显产品差异化竞争不充分造成的。市场取向改革一直是我国保险业发展的重要推动力，作为产业政策的一部分，在保险业中引入市场机制，激活竞争因素，能够充分发挥看不见的手的作用，使保险机构在利润的激励和生存的约束下，不断进行自我发展，从而实现整个产业的发展壮大。竞争主要表现为价格竞争，导致了保险公司不计后果地进行高风险活动，结果不仅提高了公司经营成本，加大了行业风险，降低了服务效率，破坏了市场秩序，迫使监管部门承担了本应由保险公司自己承担的内部管理工作，监管成本大大提高，市场机制发生扭曲根据产业组织理论，一个产业的竞争状态由五种基本力量综合决定，一是产业内既有厂商的竞争，二是新进入者的威胁，三是供应商的议价能力，四是客户的议价实力，五是替代品的威胁。高壁垒、缺乏退出机制以及费率管制压抑了创新动机长期以来中国对保险业实行严格的市场准入制度消费者需求方面存在制约创新活动开展的因素近年来，我国经济的快速成长和居民收入的大幅增长有力地提高了潜在的保险需求，为行业发展提供了巨大的想象空间，但潜在需求向现实需求的转化要受到社会保险意识的制约。替代品的竞争面临制度障碍，压抑了金融创新动机从全球金融发展的趋势看，混业的制度安排能够从总体上增强保险业的竞争力，如一些保险公司甚至能够为客户提供超越精算意义上的保险保障，原因就在于投资渠道的多样性，使保险公司能够通过较高的投资收益弥补了保险业务的亏损长期以来，我国保险业缺乏完善的退出机制，对于投保人来说，就形成保险公司不会破产的主观印象。投保人认为，即使保险公司偿付能力不足，也不会破产，不会影响其保险金的领取。再加上保险公司间产品同质化严重，对投保人来说，选择哪个保险公司并不重要，关键是哪家保险公司更便宜。投保人的这种心态迫使所有公司加入价格战。可见，正是由于保险产品的风险性差异没有体现出来，价格成为投保人选择保险产品的唯一标准，价格竞争也成为保险公司可选择的唯一策略，这是保险市场过度价格竞争的根本原因。要解决我国保险市场过度竞争的问题， 就应该实现保险产品的风险性差异， 不再让价格成为投保人选择保险产品的唯一标准。如果保险产品的风险性差异体现出来了，投保人在投保时，不仅会比较不同保险产品的价格，还会比较不同保险产品的风险，更多的投保人将乐意为安全性高的公司而多付一些保费。当价格不再成为投保人选择保险产品的单一标准时，价格竞争也就不再是保险公司参与市场竞争的唯一策略。保险产品的风险是由保险公司的破产风险引起的，保险产品风险性差异的本质是不同保险公司间破产风险的差异。因此，实现保险产品风险性差异，就要让保险公司的破产风险体现出来让不同保险公司的破产风险的差异体现出来。 其次，从保险监管看。当前，西方发达国家保险监管基本是以偿付能力为核心的监管体系，而我国也建立了偿付能力、公司治理和市场行为的“三支柱”监管框架。如果讲，偿付能力用来“掐脖子”、公司治理用来“管决策”、市场行为用来“捆手脚”，那么，我们缺